Куперс

Бухучет и анализ

Как накопить на пенсию самому

Содержание

Приветствую Вас, друзья!

Если Вы задались целью — накопить миллион рублей, поздравляю! Значит Вы стали на путь верный путь повышения финансовой грамотности и осознанного распоряжения личными финансами. Конечно, накопить миллион, да еще и за такой короткий срок — задача не из легких, но легкие задачи нам и не интересны. Так что приступим!

Для чего нужно копить миллион

Целей, ради которых может понадобиться накопить миллион — очень много. Это может быть связано с желанием исполнить свою мечту — купить автомобиль, или приобрести недвижимость. Или цель может быть немного иной — иметь в запасе солидную сумму, чтобы быть готовым к любым жизненным ситуациям — будь то увольнение с работы, проблемы со здоровьем или другие ситуации, требующие срочного вложения денег.

Самое главное — цель обязательно должна быть. Простое желание иметь на счету шестизначную цифру, не осознавая для чего это нужно — прямой путь к тому, что накоплению будут растрачиваться, и заветная цель — накопить миллион, окажется недостижимой. Помните, что путь будет непростой — придется себя в чем то ограничивать и много трудиться, а значит вы всегда должны помнить, ради чего Вы это делаете. Цель, ради которой вы хотите накопить миллион, должна Вас мотивировать и вдохновлять.

Что нужно знать, чтобы накопить миллион за год

Первое, о чем следует помнить — путь будет трудным. Даже если у Вас высокая зарплата или большой доход — привычку бездумно тратить деньги нужно будет побороть, и сделать это за кратчайшее время.

Следующее, о чем обязательно нужно помнить — мы живем в мире, где деньги могут быть похищены у любого, и нужно максимально обезопасить себя от пропажи денег с Вашего счета. К счастью, есть несколько простых правил, соблюдая которые Вы не дадите мошенникам похитить Ваши деньги.

Третье — в погоне за желанием накопить миллион за год — не нужно превращать свою жизнь в пытку, питаясь хлебом и водой. Наша задача — не просто экономить, а найти пути эффективного расходования имеющихся денежных средств, при которых вы сохраните комфортный уровень жизнь, откладывая максимально возможные суммы денег. Кроме того, большое внимание необходимо будет уделить поиску дополнительных источников дохода.

План по накоплению миллиона будет состоять из 3-х основных этапов:

  1. Создание правильной мотивации;
  2. Способы экономии имеющихся денежных средств;
  3. Создание новых источников дохода;

Оба этих пункта одинаково важны, но начнем мы с создания фундамента накопления миллиона — правильной мотивации.

Чтобы накопить миллион, нужна правильная мотивация

Как я уже говорил, эффективное накопление денег возможно только тогда, когда вы точно знаете, ради чего стараетесь. Ваша первая и главная задача — четко сформулировать для себя: «ради чего вы хотите накопить миллион?».

В первую очередь в голову приходят материальные желания — машина, квартира, путешествие… Но поверьте, на этом список вдохновляющих желаний не ограничивается. Подумайте о том, что можно быть финансово независимым, или, например, получать солидный процент с банковского депозита (если у вас будет миллион на депозите, вы сможете получать ежемесячно около 8 000 рублей. Это почти среднероссийская пенсия, ради которой Россияне трудятся всю жизнь).

После того, как вы определили для себя, ради чего готовы стараться весь год, контролируя расходы и находя дополнительные источники заработка, следующий шаг — научиться держать свою мечту в поле зрения. Другими словами, всегда помнить о ней. Как это сделать? Очень просто — найдите в интернете фотографию Вашей мечты — конкретную марку автомобиля, частный дом, морской пейзаж и т.д. Выберите самое вдохновляющее и мотивирующее фото, и добавьте его на рабочий стол компьютера, в качестве заставки на телефон, распечатайте и повесьте дома в рамку. Так вы будете постоянно получать необходимый заряд мотивации.

Если Ваших желаний, связанных с накоплением миллиона несколько, то сделайте из них «коллаж мечты». Вот один из примеров:

Заведите специальный счет

Наиболее удобный способ хранить накапливаемые деньги — банковский депозит. Назовите его «миллион к концу года», и начните откладывать туда деньги сейчас же. Откладывайте только такие суммы, которые гарантированно не станете снимать обратно — иначе сложится дурная привычка, которая все погубит. Выберите максимально удобный вклад, с возможностью пополнения, не без возможности снятия, например. На него уже с первого месяца начнут начисляться проценты.

Составьте план

Планирование — это один из самых важных этапов больших целей, а накопить миллион за год — это действительно большая и непростая цель.

План должен включать в себя подробное описание того, какие суммы вы будете откладывать ежемесячно, какие источники дохода вы планируете добавить (а это нужно будет сделать обязательно), запланировать все возможные подработки, премии, бонусы, чтобы вы отчетливо увидели каждый шаг, который приведет Вас к миллиону.

Давайте для начала распланируем, какую сумму вы сможете откладывать со своего ежемесячного дохода. Средняя зарплата в России 35 000 рублей в месяц. При таком доходе накопить миллион за год будет крайне тяжело, однако будем исходить именно из него. Сейчас не имеет значения, насколько много вы зарабатываете, важно определить, сколько сможете экономить ежемесячно.

Например, из 35 000 тысяч рублей в месяц возможно откладывать около 20 000 ежемесячно. Если Ваша зарплата 50 000 в месяц — то откладывать можно около 30 000. Для этого, конечно, нужно затянуть пояса и отказаться от некоторых затратных удовольствий, но это возможно.

Если Ваш заработок гораздо ниже, это не значит, что Вы не сможете накопить миллион. Возможно, что это займет у Вас немного больше времени, но поверьте, даже накопить миллион за 2 года — это высочайшее достижение, ведь 90% Россиян не могут накопить такую сумму и за всю жизнь.

Начните разумно экономить

Итак, если уровень Ваших доходов — это величина которая меняется с трудом, то уровень расходом можно оптимизировать прямо сейчас, чем мы и займемся. Но сначала Вам необходимо ввести одно простое правило — свои расходы необходимо записывать. Для этого сгодится обычный блокнот, ещё лучше — ежедневник. Помните, только фиксируя каждую свою трату вы сможете научиться максимально эффективно использовать имеющиеся у Вас деньги.

