Куперс

Публикации

Нина Еременко, адвокат

В настоящее время все большее число россиян прибегают к услугам банковской системы по оформлению кредитов на различные потребительские нужды, в том числе и по ипотечному кредитованию.

Практика показывает, что, к сожалению, большинство заемщиков плохо представляют свои права при обращении в банк за кредитом; думают, что если банк одобрил выдачу кредита то самое главное, поскорее получить деньги. При этом они даже не вникают в содержание предложенных им банком документов на подписание.

Как думают многие заемщики, есть только одна задача — возвратить банку денежные средства в срок, который обозначен сторонами в кредитном договоре.

Многие из граждан, в случае если у них появляются финансовая возможность, хотели бы досрочно погасить полученные ими кредитные средства. При этом они даже не подозревают, что могут это сделать на законных основаниях без каких либо финансовых потерь. Надо иметь в виду, что заемщик в этом случае может вернуть кредитные средства, взятые на любой срок, в том числе и долгосрочный кредит по ипотеке.

До вступления в силу закона «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса РФ» (ГК), который часто называют законом о досрочном погашении кредита, сделать это гражданину — заемщику без согласия кредитора, то есть банка было невозможно.

В этом случае ГК РФ предусматривал возможность досрочного погашения займа только с согласия кредитора.

Это объясняется тем, что кредитор — банк, выдавая кредит, уже заранее планирует и рассчитывает на получение доли прибыли, которая выражается в процентах по кредиту и сроке, на который он выдается.

Досрочное погашение кредита гражданином — заемщиком существенно влияет на предполагаемый кредитором расчет прибыли по процентам за пользование кредитными средствами, поэтому банки, даже если и соглашались с возможностью досрочного погашения кредита, как правило, брали за это комиссионные или применяли штрафные санкции. Кроме того, в кредитный договор также включали пункт об особых условиях при досрочном погашении кредита, который позволял получить кредитору хотя бы часть запланированной им прибыли.

В Федеральный закон от 19 октября 2011г. №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй ГК РФ», о досрочном погашении кредита были внесены существенные изменения.

Теперь граждане заемщики могут досрочно погашать кредит полностью или частями, заплатив проценты, начисленные только включительно до дня возврата суммы займа.

Однако заемщику в случае таких намерений необходимо будет уведомить об этом заемщика не менее чем за 30 дней до возврата суммы кредита или его части. При этом договором займа обе стороны могут установить и более короткий срок. Заемщику в этом случае целесообразно уведомить банк в письменной форме, иначе во время визита в банк могут возникнуть непредвиденные затруднения по возврату денежных средств.

Надо отметить, что данные изменения в законодательстве касаются только кредитов, выданных гражданам для личного семейного, домашнего или иного использования не связанного с предпринимательской деятельностью. То есть речь идет только о потребительском кредитовании.

Тайна закрытого кредита

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

Кредитный советник KreditBox.ru

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 19.10.2011 N 284-ФЗ
«О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

19 октября 2011 года N 284-ФЗ

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ
В СТАТЬИ 809 И 810 ЧАСТИ ВТОРОЙ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Принят Государственной Думой 7 октября 2011 года

Одобрен Советом Федерации 12 октября 2011 года

Статья 1

Внести в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410) следующие изменения:

1) статью 809 дополнить пунктом 4 следующего содержания: «4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.»;

2) в пункте 2 статьи 810:

а) абзац второй изложить в следующей редакции: «Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.»;

б) дополнить абзацем следующего содержания: «Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.».

Статья 2

Действие положений пункта 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Президент Российской Федерации
Д.МЕДВЕДЕВ
Москва, Кремль
19 октября 2011 года
N 284-ФЗ

Комментарий КонсультантПлюс

1. Прежняя редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ и ее применение судами

2. Прежняя редакция ст. 809 ГК РФ и ее применение судами

3. Разъяснения Президиума ВАС РФ о досрочном возвращении кредита

4. Новая редакция ст. ст. 809 и 810 ГК РФ

Указанным Федеральным законом (далее — Закон N 284-ФЗ) были дополнены ст. ст. 809 и 810 ГК РФ, регулирующие правоотношения, связанные с процентами по договору займа, а также с обязанностью возвратить заемные средства.

