Куперс

Финансовые услуги населению

Финансовые услуги населению

1. 1. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГи НАСЕЛЕНИЮ
2. 2. Финансовые услуги: Банков Пенсионных фондов Инвестиционных фондов Ломбардов Микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов Прочих организаций Остерегайтесь финансовых пирамид! Полезная информация 1 3 4 5 7 10 12 13
3. 3. Финансовые услуги населению 1 Чтобы сберечь и приумножить зарабо- танные деньги, нужно научиться гра- мотно распоряжаться своим капиталом. В этом буклете рассмотрены финансовые услуги населению, разрешенные законом, и даны предостережения от сомнительных вари- антов, которые могут привести к утрате ваших средств. в банках (кредитных организациях); в страховых организациях; в пенсионных фондах (государственных и негосударственных); в инвестиционных фондах; в ломбардах; в микрофинансовых организациях (кредитных кооперативах и др.); в жилищно-строительных компаниях; лизинговых, брокерских компаниях др. Финансовые услуги БАНКов Где мы получаем финансовые услуги? Как избежать нарушения Ваших прав в отношениях с банками? Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого на- ступилстраховойслучай,выплачиваетсявкладчикувразмере ВАЖНО 100 процентов суммы вкладов в банке, включая причисленные проценты на сумму вклада, но не более 700 тысяч рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страхо- вых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. По депозитным операциям – вкладам: Убедитесь, что банк является участником системы страхования банковских вкладов…. — размещенные во вклады в филиалах банков РФ, нахо- дящихся за пределами территории России При банкротстве банка свой вклад можно получить посредством обращения с необходимым пакетом документов в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент. Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада. 1 2 3
4. 4. 2 Финансовые услуги населению 2 4 5 6 Внимательно озна- комьтесь с текстом подписываемогозаявле- ния.Проверьте,чтобыононе оказалосьзаявлением-офер- той, т.е. Вашим предложением (офертой) заклю- читькредитныйдо- говор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Обратитевниманиенадополнительныерасходы, которые Вам придется понести в связи с полу- чениемипогашениемкредита.Книмотносятся: – комиссия за рассмотрение кредитной заявки; – комиссия за выдачу кредита; – комиссия за ведение ссудного счета; – комиссия за погашение кредита через других участников финансового рынка; – страхование жизни, здоровья. Учтите, что принуждение к страхованию является неза- конным. ВАЖНО Законодательствомнеустановлено никаких ограничений по срокам досрочного погашения кредитов. Обратите внимание на условия досрочного погашения кредита. Статьями 811, 813, 814 ГК РФ установлено ограниченное число случаев, когда кре- диторвправетребоватьотзаемщикадосрочногопогашениятекущейзадолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом. По кредитным операциям – кредитам: 1 3 В случае оформления кредитной карты обя- зательно уточните размер ко- миссий: –заснятиеналичныхвбанкома- тах и кассах банка, предоставив- шего Вам эту карту; – за снятие в банкоматах и кассах других банков; –прирасчетахбезналич- ным путем в торговых сетях. Уточните сроки и способы погашения кредита. Если Вы вносите сред- ства через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть, от момента внесения Вами денежных средств до их поступления на текущий счет можетпройтикакое-товремя(вслучаеоплатычерезотделениясвязисрокможет составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на Ваш текущий счет! В кредитном догово- ре НЕ должно быть указано право банка в одностороннем порядке из- менятьсущественныеусловия кредитного договора: ставка, срок, сумма.