На самом деле ничего сложного в этом нет, достаточно записывать свои траты один раз в конце дня, и уже через месяц Вы будете иметь полную картину того, как расходуется Ваша зарплата за 30 дней. После того, как Вы завели себе привычку записывать траты, переходим к тому, как начать жить экономно.

Расходы на жилье

В первую очередь нужно понять: выбрали ли Вы для себя наиболее выгодный вариант проживания?. Если у Вас собственная квартира — отлично! Останется только оптимизировать расходы на ЖКХ. Если же Вы платите за съемное жилье, да ещё и снимаете квартиру в одиночку, то расходы в таком случае непомерно большие, и нужно подумать о том, как их сократить.

Во-первых, нет ли у Вас возможности отказаться от съемного жилья и переехать пожить к родителям хотя бы на год? Да, Вы привыкли быть самостоятельным и свободным, но ведь у Вас такая серьезная цель, и оно того стоит, ведь жить в родительском доме всегда менее затратно. Тем более, если Вы достигните цели, сможете вместо съемного жилья приобрести квартиру в ипотеку, и платить уже не хозяину квартиры, а вкладывать деньги в собственное жилье.

Если такой возможности нет, подумайте о том, чтобы снимать квартиру побольше, но со своими друзьями или другими людьми, нуждающимися в съемном жилье. В интернете сейчас множество объявлений от людей, желающих разделить с кем-то ещё расходы на съемное жилье. Да, это может быть не так комфортно, но это выйдет гораздо дешевле, чем снимать квартиру в одиночку.

Итак, с тем как сократить расходы на жилье мы разобрались, перейдем к экономии на услугах ЖКХ. Тут все просто — меньше расходуете — меньше платите. В частности, стоит заменить прием ванны на душ, держать кран закрытым во время чистки зубов, приобрести энергосберегающие лампочки. Если Вы хотите более подробно узнать о том, как экономить на услугах ЖКХ, есть подробная статья об этом.

Расходы на питание

Прежде чем начать экономить на питании, помните, это нужно делать не в ущерб своему здоровью.

В первую очередь, откажитесь от вредных и ненужных продуктов: колбас, майонеза, мучного, полуфабрикатов, сосисок. Отдайте предпочтение натуральным продуктам: мясо, рыба, грибы, гречка, овощи и фрукты — все это не только поможет Вам сэкономить, но и сделает более здоровым.

Сократите до минимума посещение кафе и ресторанов, хотя бы на этот год. Также возьмите за правило брать с собой обед на работу/учебу из дома, не тратя лишние деньги на перекус в столовой или кафе.

Готовьте все блюда своими руками, из свежих и натуральных продуктов. Не забывайте включать в рацион различные виды каш, блюда из картофеля, различные супы. Следование даже нескольким этим простым рекомендациям поможет Вам сэкономить на питании около 30% ежемесячно. Также советуем Вам почитать, как можно экономить на покупке продуктов питания.

Помимо всех рекомендаций, запомните главную — Вы в силах найти ещё множество возможностей разумно расходовать денежные средства, не прибегая к ухудшению качества жизни. Например, есть немало советов о том, как экономить на покупке одежды.

Не думайте, что с началом экономии уровень комфорта Вашей жизни сократится. Скорее всего, в поисках более разумных способов траты денег Вы найдете для себя новые возможности, которые наоборот, сделают Вашу жизнь ещё комфортнее. В любом случае, не забывайте — чтобы накопить миллион за год, оптимальное расходование денежных средств будет необходимо.

Переходим к следующему этапу — поиску дополнительных источников заработка.

Находите дополнительные источники заработка

Избавьтесь от ненужного

Начнем с самого простого и доступного способа заработка, о котором многие забывают. Сайт Авито.ру — это сервис объявлений для продаж абсолютно любых вещей, которыми вы не пользуетесь, но они могли бы еще кому-то пригодиться. По статистике, у каждого в доме хранится большое количество вещей, которыми мы не пользуемся, и за них можно получить неплохие деньги. Именно это нам и предстоит сделать, и продолжать делать на протяжении всего года, как только появляются ненужные вещи.

Итак, вот 7 вещей, которые наиболее часто лежат дома без дела, и их можно неплохо продать:

  1. Техника — неиспользуемый мобильный телефон, ноутбук, фотоаппарат;
  2. Предметы хобби — гитара, рыболовная удочка, сноуборд;
  3. Спортивный инвентарь — походная палатка, дартс, боксерские перчатки, рюкзак;
  4. Коллекционные предметы — значки, монеты;
  5. Мебель;
  6. Предметы интерьера;
  7. Одежда;

Цель — заработать в течение года на продаже ненужных вещей 50 000 рублей.

Используйте преимущество профессии

Чтобы хорошо зарабатывать в наше время мало просто получать зарплату. Нужно находить дополнительные источники заработка, и самый главный из них — дополнительный заработок на своей же профессии. На сегодняшний день практически каждая специальность таит в себе возможность дополнительного заработка. Нужно только найти эту возможность и реализовать её. Рассмотрим 7 наиболее популярных профессий и возможности дополнительного заработка для них:

  1. Юрист — оказание платных юридических услуг клиентам;
  2. Программист — установка программного обеспечения, ремонт техники;
  3. Преподаватель — репетиторство, подготовка к ЕГЭ;
  4. Фитнес-тренер — индивидуальные тренировки, составление программы питания и тренировок;
  5. Строитель — ремонт и отделка квартир;
  6. Студент — написание дипломов, курсовых, лабораторных;
  7. Парикмахер — выезд к клиентам на дом;

Основная сложность дополнительного заработка — поиск клиентов. Начинать стоит с объявлений в интернете, а в перспективе — создать собственный сайт и давать рекламу уже на сайт. На самом деле, дополнительный заработок на своей специальности может быть очень большим, стоит только начать. Например, за представление интересов в суде юрист берет в среднем 30 000 рублей, и даже если взять всего лишь 5 клиентов за целый год, то дополнительный заработок составит аж 150 000 рублей.