Обращаем внимание на то, что правила, установленные Законом N 284-ФЗ для договоров займа (§ 1 гл. 42 ГК РФ), в силу п. 2 ст. 819 ГК РФ могут применяться и для кредитных соглашений (§ 2 гл. 42 ГК РФ).

В Пояснительной записке к проекту Закона N 284-ФЗ (внесен в Государственную Думу РФ 12.02.2009) в обоснование расширения возможностей заемщика по досрочному возврату займа (кредита) указывалось на несколько обстоятельств.

В первую очередь авторы законопроекта обратили внимание на то, что менталитет россиян предполагает стремление избавиться от долгов. Однако положения Гражданского кодекса РФ не всегда позволяют им реализовать такое стремление ввиду того, что возможность досрочного возврата суммы займа ставится в зависимость от согласия кредитора, для которого это часто невыгодно.

Кроме того, авторы законопроекта указывают на экономически неравноценное положение сторон договора займа. Так, кредитная организация (банк) получает от должника не только выданную ему сумму займа, но и проценты по договору за весь срок займа. Это обстоятельство вступает в противоречие с желанием должника вернуть сумму займа досрочно, чтобы уменьшить сумму денежных средств, выплаченных в качестве процентов (сумму переплаты).

В Пояснительной записке, помимо этого, отмечается, что банки для защиты своих экономических интересов не соглашаются на досрочный возврат заемных средств и включают соответствующие условия в текст договора с заемщиком, а также часто используют различные штрафные санкции для того, чтобы воспрепятствовать досрочному возврату займа и возместить финансовые потери от такого возврата.

Интересы заемщиков ущемляются и в ситуациях, связанных с изменением цены на валюту займа, что вкупе с невозможностью досрочно возвратить сумму займа может привести к просрочке должника, к ухудшению его кредитной истории, начислению различных штрафов и пеней. Банк в этой ситуации также значительно увеличивает свои кредитные риски.

Разработчики законопроекта обратили внимание на то, что неравноценность переговорных возможностей ставит заемщиков — физических лиц в заведомо невыгодное положение при решении вопроса о досрочном возврате займа. Закон N 284-ФЗ призван защитить интересы этих лиц, ограничив свободу договора относительно досрочного возврата займа (кредита).

Закон N 284-ФЗ вступил в силу 1 ноября 2011 г.

Обращаем внимание, что действие Закона N 284-ФЗ имеет обратную силу и распространяется на правоотношения, вытекающие из договоров, заключенных и до указанной даты (ст. 2 Закона N 284-ФЗ, п. 2 ст. 422 ГК РФ).

Таким образом, с 1 ноября 2011 г. стороны договоров займа и (или) кредитных договоров, заключенных до этого дня, вправе ссылаться на положения § 1 гл. 42 ГК РФ в новой редакции.

Прежняя редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ и ее применение судами

Старая редакция п. 2 ст. 810 ГК РФ устанавливала правило, согласно которому досрочный возврат суммы займа допускался лишь в том случае, если это не запрещено договором займа.

Данная норма Гражданского кодекса РФ не всегда толковалась судами одинаково, в особенности если заемщиком был гражданин-потребитель.

Буквальное толкование приведенных норм при рассмотрении споров с участием заемщиков-потребителей в судебной практике встречалось нечасто. Однако в некоторых случаях арбитражные суды указывали на то, что заемщик был в надлежащем порядке проинформирован об условиях кредитного договора, запрещающих ему досрочное погашение, и добровольно взял на себя соответствующие обязательства (см., например, Постановление ФАС Московского округа от 23.03.2009 N КА-А40/1993-09 по делу N А40-46320/08-146-419).