5. 5. Финансовые услуги населению 3 1 2 3 4 Если гражданин не воспользовался правом вы- бора, средства пенсионных накоплений пере- даются ПФ РФ в доверительное управление го- сударственной управляющей компании (ГУК), назначенной Правительством России. Граждане, имеющие накопительную часть пенсии, могут самостоятельно выбрать один из способов ее формирования: Через Пенсионный фонд РФ (ПФ РФ), выбрав одну из управляющих компаний (государственную или частную). При этом средства пенси- онных накоплений учитываются в специальной части индивидуального лицевого счета (ИЛС) гражданина. Они передаются ПФ РФ в довери- тельное управление управляющей компании по выбору гражданина. Можно ли изменить свой выбор? Изменить свой выбор по формированию накопительной части трудовой пенсии граждане могут не чаще одного раза в год. При этом граждане, осуществляющие формирование накопительной части трудовой пенсии через ПФР, имеют право: Выбрать одну из управляющих компаний; Отказаться от формирования накопительной части трудовой пенсии через Пенсионный Фонд России и выбрать Негосудар- ственный Пенсионный Фонд; Отказаться от формирования накопительной части трудовой пенсии через НПФ и осущест- влять формирование накопительной части трудо- вой пенсии через ПФР, выбрав частную УК или один из двух инвестиционных портфелей ГУК; Перейти из одного НПФ в другой НПФ. На что необходимо обратить внимание при выборе НПФ? Продолжительность работы НПФ. Чаще всего продолжительный срок функционированияфондасвидетельствует об относительной стабильности. Отзывы о работе НПФ от тех участ- ников, которые уже получают пенсию (в сети интернет, знакомых). Обеспеченность НПФ собствен- ными средствами. Чем больше собствен- ных средств, тем надежнее фонд. Черезнегосударственныйпенсионныйфонд(НПФ) Финансовые услуги ПЕНСИОННЫх ФОНДов
6. 6. 4 Финансовые услуги населению Финансовые услуги ИНВЕСТИЦИОННЫх ФОНДов – манипулирование ценами; – использование служебной информации; – нарушение внутренних документов, нормативных правовых актов федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг и иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Чтобы прирастить свой капитал, можно разместить свои свободные деньги в инвестиционные фонды, где профессиональные менеджеры управляют вашими активами (акциями) с целью приращения доходов. Профессиональное управление. Диверсификация инвестиционного портфеля – снижение уровня инвестиционных рисков. Потенциальная возможность получения более высоких доходов от вложений. Обратите внимание на то, каким об- разом зафиксировано обязательство фонда выкупать у вас акции. Обяза- тельнопокажитедоговорспециалисту. ВАЖНО ВАЖНО Как и в какой момент нарушаются ваши права? Отказ НПФ в выплате накопленных средств Перевод денежных средств из одного него- сударственного пенсионного фонда в другой НПФ без Вашего согласия Невыплата выкупной суммы при расторже- нии договора с НПФ ! ! ! Преимущества: ! ! ! Как могут нарушаться Ваши права? Что делать, если Ваши права нарушены? 1. Если Вам необоснованно отказывают в назначении и выплате пенсии, добейтесь оформления отказа в письменной форме. Затем направьте пре- тензию. При невыполнении требования, обращайтесь в суд. 2.ЕслиВампришлоуведомлениеопереводесредстввНПФбезВашегосо- гласия, напишите претензию в управляющую компанию и обратитесь в суд. 3. При досрочном расторжении договора, НПФ обязан выплатить Вам выкупную сумму. Ваши инвестиционные риски: Риск неполной и недостоверной информации. Риск неудачной инвестиционной деятельности фонда.
7. 7. Финансовые услуги населению 5 Залоговый билет не со- держит: — сведения о данных заемщика; -информациюопроцентнойставкепозайму,ис- числяемойизрасчетанаодинкалендарныйгод; — не указаны сведения о согласии/ несогласии заемщика на то, что в случае неиполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без исполнительной надписи нотариуса; — не указана информации о наименовании, адресе (месте нахождения) ломбарда. Реализация заложенного имущества при отсутствии согласия заемщика без исполнительной надписи нотариуса. Включение в договор займа условий, нарушающих права потребителя: – обязанность заемщика уплатить разницу между рублевым эквивалентом выданной суммы займа, пересчитанной в евро по курсу валюты, установленному ЦБ РФ, на дату воз- врата и дату выдачи займа; – нарушение правил подсудности при воз- никновении спорной ситуации. Что надо знать клиенту ломбарда? Ломбард должен состоять на учете в Федеральной службе по финансо- вому мониторингу, или инспекции пробирного надзора Российской государственной пробирной палаты. Типичные нарушения закона ломбардами: ЕслиВырешиливоспользоватьсяуслуга- миломбарда,Вампотребуетсязалогпод предполагаемуюсуммузаймаипаспорт. Оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, произ- водится по соглашению сторон. Кроме денег Вам обязаны выдать залоговый билет, а также заключить