Цель — найти дополнительный заработок, связанный со специальностью, взять первых клиентов, заработать за год 150 000 рублей.

Начните зарабатывать в интернете

Итак, у нас уже есть 2 цели, связанные с дополнительным заработком, сейчас мы поставим третью. Может быть, вы отнесетесь немного скептически к этой идее, но зарабатывать в интернете сейчас можно, и нужно делать это обязательно.

Способов для заработка в интернете очень и очень много, но я предлагаю использовать самую простую и самую эффективную. Этот инструмент я освоил только в феврале 2018 года, и за 3 месяца заработок составил 34 000 рублей. Называется он Яндекс.Дзен. Это очень простой сервис, созданный для написания интересного материала, аудиторию для которого будет находить сам Яндекс. Кроме того, в написанные Вами статьи сервис будет добавлять рекламу — на этом основан доход. Сложность в том, чтобы найти интересную для аудитории тему. Чтобы начать зарабатывать, достаточно иметь почту на Яндексе, вбить поисковый запрос «яндекс дзен для издателей» придумать название канала и начинать писать интересные статьи.

Найдите способ дополнительно экономить 100 рублей в день

Для каждого из нас, независимо от уровня зарплаты, 100 рублей это совсем небольшие деньги. И подобная сумма практически ежедневно тратится на ненужные покупки: пачку сигарет, кофе, шоколадку, булочку и т.д. Цель — избавиться от всех этих мелких трат (а они есть у каждого) и начать кидать на специальный счет по 100 рублей в день. Эта сумма настолько мизерная, что её никак не повлияет на Ваш бюджет. А вот результат за год будет впечатляющий — 36 500 рублей, откладывая всего лишь 100 рублей в день.

Откладывайте премии, 13 зарплату, годовой бонус

Следующий пункт, который поможет Вам накопить миллион за год — это премии и бонусы, которые платятся практически каждому работнику России, независимо от профессии. У кого-то больше, у кого-то меньше, но каждый работодатель старается поощрять своих работников дополнительными выплатами.

Каждый раз, когда премия поступает на счет, находится множество необходимостей, куда её хочется потратить. Так было всегда, но только не в этом году. Помните про Вашу цель, и откладывайте Ваши бонусы, надбавки, премии на Ваш специальный счет. Цель — собрать 100 000 рублей, откладывая все доплаты в течение года.

Самый популярный способ заработать

У Вас ведь есть выходные, правильно? И терять их мы ни в коем случае не будем — а также используем для заработка.

Способ дополнительного заработка, которым хоть раз пользовался каждый пятый Россиянин — работа в такси. На сегодняшний день этот метод заработка стал удивительно простым — для работы Вам нужно лишь выбрать оператора такси, приехать в офис, и в этот же день Вы можете начинать работать. И конечно же, Вам нужен автомобиль. Если его Вы еще не приобрели, читайте статью: как накопить на автомобиль за год.

Вам понадобится смартфон, т.к. для работы придется использовать программу, которая будет показывать клиентов. Большинство современных сервисов такси работает по принципу — «оплата за сутки». Вы вносите определенную сумму (около 300-400 рублей) и Вас на сутки подключают к сервису, а все деньги клиентов — Ваши. За выходные вполне реально заработать сумму в размере 2000 рублей. Выходных и праздничных дней в году — около 120. Пусть 20 из них Вы отдохнете, но за оставшиеся 100 — цель — заработать 100 тысяч рублей.

Итак, мы разобрали основные способы заработка и экономии, благодаря которым Вы сможете заработать миллион за год. Теперь подведем итог.

1. Чтобы накопить миллион, откладывать с зарплаты ежемесячно нужно сумму около 30 000 рублей. Это возможно, если Ваша ежемесячная зарплата не менее 50 000 рублей. Цель — откладывать с зарплаты 30 000 в месяц (360 000 за год)

Однако, если Вы зарабатываете меньше, пусть даже 20-30 тысяч рублей, то ничего страшного, если вместо миллиона вы соберете за год, 700 тысяч. Это отличный результат, и ради него тоже следует постараться. .

2. Заработать на продаже ненужных вещей — 50 000 рублей за год.

3. Заработать, используя преимущества своей профессии — 150 000 рублей за год.

4. Заработать в интернете — 100 000 рублей за год.

5. Откладывать по 100 рублей в день — 36 500 рублей.

6. Заработать в такси — 100 000 рублей за год.

7. Откладывать премии и бонусы — 100 000 рублей за год.

Если все это сложить, то получится 896 500 рублей. Где ещё сто с лишним тысяч, спросите Вы?

В этой статье мы рассмотрели множество источников заработка, чтобы Вы поверили в себя, и в то что цель — накопить большую сумму за относительно небольшой срок — вполне реальна. Но мы с Вами разные люди, и только Вы сами знаете свои сильные стороны, свои таланты и умения. А значит, определить для себя способ заработать оставшиеся 100 тыс. — должны именно Вы сами, выбрав возможность, который подойдет именно Вам. Мы живем в век возможностей, когда даже школьники зарабатывают миллионы, снимая интересные видеоролики, и выкладывая их на ютуб. У Вас все получится, главное, чтобы поверили в себя. А я в Вас верю!

С уважением, Даниил Т.

Текст — Наталья Югринова / «Дружи с финансами», № 1 (январь-март 2019 г.)
Фотография на заставке — .com / ©

Есть известный парадокс: чем выше у тебя доходы, тем больше потребностей, а вместе с ними растут и траты. Между тем научиться экономить и накапливать деньги на отпуск, машину, жильё можно при любом доходе, даже небольшом. Важно правильно поставить финансовую цель и неотступно ей следовать. В этом выпуске журнал «Дружи с финансами» начинает обзор финансовых инструментов и стратегий — от наиболее простых к сложным. Сегодня — описание пяти простых способов «накопить миллион».

С чего начать?