Намного чаще в правоприменительной практике отмечалось, что ограничение права заемщика на погашение займа (кредита) нарушает права потребителей, так как досрочное погашение является законным способом исполнения обязательства (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Под надлежащим исполнением договора займа должно пониматься только возвращение займодавцу непосредственно всей суммы займа (без учета процентов). Гражданский кодекс РФ не предоставляет кредитору каких-либо прав на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и не устанавливает обязательств должника по удовлетворению таких требований.

За включение в договоры займа (кредита) условий о недопустимости досрочного возврата займа (кредита), а также об ответственности за досрочный возврат этих сумм (чаще всего в виде различных неустоек или комиссий) к банкам применялась административная ответственность согласно ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

Аналогичным образом рассматриваемые положения Гражданского кодекса РФ понимались и органами исполнительной власти. Так, в п. 3 Письма Роспотребнадзора от 24.07.2008 N 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)» указывалось на незаконность условий кредитного договора об ответственности за досрочное исполнение договора, поскольку это действие является способом надлежащего исполнения обязательства.

Интересная правовая позиция была изложена в Постановлении ФАС Поволжского округа от 23.08.2010 по делу N А65-26823/2009. В данном деле арбитражный суд принял компромиссное решение. Он указал на недопустимость взимания комиссий и неустоек за досрочное погашение кредита, так как оно представляет собой надлежащий способ исполнения обязательства заемщика. В то же время суд отметил, что условие кредитного договора о недопустимости досрочного возврата полученной суммы не противоречит российскому гражданскому законодательству и не нарушает права потребителя, поскольку п. 2 ст. 810 ГК РФ прямо связывает возможность досрочного возврата суммы займа с получением согласия кредитора. Примечательно, что эта позиция была поддержана судебной коллегией ВАС РФ в Определении ВАС РФ от 14.12.2010 N ВАС-14175/10 по делу N А65-26823/2009-СА1-37.

Прежняя редакция ст. 809 ГК РФ и ее применение судами

Старая редакция ст. 809 ГК РФ (до внесения изменений Законом N 284-ФЗ) не содержала каких-либо особых условий относительно периода времени, за который займодавец вправе требовать уплаты процентов по договору займа.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ имелось указание о том, что «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором». Также в п. 2 данной статьи устанавливалось, что проценты по договору должны выплачиваться ежемесячно до дня возврата суммы займа «при отсутствии иного соглашения».

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность установления в договоре займа условия о том, что проценты по нему должны быть выплачены в полном объеме независимо от фактической даты возврата заемных денежных средств.

Судебная практика признавала недопустимым взимание процентов по кредиту после фактического возвращения заемщиком суммы займа (см., к примеру, Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009, ФАС Поволжского округа от 20.01.2010 по делу N А55-2021/2009). В то же время следует отметить, что в судебной практике не было обнаружено споров, связанных с досрочным возвратом займа при наличии в договоре специальной оговорки об уплате процентов за весь срок займа вне зависимости от его фактического возврата.

Такое применение ст. 809 ГК РФ во многом объясняется правовой позицией, изложенной в п. 15 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в котором проценты по договору займа были определены как плата за пользование денежными средствами.

Следует отметить, что в судебной практике признается допустимым установление в заемных и кредитных отношениях процентов в фиксированной («твердой») сумме (см., например, Постановление ФАС Поволжского округа от 11.03.2010 по делу N А57-6016/2009), что по сути равнозначно установлению фиксированного размера процента, не зависящего от фактического срока возврата суммы займа.

Разъяснения Президиума ВАС РФ о досрочном

возвращении кредита

Президиум ВАС РФ выработал определенные рекомендации по вопросам о допустимости досрочного возвращения суммы займа и о практике взимания за это комиссий и неустоек в п. 12 Информационного письма от 13.09.2011 N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров».

В этом пункте недвусмысленно разъясняется, что условия кредитного договора с гражданином о недопустимости досрочного возвращения суммы кредита, а также о взимании комиссий и штрафов за это нарушают права потребителя.