договор. Залоговый билет позволит Вам выкупить залог обратно, второй его экземпляр останется в ломбарде. – кем и кому выдан билет; – адрес ломбарда; – описание заложенной вещи; – сумма, в которую был оценен залог и информация о самом залоге; – сумма, которую получил клиент ломбарда, а также когда он должен ее вернуть, размер процентной ставки, исчисляемой из расчета на один календарный год. Срок залога может быть определен в пределах от 2 дней до года. Если Вы не выкупаете в установленный срок заложенную вещь, по истечении 1 месяца со дня окончания срока залога, ломбард автоматически становится собственником этой вещи. Ломбард обязан застраховать за- ложенную вещь за свой счет. На залоговом билете обязательно должна быть следующая информация: 1 2 3 Финансовые услуги ЛОМБАРДов
8. 8. 6 Финансовые услуги населению 4 5Отказвпредоставлениизаемщику/поклажедателюрасчетараз- мерасредств,подлежащихвыплатезаемщику/поклажедателюв установленныхслучаях,послепродажиневостребованнойвещи. Страхование риска утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, за счет кли- ента/ за счет выдаваемых кредитных средств. Старайтесь избегать ломбардов, где, поми- мо четко определен- ного процента, име- ются еще и различные доплатызапользованиекредитомили его оформление, а также установлены штрафы за просрочку выплат. Как могут нарушаться Ваши права? – Повышение ломбардом процента по займу. – Отказ в возврате залога. – Залоговый билет не содержит необходимых сведений. ВАЖНО Обязательно сохраняйте залоговый билет – восстановить его можно, но за это придется платить дополнительно. Как занять деньги у ломбарда и не быть обманутым? При выборе ломбарда через Интернет, обратите внимание на то, указан ли в объявлении адрес. Ломбард обязатель- но должен иметь разрешительную документацию. Фирменное наименование лом- барда должно содержать слово «ломбард» и указание на его ор- ганизационно-правовую форму. В кассе ломбарда обязатель- но долж- ны быть деньги. Если их нет, это является поводом к со- мнению. Что делать, если Ваши права нарушены? Обратиться с претензией к руководству ломбарда, а при отказе в досудебном удовлетворении тре- бований – направить исковое заявление в суд и в соответствующее управление Роспотребнадзора.
9. 9. Финансовые услуги населению 7 Микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы (КК) формируют рынок небанковских финансово-кре- дитных организаций, для которых характерны меньшие размеры, облегченный режим регулирования и надзора по сравнению с полнофункциональными банками. Для ведения деятельности МФО лицензия не требуется. Что необходимо знать о МФО? Кто может получить статус МФО? СогласнозаконустатусМФОможетполучитьтолькоюридическоелицо,заре- гистрированное в форме: фонда; автономной некоммерческой организации; учреждения (за исключением бюджетного учреждения); некоммерческого партнерства; хозяйственного общества или товарищества. Требуется ли лицензия? Отличия МФО от банков: в отличие от кредита процент по микрозаймам, как правило, значительно выше; несмотря на то, что МФО выполняют типично банковские функции – привлечение средств и выдача займов, в то же время они не подчиняются строгому банковскому законодательству; требования к размеру капитала у МФО отсутствуют, что в свою очередь значительно повышает риски потерь для вкладчиков; вклады МФО не страхуются государством, как банковские вклады. Финансовые услуги МИКРОФИНАНСОВЫх ОРГАНИЗАЦИй И КРЕДИТНЫх КООПЕРАТИВов
10. 10. 8 Финансовые услуги населению Запретивдосрочноепогашение микрозайма; Установив дополнительные комиссии; ИзменивтарифыпооплатеуслугМФОводносто- роннем порядке в течение срока действия договора. Права МФО Предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. Запрашиватьузаемщикадокументыисведения, необходимые для предоставления микрозайма. Мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. Как МФО может нарушить Ваши права? По закону МФО не может применить штрафные санкции к заемщику за досрочный возврат микрозайма. Возможны ли штрафы при досрочном погашении микрозайма? ВАЖНО Доход частных лиц от вложения денег в МФО облагает- ся налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) в разме- ре 13%. МФО удерживают данный налог и перечисляют его в бюджет, то есть являются налоговыми агентами. Что необходимо знать о кредитных кооперативах? Финансовые услуги КРЕДИТНЫх КООПЕРАТИВов Став членом кредитного кооперативы Вы несете солидарно-субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кооператива (ст.116 ГК РФ). Кредитный кооператив– некоммер- ческая финансовая организация, специали- зирующаясянафинансовойвзаимопомощи путем предоставления ссудо-сберегатель- ных услуг своим членам. Лица, которые не достигли 16-летнего возраста, недееспособные граждане, люди, не имеющие гражданства РФ, лица, которые не признают правила деятельности кооператива. Кто не может вступить в кредитный кооператив?