В основе любого накопления лежит финансовое планирование: необходимо вести учёт расходов и доходов, прогнозировать будущие поступления и траты, научиться думать наперёд. Сначала нужно поставить себе чёткую финансовую цель. Она должна быть максимально конкретной. Ведь на расплывчатый вопрос «Как стать миллионером?» и ответ соответствующий — «Зарабатывай больше, трать меньше». Цель должна быть достаточно значимой, чтобы мотивировать вас идти к её достижению. Это может быть крупная покупка: домашний кинотеатр, автомобиль, квартира, оплата обучения ребёнка в университете. Но совсем не обязательно ставить цель, связанную с расходами. Например, можно стремиться накопить финансовую «подушку безопасности» (запас на чёрный день, обычно в размере четырёх–шести месячных размеров дохода семьи) или первоначальный инвестиционный капитал, который в дальнейшем вкладывать в ценные бумаги, фондовый рынок и т. д.

Итак, сформулируйте цель и определите, сколько денег вам нужно накопить и сколько времени вы готовы на это потратить. Так станет ясно, какую сумму необходимо откладывать ежемесячно. Если ваш бюджет её не потянет, придётся сделать план более реалистичным: или увеличить срок накоплений, или поменять цель на достижимую.

Важно распределить цели по срочности и важности, присвоить им приоритеты и вписать в свой личный финансовый план

Что делать, если целей несколько? Скажем, в вашей семье ожидается пополнение — а значит, предстоят траты на детскую кроватку и коляску. В среднесрочной перспективе понадобится покупка более вместительного автомобиля и расширение жилплощади. А ещё неплохо было бы накопить денег на старость и домик у озера… Это нормальная ситуация — но надо понимать, что невозможно копить на всё сразу. Важно распределить цели по срочности и важности, присвоить им приоритеты и вписать в финансовый план. Так вы поймёте, на что нужно откладывать прямо сейчас, с чем можно подождать, а от каких желаний отказаться совсем.

Следовать плану — задача непростая. Она требует ответственности и внутренней организованности. Одним людям не удаётся откладывать деньги регулярно, другие начинают тратить сбережения раньше срока, если возникла необходимость. Потерпев неудачу, они через месяц-другой бросают все попытки.

Попробуйте воспользоваться простыми, но проверенными временем системами планирования и учёта финансов, которые помогут дойти до поставленной цели, даже если с самодисциплиной у вас проблемы.

1. Метод «шести кувшинов»

Метод «шести кувшинов» предполагает распределение денежных поступлений на шесть категорий: на жизнь, накопления, развлечения, образование, крупные покупки и подарки

Эту — одну из самых распространённых — систему ведения бюджета в 2011 году в своей книге «Думай как миллионер» описал американский бизнес-тренер и финансовый консультант Т. Харв Экер. Согласно этому методу, все денежные поступления делятся на шесть категорий: на жизнь, накопления, развлечения, образование, крупные покупки и подарки. Тратить их можно только в соответствии с назначением категории.

Кувшин в данном случае — понятие условное: наличные деньги можно разложить по стеклянным банкам, шкатулкам, конвертам; безналичные — раскидать по шести отдельным целевым банковским счетам. Проанализировав типичные траты американских семей, автор предложил такую пропорцию разделения средств: 55-10-10-10-10-5. Вооружитесь калькулятором и подсчитайте.

— Самая большая часть (55%) идёт в первый «кувшин». Это траты на коммунальные платежи, питание, транспорт и связь, одежду, бытовые товары и т. д. Кажется, что прожить на ползарплаты невозможно, особенно когда и полной хватает едва-едва. Но нужно понимать, что накапливать удастся только в том случае, если вы будете тратить меньше, чем зарабатываете.

— 10% отправляются в «кувшин», отвечающий за сбережения, за сумму, которую можно назвать «подушкой безопасности», накоплениями на чёрный день, на непредвиденные расходы в будущем.

— Ещё 10% выделяются на дорогие покупки, без которых можно обойтись в повседневной жизни или которые служат сравнительно долго и не попадают в категорию «повседневные расходы»: новый телевизор, планшет, шубу. Если этой суммы не хватает для совершения покупки, на неё придётся копить несколько месяцев.

— 10% — ежемесячный бюджет на обучение или саморазвитие. Даже если в вашей семье нет ни школьников, ни студентов, эти расходы являются важными. К ним могут относиться траты на любимое хобби, курсы иностранного языка или повышения квалификации, йогу. Само наличие такой статьи подталкивает к тому, чтобы постоянно учиться чему-то новому.

— 10% — транжирство, их можно потратить как угодно — на музыкальные концерты, посиделки с друзьями, импульсивный шопинг.

— 5% предназначаются на подарки, а также на благотворительность. Нужно помнить, что «выпивать» кувшин до дна, то есть полностью опустошать каждый счёт, не обязательно. Если что-то осталось — отлично, эти деньги можно пустить на накопление! Главное — ежемесячно наполнять «кувшин» заново. При правильном использовании этого метода вам удастся избежать долгов, а денег будет хватать и на ежедневные расходы, и на отдых, и на увлечения.

2. Метод «четырёх конвертов»

Метод «четырёх конвертов» строится на понедельном планировании семейных расходов после того, как из доходов отложены необходимые суммы на финансовые цели

Его можно рассматривать как развитие системы «шести кувшинов». Чтобы воспользоваться этим методом, нужно выполнить следующие действия. Сначала подсчитать общую сумму доходов семьи за месяц. Затем вычесть из неё деньги на среднесрочные и долгосрочные финансовые цели (от 5 до 20%) и «положить» их в копилку. Из остатка нужно вычесть деньги на повторяющиеся из месяца в месяц расходы (платежи по кредитам, коммунальные услуги, оплата детского сада, бензин и т. д.). Оставшуюся сумму делим на четыре части и кладём в четыре конверта: это ваш бюджет на неделю. Деньги из недельного конверта можно тратить как угодно, главное — не превышать выделенного лимита. Если к концу недели в конверте что-то осталось, эта сумма не переходит на следующую неделю. Её можно потратить на какой-то маленький подарок себе или близким, а можно отправить в копилку.