В качестве решающего аргумента по этому вопросу Президиум ВАС РФ указал на ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», которая предусматривает, что потребитель всегда вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг, если вернет исполнителю все полученное по сделке и возместит фактически понесенные им расходы. Данное правило по аналогии закона (ст. 6 ГК РФ) должно применяться и к кредитному договору.

Президиумом ВАС РФ также были даны разъяснения о досрочном возвращении кредита в случае заключения кредитного соглашения с предпринимателем. В п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» разъяснялось, что проценты по кредитному договору могут быть взысканы лишь за период пользования заемными денежными средствами.

Таким образом, в случае досрочного возвращения кредита банк не может потребовать уплаты процентов по кредиту за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Данный вывод был сделан Президиумом ВАС РФ из анализа ст. 809 ГК РФ, в которой указано, что проценты по кредиту являются платой за пользование суммой займа.

Новая редакция ст. ст. 809 и 810 ГК РФ

Закон N 284-ФЗ установил, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена им досрочно полностью или по частям. Следовательно, данное правило распространяется практически на все договоры займа (кредитные договоры), которые не имеют предпринимательского характера, в том числе потребительские кредиты, автокредиты, кредитные договоры, обеспеченные ипотекой.

Новая редакция ст. 810 ГК РФ предусматривает, что досрочный возврат суммы займа в указанных случаях возможен лишь при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до такого возврата. Стороны правоотношений не могут предусмотреть в договоре более длительный срок уведомления о досрочном возврате, однако они могут его сократить.

Оговорка о досрочном возврате суммы займа лишь с согласия кредитора в новой редакции п. 2 ст. 810 ГК РФ касается лишь тех договоров займа, которые не направлены на удовлетворение потребительских интересов заемщика (то есть случаев получения займа для предпринимательских целей). Такие заемные средства могут быть возвращены займодавцу досрочно лишь с его согласия.

Статья 809 ГК РФ была дополнена правилом, которое не позволяет займодавцам требовать уплаты процентов по займу, взятому для личного, семейного, домашнего или иного непредпринимательского использования, после возвраты суммы займа. Данная норма является императивной, поэтому условие в договоре займа и (или) кредита о возможности банка требовать уплаты процентов по такому займу (кредиту) за весь срок займа будет считаться недействительным.

Важно отметить, что новые нормы Гражданского кодекса РФ направлены на отношения, складывающиеся не только между банками и заемщиками. Действие Закона N 284-ФЗ распространяется на всех займодавцев без какого-либо ограничения.

В то же время положения Закона N 284-ФЗ касаются только заемщиков-граждан, что при буквальном толковании этих норм может означать следующее: рассмотренные законодательные новеллы не коснутся правоотношений займодавцев с заемщиками — иностранцами или лицами без гражданства.

См. также:
— Право на досрочное погашение кредита закреплено законом
— Как погасить кредит так, чтобы банк забыл о нем навсегда

Источник: Консультант-Плюс

Особенности досрочного погашения кредита в банке

Досрочное погашение кредита – полезная опция. При первой же возможности добросовестные заемщики пытаются ликвидировать долговое бремя или, как вариант, уменьшить его. Банки и иные кредитно-финансовые структуры не вправе препятствовать клиенту, желающему выплатить ссуду заранее. Преждевременное закрытие долговых обязательств разрешается и предусматривается конкретными нормами российского законодательства. Однако воспользоваться данной опцией могут только те граждане, которые брали взаймы на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Можно ли выплатить заем досрочно: законодательное регулирование вопроса

Досрочный возврат ссуды, предоставленной банком или иной кредитно-финансовой организацией, регламентируется следующими правовыми нормами:

1. Статья 11 нормативного акта 353-ФЗ от 21.12.2013 регулирует возврат заемщиком потребительской ссуды до истечения срока действия кредитного соглашения. При этом допускается как частичное, так и полное погашение займа в досрочном порядке. За фактическое время пользования заемными средствами обязательно уплачиваются проценты. Заемщик вправе не уведомлять кредитора заранее о досрочном возврате всей суммы потребительского займа/кредита, если возврат целевой ссуды осуществляется на протяжении 30 календарных дней с момента выдачи (пункт 3 статьи 11 ФЗ-353), а нецелевой ссуды – на протяжении 14 календарных дней с момента выдачи (пункт 2 статьи 11 ФЗ-353).
2. Закон ФЗ-284 (дата издания – 19.10.2011). Статьей первой этого нормативного акта были внесены существенные правки в статьи 809-810 Гражданского кодекса РФ, регулирующие уплату процентов и возврат займа.
3. Пункт 6 статьи 809 ГК, предусматривающий право займодавца на взимание с должника процентов за пользование займом, возвращенным досрочно в полном размере или, как вариант, частично.
4. Положения статьи 810 ГК, регламентирующие возвратность предоставленного займа. Пункт первый данной статьи предусматривает своевременный возврат ссуды (согласно договору), а пункт второй этой же статьи допускает частичный или полный возврат кредита до завершения срока действия соответствующего соглашения (с предварительным уведомлением кредитора минимум за 30 дней). Абзацами 2-3 пункта второго статьи 810 ГК подразумевается, что заемщик, который получил процентную ссуду на предпринимательские цели, может вернуть её досрочно только с разрешения займодавца (кредитора).

Таким образом, преждевременное погашение банковской ссуды – частично или полностью, с уведомлением кредитора или без уведомления – может беспрепятственно выполняться заемщиком, если данная ссуда была получена на цели, не относящиеся к открытию и ведению бизнеса. Например, клиент банка может выплатить досрочно автокредит, ипотеку, потребительский заем, что предусматривается вышеупомянутыми правовыми нормами. Досрочная выплата бизнес-кредита частным предпринимателем или юрлицом оговаривается с банком-кредитором индивидуально.

Надо отметить, что до вступления 284-ФЗ (от 19.10.2011) в силу банки очень часто выступали против досрочного закрытия клиентами выданных займов. В подобных случаях кредитные учреждения нередко выставляли заемщикам штрафные санкции. Однако теперь ситуация с отношением банков кардинально изменилась – многие кредиторы приветствуют досрочное закрытие займов клиентами, охотно поощряя как полное, так и частичное погашение финансовых обязательств. Причина этому – нестабильная ситуация в экономике, что заставляет кредиторов думать о рисках. Именно поэтому банки отдают приоритет кратковременным займам и осторожно относятся к выдаче кредитов на долгие сроки.

Какие вопросы часто возникают при досрочной выплате ссуды

Как уже говорилось ранее, многие банки одобряют досрочное закрытие клиентами финансовых обязательств. Однако некоторые кредитно-финансовые структуры все же препятствуют заемщикам, намеревающимся погасить ссуду до завершения срока договора. Одни банки пытаются предусмотреть мораторий (например, 3-6 месяцев) на преждевременное погашение займа. Другие учреждения устанавливают перерасчетные комиссии. Но право досрочной выплаты ссуды в любом случае гарантируется заемщику законами, подробный перечень которых рассматривался выше. Когда у заемщика появляется намерение выплатить кредит досрочно, сразу же возникает ряд вопросов, требующих уточнения.

Право заемщика на досрочную выплату ссуды

Вправе ли клиент выплатить банковскую ссуду до завершения срока кредитного соглашения? Опция досрочной выплаты предусматривается нормами статьи 11 ФЗ-353 от 21.12.2013, а также пунктом 2 статьи 810 ГК. Абзац второй пункта 1 статьи 819 ГК, устанавливающей принципы кредитного договора, говорит о том, что для кредита, предоставленного физлицу в целях, не связанных с предпринимательством, применяются правила потребительского кредитования, четко регламентированные вышеупомянутым ФЗ-353.

Пункт 2 статьи 819 ГК четко оговаривает применение к договору кредита правил, установленных статьями 807-818 ГК, регулирующими отношения займа. Право заемщика на досрочный отказ (частичный или полный) от получения кредита с предварительным оповещением кредитора прописано в пункте 2 статьи 821 ГК.