11. 11. Финансовые услуги населению 9Что делать, если Ваши права нарушены? 1. Направить претензию в МФО / КК. В случае если Вы не добьетесь устранения нарушения Ваших прав, то направьте претензионную жалобу в СРО МФО / КК и территориальное подразделение Банка России. 2. Обратиться в правоохранительные органы, суд с иском по возмещению причиненных убытков. членский взнос – это взносы на покрытие расходов на текущуюдеятельностькооператива; вступительныйвзнос – этот вид взноса существует не во всех кооперативах – это взнос на покрытие расходов, связанных с вступлениемвкооператив(наоплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемомновыхчленов,возможную оплату юридических услуг); дополнительный взнос – это взносы на покрытие убытков кооператива; паевойвзнос–денежные средства,которыечленыкооперати- ва передают кооперативу для осу- ществленияуставнойдеятельности. Средства кредитного кооператива используютсявосновномнавыдачу займов членам кооператива. Кредитный кооператив не может быть создан в форме ОАО, ЗАО, ООО. Все учреди- тельныедокументыкооперативанеобходимоизучитьдовступлениявнего.Есливамне дадутэтосделать,тооттакогокооперативалучшеотказаться–этопотенциальнаяпирамида. Излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег. Слишкомвысокиепроценты,которыекредитныйкооперативпредлагаетсвоимчленамвзамен на их взносы. Договорзайманечеткийлибоеговамвпринципенеразрешаютзаранеевнимательноизучить. Кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов. Кредитныйкооперативсуществу- ет менее 2 лет (финансовые нор- мативы к кредитному кооперативу старше2летболеежесткие,чемдля кооперативовдодвухлет(см.п.4ст. 6ФЗ»Окредитнойкооперации»). Вам предлагают льготные усло- вия, если вы приведете в коопе- ратив новых членов. Какие взносы придется платить членам кредитного кооператива? Максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), не должна составлять более 10% (более 20% – для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, вы- данным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Как распознать финансовую пирамиду, активно маскирующуюся под кредитный кооператив?
12. 12. 10 Финансовые услуги населению Финансовые услуги, предоставляемые населению: ВАЖНО Организации торговли и сферы услуг Прием оплаты за товар, работы и услуги в безналичной форме. Продажа товара, работ и услуг в кредит. Продажа товара, работ и услуг в рассрочку. Как могут быть нарушены Ваши права? неправомерное списание средств при расчетах банковской кар- точкой (зарплатной, кредитной, депозитной и т.п.); несвоевременноезачислениесредствнасчетпривозвратетовара; требование сотрудника организации по дополнительной оплате услуг за возможность расплатиться картой, несоответствие стоимости товара, работ и услуг сумме чека и т.п. Для покупок в Интернет магазинах, целесообразно иметь другую карту и отдельный счет, пополняя его на сумму,непревышающуюсуммупла- нируемой покупки. Для возврата ранее приобретенного товара/ от- казеотуслугипредъявитеработникуорганизации карту для проведения операции «возврат» и оформления соответствующего документа (чек или слип с отметкой «возврат»). Обязательно сохранитечеквозврата!Еслисуммаоперациине поступит на Ваш счет в течение 30 дней со дня возврата, оформите претензию в письменном видеипередайтееевБанквместесчекомвозврата. Как уберечься от мошенничества при безналичных расчетах? НЕ разглашайте сведения о ПИН-коде! НЕ передавайте карту для пользования третьим лицам! НЕ позволяйте копировать или иным образом фиксировать данные Вашей карты НЕпользуйтесь картойдляоплатытоваровиуслугвинтернете, если есть основания усомниться в надежности продавца До подписания чека убедитесь, что информация и сумма по- купки указаны корректно. Вслучаеотказаотпокупки требуйтеотменыоперации.Убедитесь, чтоработникторговлиуничтожилранееоформленныйчек(слип). Финансовые услуги ПРОЧИх ОРГАНИЗАЦИй
13. 13. Финансовые услуги населению 11 Коллекторские агентства Что делать, если Ваши права нарушены? Если с Вами уже произошел факт мошенничества, немедленно обратитесь в банк для блокировки карты, а также с заявлением в правоохранительные органы. Коллекторское агентство, или долговое агентство – организация, профессионально специализирую- щаяся на взыскании просроченной и проблемной задолженности. Большинство коллекторов работают как агенты кредитора, и собирают долги за вознаграждение. Как коллекторы могут нарушать Ваши права? непредставление сведений относительно размера, структуры и оснований возникновения задол- женности непредставление доказательств перехода прав требования к новому кредитору необоснованные требования коллекторов передача долга коллекторам без Вашего согласия звонки или визиты в ночное время с 23.00 до 6.00 1. Если Вы не давали письменного согласия на переуступку долга банком и такое условие не содержится в договоре с банком, то пере- уступка долга неправомерна. 2. Коллектор не имеет права при общении с должником: использовать нецензурные вы- ражения; допускать агрессию; угрожать. 3. Попросите у коллектора все необходимые документы. ВАЖНО