Вот как это выглядит на практике. Допустим, доход семьи составляет 100 тыс. рублей в месяц. 10% от этой суммы откладывается на первоначальный ипотечный взнос, ещё 5% — на летний отпуск. Остаётся 85 тыс. рублей. 30 тыс. «съедает» аренда квартиры и оплата коммунальных услуг. Ещё 5 тыс. — оплата танцевального кружка для ребёнка и абонемент в спортзал. Оставшиеся 50 тыс. рублей раскладываются по четырём конвертам. Поскольку в месяце дней обычно больше, чем 28, в четвёртый конверт можно положить сумму с небольшим «запасом». Таким образом, в трёх конвертах у нас окажется по 12 тыс. рублей, а в четвёртом — 14 тыс. Это деньги на питание, развлечения, транспорт, одежду и обувь, лекарства и т. д.

Метод четырёх конвертов хорошо подходит тем, кто страдает «синдромом дня получки». Сразу после зарплаты, пока деньги на руках, такие люди ни в чем себе не отказывают, а к концу месяца, когда не остаётся даже на самое необходимое, влезают в долги. Месяц — слишком долгий срок для интуитивного планирования бюджета. Когда вы можете распоряжаться только строго ограниченным количеством денег, контролировать свои траты гораздо проще. Существует русскоязычный сервис 4konverta.com, который создал Максим Крайнов. С его помощью можно вести учёт средств, ставить цели и рассчитывать сумму в конвертах. На сайте проекта подробно объясняются детали бюджетирования. Например, что делать, если предстоит крупная покупка, на которую в конверте не хватает денег (такие покупки надо планировать заранее и вычитать из общей суммы до раскладывания её по конвертам).

3. Метод «сейфа», или «автоматической копилки»

Метод «сейфа» основан на принципе «автоматического списания» определенного процента дохода на накопление

Этот метод не предусматривает полноценной системы ведения бюджета, а фокусируется только на накоплении. Следовать ему очень просто, если ваш банк предоставляет сервис автоматического пополнения сберегательного счёта. Такой инструмент сегодня есть у большинства крупных банков. Он автоматически перечисляет с основной карты на отдельный счёт небольшую сумму денег — процент либо от каждого поступления денег на карту, либо от каждой совершённой транзакции. Если автоматизировать процесс не получается, можно поставить на телефон ежемесячное напоминание в день зарплаты и вручную переводить часть денег на сберегательный счёт. Достичь заветной цели поможет следование двум правилам. Первое — устанавливать небольшой процент отчислений. Например, начать с 1–3% от ежемесячного дохода, а затем постепенно увеличивать размер отчислений до 5, 10 и более процентов. Практика показывает, что именно к такому снижению месячного бюджета человек может безболезненно адаптироваться. Второе — не залезать в копилку раньше времени, иначе вся затея теряет смысл. Остановить себя можно, например, открыв в качестве сберегательного счёта пополняемый депозит на несколько месяцев. Риск потерять проценты по вкладу будет выступать психологическим тормозом. А можно создать сразу два сберегательных счета — основной и резервный — и перечислять, например, на первый — 7%, а на второй — 3%. В случае острой необходимости деньги на текущие расходы можно брать из резервного фонда. Ещё один способ — использовать в качестве «сейфа» не банк, а родственника или друга, которому вы доверяете. Главное — строго договориться с ним, что он «работает» только на приём денег, пока цель не будет достигнута. Журналистка Анастасия Скурихина из Новороссийска прибегла к помощи своей бабушки: ежемесячно перечисляя ей определённую сумму, она за полгода накопила на автомобиль.

4. Метод «обнуления»

Откладывать ежедневно по чуть-чуть — на этом строится метод «обнуления». Он прост и не требует ведения личного бюджета

Это остроумная альтернатива «автоматической копилке». Метод также подходит тем, кто не хочет связываться с системами составления бюджета и все траты предпочитает держать в уме. Этот вариант хорошо помогает в достижении небольших финансовых целей — например, накопить на новый ноутбук. Рассказал об этом приёме в 2017 году один из пользователей портала Pikabu, а заключается он в следующем.

Каждый вечер нужно «обнулять» свои счета и кошельки. Для среднестатистического россиянина подойдёт обнуление до двух нулей. Для этого нужно проверять, сколько денег у вас лежит в кошельке и сколько — на карточках. Допустим, в бумажнике находится 1 432 рубля, а на карточке Сбербанка — 15 495. Нужно взять копилку и положить в неё всю мелочь, чтобы первая сумма округлилась, в данном случае — до 1 400 рублей. Далее необходимо зайти в онлайн-банк и перевести с карты на специально заведённый накопительный счёт 95 рублей, чтобы и вторая сумма стала ровной — 15 400 рублей. Такую процедуру нужно повторять ежедневно. К концу месяца вы увидите, что у вас скопилась заметная сумма. Если вы забыли «обнулиться», то на следующий день нужно дополнительно внести в копилку «штраф» — 100 рублей. Если забыли два дня подряд — 200 рублей. Ничего страшного в этом нет: деньги продолжают копиться, а «штраф» приучит к порядку. И, наконец, все деньги на счетах и в кошельке, которые остались нерастраченными в день зарплаты, тоже «обнуляются» полностью — то есть пополняют копилку. По словам автора метода, «обнуление» научило его лучше контролировать расходы, а также помогло всегда оставаться в курсе, сколько денег есть в наличии.