Право банка-кредитора на взимание комиссии

Вправе ли банк-кредитор взимать комиссию с клиента за частичную или полную выплату ссуды, опережающую установленный график погашения? Принципы досрочного погашения кредита регламентируются вышеперечисленными нормами законодательства и являются общеобязательными для любых банков. Право преждевременной выплаты ссуды – опция, которая законодательно гарантируется заемщику.

Пунктом 6 статьи 809 ГК устанавливается право займодавца на получение начисленных процентов с заемщика по соглашению процентного займа, погашаемого досрочно. Возможность взимания комиссий или иных дополнительных платежей при этом не предусматривается. Судебная практика также подтверждает тезис о том, что взимание кредитором комиссий за досрочную выплату ссуды не является правомерным.

Право банка-кредитора на запрет досрочного погашения

Имеет ли банк-кредитор право запретить заемщику преждевременную выплату ссуды? Вышеприведенные нормы российского законодательства прямо указывают на то, что такого права у банка-кредитора нет. Заемщик может выплатить ссуду досрочно – полностью или частично, – самостоятельно определив размер такого погашения.

Исключение – ситуация просрочки очередного кредитного платежа, в результате которой накапливается непогашенный долг и начисляются оговоренные штрафные санкции (основание – положения статьи 330 ГК, регламентирующей понятие неустойки). Если заемщик нарушит сроки и вовремя не внесет платеж, его деньги будут в первую очередь направляться на закрытие просрочки. Заблаговременная выплата займа в этой ситуации будет возможна только после полного погашения просроченных обязательств.

Ограничения и правила при заблаговременной оплате ссуды

Определяя срок досрочного погашения кредита, клиент банка пользуется относительной свободой. Однако некоторые ограничения и правила для ситуации преждевременной выплаты займа все же предусматриваются:

1. Необходимо заранее оповестить об этом кредитора. Самый лучший вариант – заявление на досрочное погашение кредита, которое обычно составляется в письменной форме. Дополнительные способы – заявка через колл-центр или онлайн-офис кредитно-финансовой организации.
2. Срок оповещения кредитора – не ближе, чем за 30 (тридцать) дней до внесения преждевременного платежа. Такой срок установлен пунктом четвертым статьи 11 вышеупомянутого закона 353-ФЗ, а также абзацем 2 пункта второго статьи 810 ГК. При этом данные нормы допускают возможность сокращения этого срока.
3. Рекомендация – опережающий платеж по кредиту лучше всего совершать одновременно с обычным платежом, осуществляемым ежемесячно согласно графику. Пунктом пятым статьи 11 нормативного акта 353-ФЗ оговаривается, что соответствующее требование может предусматриваться кредитным договором на случай частичной выплаты потребительского займа с опережением срока. В остальных случаях заемщик вправе самостоятельно выбрать дату внесения преждевременной выплаты, руководствуясь, однако, нормами закона.

Изменение параметров ссуды при опережающих выплатах

Необходимо различать стандартный взнос и внеплановый платеж при погашении банковского займа. Если заемщик намеревается уплатить по кредиту некоторую сумму, превышающую установленный платеж, он должен будет перечислить банку ежемесячный взнос, включающий начисление годового процента, а также сумму опережающего погашения. Когда соответствующие средства поступят банку-кредитору, для заемщика могут возникнуть такие обстоятельства:

• фактический срок полной выплаты ссуды сократится при прежнем размере ежемесячного платежа;
• срок окончательного погашения останется неизменным, а ежемесячные платежи по займу сократятся.

Таким образом, преждевременный платеж по банковской ссуде нередко приводит к необходимости её перерасчета. Как правило, клиент самостоятельно выбирает вариант такого перерасчета. Однако банк-кредитор также может настаивать на определенном подходе:

1. Если соглашением предусматриваются равномерные (аннуитетные) платежи по ссуде, банк будет предлагать заемщику уменьшение величины ежемесячного взноса.
2. Если договором устанавливаются дифференцированные выплаты, которые по мере возврата ссуды постепенно сокращаются, банк-кредитор, как вариант, будет склоняться к уменьшению срока кредитования.