14. 14. 12 Финансовые услуги населению ПРИЗНАКИ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД ВАШИ ДЕЙСТВИЯ Обещание высокой доходности, как правило, в разы выше средне- рыночной. Обещание гарантированного приращения доходов. Отсутствует реальный товар или услуга. Подделка под лидера. Использование в названии, рекламе, объявле- ниях названий и фирменной символики известных компаний. Узнайте о компании как можно больше. Самое лучшее сред- ство для этого – Интернет. Отсутствие сайта компании – уже информация к размышлению, почему не используют эту недо- рогую возможность массовой рекламы. Если сайт есть, то на нем обязательно должна быть информация о головном офисе. Обязательнопозвонитеиуточните,имеетсялипредставитель- ство организации в Вашем регионе. Отсутствиекомпаниивчислечленовсаморегулируемыхорганизаций. Существеннаяотдаленностьместарегистрацииголовнойкомпании. Отсутствиелицензии,еслиееналичиепредусмотренозаконодательно, (неуказываетсяврекламе)илиуказаниеномерачужойлицензии,или собственной, но выданной на иной вид деятельности. Не оплачивайте «вступительные взносы» и другие сомни- тельные услуги. Посмотрите, что за документ остается у Вас на руках взамен отданных Вами денег. Можно ли назвать его финансовым документом, на основании которого очевидно, что фирма должна вернуть Вам Ваши деньги? Внимательно читайте все документы. Финансовая пирамида – это мошеннический способ обогащения отдельных лиц, за счет вовлечения денежных средств большого числа граждан под обещание высоких процентов по вкладам. ВАЖНО Финансовая пирамида изначально создает- ся, чтобы обогатить ее создателей, а не Вас! Остерегайтесь ФИНАНСОВЫх ПИРАМИД! Что нужно знать о финансовых пирамидах?
15. 15. Финансовые услуги населению 13 1. Прошла ли компания государственную регистрацию можно посмотреть на сайте http://www.valaam-info.ru/fns/ 2. Информация о компаниях получивших банковские лицензии находится на сайте Центробанка http://www.cbr.ru/ 3. Информация о страховых компаниях получивших лицензии – на сайте ФСФР России http://www.fcsm.ru/ 4. Горячая линия Агентства по страхованию вкладов 8-800-200-08-05. 5. Сайт, посвященный защите от пирамид http://piramidam.net/. Тут публикуется перечень подозрительных компаний, образцы исковых заявлений, статьи, комментарии, форум, советы. ПОЛЕЗНАЯ ИНФОРМАЦИЯ ПРИЗНАКИ ФИНАНСОВЫХ ПИРАМИД ВАШИ ДЕЙСТВИЯ Сокрытиеучредительнойдокументацииифинансовойинфор- мации:отчетыофинансовыхрезультатахнигденепубликуются. Неспособность компании подтвердить свою деятельность – кударазмещаютсясредстваигдеможнопроверитьинформацию об их размещении. Компания, работающая на финансовом рынке, должна пред- ставлять: – устав организации и изменения к нему. –свидетельствоогосударственнойрегистрациивналоговоморгане. ЕсликомпанияподлюбымпредлогомотказываетВамввозможности ознакомиться с документами, подумайте, что получить вложенные деньги будет еще сложнее. Требование внести какой-либо взнос: «оплатить оформление документов,обучениеилиучастиевсеминаре». Какправило,этот взнос и является основным доходом организаторов пирамиды. Попросите образец договора на руки и проконсультируйтесь со специалистами.ЕслиВамчто-тонеясно–неподписывайтедоговор, не разобравшись. Спекуляциянанасущныхпотребностяхчеловека:»накопина квартиру», «на машину», «на дачу», «на учебу» и т.д. Давление на психику Каждому клиенту, участнику, «партнеру» ненавязчиво пред- лагаютпривлечьновыхинвесторов.Есликомпанияпредлагает дополнительноевознаграждениезапривлеченныхвеепрограмму людей – то перед Вами точно пирамида Если у Вас возникли подозрения в незаконной деятельности, об- ращайтесь в контролирующие органы – Банк России или право- охранительные органы.
16. 16. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГи НАСЕЛЕНИЮ Для того чтобы сберечь и приумножить заработанные вами деньги, нужно научитьсяграмотнораспоряжатьсясвоикапиталом.Мырассказалиосамых важныхфинансовыхуслугах,которыеразрешеныпозакону,ипредостерегли отсомнительныхопераций,которыемогутпривестикутратевашихсредств. Надеемся, наши советы стали полезными для вас. Удачи! Текст, дизайн и верстка: журнал «Панорама Башкортостана» и Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве РФ Отпечатано в ГУП «Издательство Башкортостан» г. Уфа, ул. 50-летия Октября, 13 Тираж 9 тыс. экз. 2013 г.