5. «Эффект латте»

Метод «эффект латте» в очередной раз демонстрирует, как небольшая, но последовательная ежедневная экономия может дать большой финансовый результат

Этот знаменитый метод демонстрирует, как можно научиться экономить на мелочах. Его описал американский консультант по личным финансам Дэвид Бах. Одной из его клиенток никак не удавалось делать сбережения: она утверждала, что денег едва хватает на жизнь. Эксперт попросил её записывать ежедневные траты на протяжении месяца. Проанализировав их, он увидел, что каждый день девушка тратит 11 долларов на разные мелочи — чашку кофе латте, сок, пирожное и т. д. Тогда он посоветовал отказаться от этих трат и начать откладывать эти деньги. «Но ведь это такая ерунда, что она даст?» — воскликнула клиентка. Тогда Дэвид подсчитал, что отказ от чашки кофе стоимостью 5 долларов в день создаёт экономию в $150 в месяц, и если их инвестировать ежемесячно по ставке 10% годовых, то через 40 лет сумма сэкономленного на латте «выльется» в миллион долларов. Если учитывать инфляцию и реальный средний доход на инвестиции, вряд ли удастся так просто стать миллионером. Но копейка действительно бережёт рубль. Рационально распоряжаясь даже небольшими суммами, в долгосрочной перспективе можно превратить их в существенные сбережения. Как пользоваться «эффектом латте» для достижения своей финансовой цели? Очень просто: если вы порывались купить кофе или какую-то другую мелочь, без которой можно обойтись, отложите сумму неслучившейся покупки на отдельный счёт. Экономя пять раз в неделю по 200 рублей, к концу месяца вы получите больше 4 тысяч. «Латте» у всех разное: у кого-то это шоколадка, визит к маникюрше, пачка сигарет или бутылка пива. Если всё, что требуется ради мечты, — пожертвовать своими вредными привычками или научиться делать маникюр самостоятельно, согласитесь, с этим можно смириться.

Источники, использованные при подготовке публикации:

  • Портал «Вашифинансы.рф», раздел «Финансы на каждый день».
  • Учебное пособие по финансовой грамотности в вузах (Экономический факультет МГУ).
  • Финансы и журналист: инструкция по применению (методическое пособие для журналистов, работающих с финансовыми темами).
  • Учебное пособие «Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 8–9 классы общеобразовательных организаций» (И. В. Липсиц, О. И. Рязанова).

На сегодняшний задумываться о том, что ждёт в старости, становится реальной необходимостью. Пенсионный возраст повышается, нам рассказывают про увеличение средней продолжительности жизни, но реальное положение дел нам неизвестно. Рассчитывать на одно лишь государство недальновидно, мы не знаем, какие инициативы в законодательстве будут продвинуты в будущем и что вообще ожидать от пенсионной системы. В связи с этим возникает вопрос – а как накопить на пенсию самостоятельно, куда вложить деньги и в каком объёме, чтобы обеспечить себе достойную старость. Есть множество вариантов, далее мы рассмотрим основные.

Из данной статьи Вы узнаете:

Почему нужно копить на пенсию?

Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо. По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже. Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:

  1. Средний размер пенсии в 2019 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
  2. Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
  3. Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.

Надо просто уяснить один простой факт – пожилые люди являются обузой для экономики, это неработающее население, которому нужно платить. Как говорится, ничего личного, просто бизнес. Можно бесконечно долго ругаться на правительство, но ситуацию это нисколько не изменит. Есть устойчивая тенденция на сокращение таких трат, поэтому дальше будет только хуже.

Когда начинать копить деньги на пенсию?

Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки. Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся. Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.

Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?

Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.

1991 год избавил от иллюзий. В 1998 повторно. Вместе со всеми бедами в Россию пришёл капитализм, и сейчас каждый может заниматься инвестиционной и спекулятивной деятельностью. Это даёт огромные возможности, нужно лишь уделять внимание. И чем раньше начать это делать, тем лучше будет впоследствии, ведь за период, скажем, с 25 лет до 65 можно накопить на пенсию солидную сумму, при чём совсем консервативно. А если разбираться в теме, то и гораздо больше. Рассмотрим на простых примерах:

  • человек выходит на пенсию и у него есть 2 миллиона рублей. Он кладёт их на депозит и получает каждый год 80 тысяч рублей. То есть, 6 600 рублей в месяц. Это почти половина от средней пенсии по России! Теперь посмотрим, что такое 2 миллиона за 40 лет. Без учёта прибыли от инвестиций, накопить такую сумму за 40 лет можно откладывая каждый месяц 4 000 рублей. Да у многих из нас кредитная нагрузка в десять раз выше. Но почему-то мало кто задумывается как накопить деньги на пенсию самостоятельно.
  • всё тот же человек выходит на пенсию и распределяет свой капитал между разными отраслями, то есть создаёт портфель. Доход уже будет побольше, в районе 6% годовых (такой показатель, например, по дивидендам с акций очень распространён). А это уже 10 000 рублей в месяц дополнительно. Скажите любому пожилому человеку о прибавке 10 тысяч к пенсии, и он будет прыгать от счастья.

Как накопить на старость? ТОП-6 способов

Итак, позаботиться о своем пенсионном будущем лучше заранее, важно определить как накопить на старость, с чего начать.. Каждый месяц откладываем какую-то сумму денег, которая не будет являться значимой. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей, кто-то сможет и побольше. Это должны быть деньги не в качестве финансовой подушки безопасности, а именно долгосрочные накопления, которые не при каких обстоятельствах не трогаем.

Просто так деньги лежать не должны – их съест инфляция и все труды пойдут насмарку. Поэтому, следующим шагом становится выбор направлений, куда вкладывать деньги для накопления пенсии на старость. Помним, что сверхдоходности не интересуют, важно стабильно прибавлять. В связи с этим можно выделить несколько вариантов:

1. Часть денег обязательно храним в валюте. Чем больше процент валютных сбережений, тем лучше. Логика проста – рубль не вырастет по отношению к другим валютам, ведь это, опять же цитируя чиновника, “экономически невыгодно”. В качестве валют можно порекомендовать доллары и евро, а также швейцарские франки. Но последние стоит покупать только тогда, когда есть возможность сделать это без грабительской разницы между ценой покупки и ценой продажи.

2. Открываем ИИС у какого-нибудь надёжного брокера – Тинькофф, Сбербанк, ВТБ. Так мы ещё и сэкономим на налогах. На ИИС можно приобретать государственные облигации с доходом, привязанным к инфляции. В итоге будем получать что-то около показателя инфляции с прибавлением 2,5%. Облигации – очень надёжный и консервативный способ получать доход. Как ни крути, но в России долговая ситуация почти идеальная, государство располагает колоссальными резервами, которых хватит на погашение всех задолженностей.