Руководствуясь собственными интересами и требованиями законодательства, стороны должны определиться с подходящим вариантом пересмотра параметров кредита. Важный момент для клиента, совершившего преждевременный платеж по займу, – уточнение актуального остатка ссуды, подлежащего дальнейшему погашению. Этот параметр нужно выяснить и согласовать с банком-кредитором.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Контур финансовой операции. Необходимым условием финансовой или кредитной операции в любой ее форме является сбалансированность вложений и отдачи. Иначе говоря, последняя выплата полностью покрывает остаток задолженности. В этом случае совокупность платежей точно соответствует условиям сделки. Контур операции может применяться в методических целях при анализе ряда финансовых операций.

Частичные платежи. Краткосрочные обязательства иногда погашаются с помощью ряда промежуточных платежей. В этом случае надо решить вопрос о том, какую сумму надо брать за базу для расчета процентов и каким путем определять остаток задолженности. Существуют два метода решения этой задачи. Первый, который применяется в основном в операциях со сроком более года, называют актуарным методом. Второй метод назван правилом торговца. Он используется коммерческими фирмами в сделках со сроком не более года. Если иное не оговорено, то при начислении процентов в обоих методах используются обыкновенные проценты с приближенным числом дней (360/360).

Актуарный метод предполагает последовательное начисление процентов на фактические суммы долга. Частичный платеж идет в первую очередь на погашение процентов, начисленных на дату платежа. Если величина платежа превышает сумму начисленных процентов, то разница (остаток) идет на погашение основной суммы долга. Непогашенный остаток долга служит базой для начисления процентов за следующий период и т.д. Если же частичный платеж меньше начисленных процентов, то никакие зачеты в сумме долга не делаются. Поступление приплюсовывается к следующему платежу. Задолженность на конец срока должна быть полностью погашена.

Пример 6. Имеется обязательство погасить за 1,5 года (с 12.03.2008 по 12.09.2009 г.) долг в сумме 15 млн. руб. Кредитор согласен получать частичные платежи. Проценты начисляются по ставке 20% годовых. Частичные поступления характеризуются следующими данными (в тыс. руб.):

12.06.2008 г-500;

12.06.2009 г-5000;

30.06.2009г-8000;

12.09.2009г-?

Решение. представим в следующей последовательной записи:

12.03.2008г. долг 15 000

12.06.2008г. долг с процентами 15 750=15000(1+(3/12)0,2)

Поступление -500

(Поскольку поступившая сумма меньше начисленных процентов (750), то она присоединяется к следующему поступлению.)

12.06.2009г. долги с процентами 18 750=15750+15000(1,2)

Поступление 500+5000 -5 500

Остаток долга 13 250

30.06.2009г. долги с процентами 13 382,5

Поступление 8000 -8 000

Остаток долга 5 382,5

12.09.2009г. долги с процентами 5 597,8

Иной подход предусматривается правилом торговца. Здесь возможны два варианта. Если срок ссуды не превышает год, то сумма долга с процентами остается неизменной до полного погашения. В свою очередь накапливаются частичные платежи с начисленными на них до конца срока процентами. Последний взнос должен быть равен разности этих сумм. В случае, когда срок превышает год, указанные выше расчеты делаются для годового периода задолженности. В конце года из суммы задолженности вычитается наращенная сумма накопленных частичных платежей. Остаток погашается в следующем голу. Алгоритм можно записать следующим образом:

Q = S-K = P (1 + ni) – ΣRj(1+ tj ij) (1.8)

где Q — остаток долга на конец срока или года; S -наращенная сумма долга; К — наращенная сумма платежей; Rj — сумма частичного платежа; n— общий срок ссуды; tj— интервал времени от момента платежа до конца срока ссуды или года;

ij – норма процента за период tj.