3. На том же ИИС можно приобрести акции крупных компаний. Среди них выдели Лукойл, Газпром и Сбербанк. За последние несколько лет бумаги удвоились в стоимости. Учитывая, что мы копим на старость, времени у нас предостаточно, а движения в акциях случаются достаточно часто. Вспоминаем стратегию Уоррена Баффетта – покупать бумаги стоит после падений во время кризиса, они со временем обязательно восстановятся. К тому же у нас есть ещё одна составляющая дохода – дивиденды. Их получаем каждый год, и также реинвестируем.

4. Открываем металлический счёт. Понемножку докупаем на него золото по мере того, как оно движется циклами роста и снижения. С учётом всеобщей серьёзной закредитованности в мире золото имеет огромный потенциал к росту в перспективе пары десятилетий. Можно брать и слитки, но мы сразу будем попадать на большую разницу между ценой покупки в банке и ценой продажи всё в том же банке.

5. Криптовалюта и венчурные инвестиции. У крипты туманное будущее, но тот факт, что она до сих пор на плаву свидетельствует о гораздо большем интересе к ней, чем принято считать. А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании. По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза – продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты. Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO, так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить. Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию.

Что же касается венчурных инвестиций, то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами. Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости. Да и вообще вложения в новые предприятия (маленькими суммами!) выглядит привлекательно, как раз из-за возможности обеспечить себя в будущем на постоянной основе. Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов. Кому не хочется получать хотя бы 0,01% от чистой прибыли Майкрософта? Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец.

6. Недвижимость. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно. Это стабильные выплаты (желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты). К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость – платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ. Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.

Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду. Сначала одна комната, потом две, потом и на однокомнатную квартиру можно накопить. Такой способ, конечно, не всем по карману, но он быстро решает проблему как накопить на пенсию самостоятельно и достаточно быстро.

Общие рекомендации

У инвестирования много нюансов. Потерять свои вложения здесь и сейчас не так страшно, как копить и вкладывать полжизни и потом разом всё потерять. От такого потрясения можно и не оправиться, сил начать всё снова уже не будет. Поэтому стоит ознакомиться с общими рекомендациями как накопить на пенсию спокойно и без риска:

  1. Не доверяйте пенсионным фондам. Сегодня они процветают, а завтра терпят колоссальные убытки. Всей правды никогда не узнаем, да и выяснять что-либо бессмысленно. Управляющие компании пользуются авторитетом, но на самом деле он больше необоснованный. Там сидят аналитики, которые ещё вчера в университете курсовые списывали по экономике.
  2. Не держите все сбережения в одном активе. Чем больше, тем лучше. Отлично подойдёт представленный выше список. Ничего сложного, всё можно изучить и понять. Никто ведь не торопит. Начинаем с консервативных, затем постепенно добавляем рисковые активы.
  3. Не откладывайте начало накопления на завтра, послезавтра и на через год. Копить на пенсию можно и маленькими суммами, деньги должны работать.
  4. Консервативные направления вложений должны составлять минимум половину всех вложений, это обеспечит стабильность и прирост. Пусть доходность не сильно превышает инфляцию, но она всё равно есть, и есть всегда, независимо от того, что происходит в мире. Более того, в кризис консервативные активы пользуются спросом, золото, доллар и франк могут очень сильно вырасти в цене. Главное – это не пытаться всегда зарабатывать и вкладывать всё в один перспективный инструмент. Защитные инструменты обязательны, и желательно, чтобы их доля в портфеле оставалась как минимум неизменной, а лучше – чтобы росла. В них можно перенаправлять все большие (в процентном значении) доходы с других рисковых вариантов, о которых шла речь выше, то есть, с тех, у которых потенциал роста в разы.
  5. Не верьте аналитикам, читайте как можно больше информации об экономике и опирайтесь на реальные цифры. Если сопоставить статистику с тем, что говорят аналитики, можно сильно удивиться. Иногда складывается впечатление, что они реально просто говорят что придёт в голову. Или намеренно врут, что ещё хуже. Простой пример – стоимость нефти. Её нужно разведать, добыть, транспортировать. У самых крупных нефтяных компаний себестоимость, по разным данным, начинается от 12$ (многие считают это заниженным показателем и реальная себестоимость составляет 18-20$). Когда цена падает ниже 30$ за баррель, тут всем понятно, что надолго она там не задержится, это невыгодно поставщикам. Они просто перестанут продавать, образуется дисбаланс спроса и предложения и затем цены снова поднимутся. Что мы, собственно, и видели в 2015-2016 годах. А аналитики пугали нефтью по 14$. Простая логика и минимум информации – и вот уже прекрасная инвестиционная идея.

Заключение

Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается. Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это. Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.

Как самостоятельно накопить на достойную пенсию

Даже за 5 лет можно накопить себе на хорошую прибавку к пенсии. Фото: РИА Новости

Дума приняла в первом чтении поправки в Закон «О негосударственных пенсионных фондах», разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен — до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а «не затягивать поясочек потуже», ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.

Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.

Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги — свои и родительские — вкладывать в это — учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.

И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.

Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить — вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.

Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.

Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время «вырос» от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.

Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких «продвинутых» существует индивидуальный инвестиционный счет. Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, — в акции, облигации, золото и пр. Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке — облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.

Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.

Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой. Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке. Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).

По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.

«Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях», — подчеркивает Павлов.

Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам. НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования — более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор. Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются. Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.

Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.

Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…

А как у нихВ западных странах давно существуют инструменты, позволяющие планировать свою пенсию смолоду. Это позволяет жить в удовольствие, когда приходит время уйти на заслуженный отдых. Фото: Марина Волосевич

Хороших пенсий должно быть много

Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k). Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер. Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения. Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.

Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию — 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.

Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году. По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода. Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).

В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.

НПФ, депозиты и страховка: как самостоятельно накопить на пенсию

За почти десять лет, прошедших с того времени, Воробьев вырос до предправления Русского международного банка, недолго работал в Россельхозбанке, а с августа 2014 года занимается розницей в «Планете гостеприимства» — компании, управляющей ресторанами (в том числе «Елки-палки», «Сбарро»). За это время его финансовое состояние увеличилось: кроме НПФ он держит деньги на валютных вкладах и в недвижимости. Но все равно каждый месяц вносит в пенсионный фонд примерно двадцатую часть своей зарплаты. На выходе он получит около 30 тыс. руб. прибавки к пенсии.

Владимир Савенок, основатель консалтинговой группы «Личный капитал»:

«Я очень скептически отношусь к НПФ, и эта стратегия мне видится довольно рискованной по нескольким причинам. Во-первых, ваш герой передает свои деньги в НПФ без возможности их оттуда забрать. В России эта стратегия ненадежна. Наша страна непредсказуема, и мы не можем предугадать, что будет с рублем или с фондовым рынком даже через год. А здесь речь идет о сроке инвестирования более 15 лет. Во-вторых, российские НПФ обязаны инвестировать через управляющую компанию. В-третьих, за десять лет ни один НПФ не обыграл инфляцию. Я бы советовал хотя бы избавляться от лишнего звена в виде в НПФ и отправляться сразу в управляющую компанию. Но намного надежнее такие долгосрочные накопительные программы открывать в страховых компаниях развитых стран и в валюте, а не в рублях. Есть западные компании, которые готовы открывать такие программы для российских граждан».


Банковские вклады

Для 25-летнего журналиста Дмитрия Левенца стимулом начать копить на пенсию стала ликвидация в декабре 2013 года информагентства РИА Новости, в котором он тогда трудился. Две зарплаты и выплаты за неотгуленные отпуска, полученные в качестве компенсации, Левенец решил положить на карту Рокетбанка. В тот момент на остаток по карте начислялось 10,15% годовых. С тех пор он старался вносить на счет 40–50% от своего дохода.

После черного вторника, когда доллар достиг отметки в 80 руб., Рокетбанк поднял ставку до 15% годовых. Но Левенец пошел по дороге тех, кого Сбербанк теперь называет «серийными вкладчиками». «В январе я открыл еще вклад в Военно-промышленном банке (ВПБ) под 19,5%, а так как страховка не превышает 1,4 млн руб., еще и счет в Тинькофф Банке, где на остаток по карте сейчас начисляют 13% годовых», — рассказывает Левенец.

При благоприятной ситуации он собирается тратить эти деньги только в старости, хотя и не исключает возможности их инвестирования, например в недвижимость. К пенсии он рассчитывает накопить такую сумму, чтобы доход от нее составлял 150% от его нынешней зарплаты. Размер необходимых инвестиций Левенец высчитал самостоятельно, не прибегая к помощи финансовых консультантов — суммы, прямо скажем, не слишком велики.

Валютные риски он старается минимизировать, время от времени покупая валюту. Из-за опасений, что валютные карты банки будут обналичивать в рублях, Левенец часть валюты хранит в наличных, а часть — на валютных картах Тинькофф Банка под 4% годовых.

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:

«Стратегия копить на пенсию с помощью банковских вкладов не идеальна. В портфеле не все депозиты покрывают ожидаемую в этом году инфляцию в 15%. Ваш герой успел вовремя открыть вклады и зафиксировать высокие ставки на какое-то время вперед. Но вслед за снижением ключевой ставки проценты по вкладам будут падать. Я бы посоветовала ему кроме депозитов ежемесячно инвестировать в фонды акций. К пенсии акции, скорее всего, принесли бы существенный прирост капитала. Это не требует крупных сумм: $300–500 в месяц. К тому же он откладывает на пенсию именно с зарплаты. Если он ее лишится, накопления на пенсию прекратятся. Ему стоило бы оформить накопительную страховку жизни, возможно, в валюте».

Программа страхования

36-летний педагог Евгения Милькис задумалась о том, чтобы начать откладывать часть заработка на старость, семь лет назад и выбрала страховую компанию. «Я могла бы положить деньги на банковский депозит под более высокий процент. Но для меня важна уверенность при непредвиденных ситуациях. Если что-то случится, моя семья сможет рассчитывать на получение всей страховой суммы, это около 2 млн руб.», — объясняет свой выбор Милькис.

Первый взнос по полису страхования компании «Ренессанс Жизнь» составил 30 тыс. руб. Каждый год СК предлагает добровольно индексировать следующий взнос на 10%. Доходность, гарантированная компанией, составляет 3% в год. Иногда получается больше. В 2013 году дополнительная доходность составила около 7,5% в рублях. Итоги 2014 года компания пока не объявляла.

Страховая программа рассчитана на 26 лет. К моменту выхода Евгении на пенсию компания должна будет выплатить ей около 1 млн руб. Эту сумму Милькис планирует положить на депозит. «Проценты от нее будут неплохой прибавкой к пенсии», — рассуждает она.

Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:

«У будущего пенсионера есть страховая защита, это уже хорошо, так как она защищена от потери трудоспособности и знает, что у нее точно будет прибавка к государственной пенсии. Также среди плюсов такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.). Но есть и минусы. Портфель слишком однобокий — нет диверсификации по валютам и стране. Кроме этого страховка неликвидна, из нее нельзя досрочно изъять средства без потерь. Я бы советовала добавить к полису более агрессивные инструменты в валюте. В них можно инвестировать раз в месяц или квартал. А если свободных средств нет — стоит на это направить те 10%, на которые она ежегодно увеличивает взнос в страховую компанию.

Стратегия «все положить на депозит» по окончании страховки — неправильная. Проценты и тело депозита будет съедать инфляция. Есть риск «проесть» их совсем и остаться к 70 годам только с госпенсией. Часть этих средств можно положить в НПФ, купив пожизненную ренту, часть — в облигации с регулярным купоном или в дивидендные акции, которые приносили бы пассивный доход и могли приращивать капитал».

Идеальный план

Каких правил инвестирования стоит придерживаться, чтобы обеспечить себе достойную старость?

1. Инвестировать средства в России только в ликвидные инструменты — депозиты, ПИФы акций и облигаций.

2. Долгосрочные неликвидные страховые и пенсионные программы открывать в надежных компаниях за рубежом в иностранной валюте.

3. ​Диверсифицировать свой капитал по разным активам. Чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. Используйте принцип — доля консервативных инвестиций должна быть равна вашему возрасту. Если вам 25 лет, инвестируйте 25% в депозиты, а 75% — в фонды акций.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх