Куперс

1. Банки лишенные лицензии в 2019 году ЦБ РФ
2. Почему у банка могут отобрать лицензию?
3. Что происходит с банком, лишенным лицензии?
4. Как понять, что у банка могут отозвать лицензию?

Закрытие банка и неопределенность с будущим вложенных средств – это, пожалуй, главные риски, которые несут клиенты российских банков. Хоть со времен 90-х с их финансовой нестабильностью многое изменилось, кредитные организации продолжают закрываться – по несколько десятков в год. Рассмотрим, как Центробанк осуществляет закрытие кредитных организаций, а также какие банки, лишены лицензии на сегодняшний день.

Банки лишенные лицензии в 2019 году ЦБ РФ

Функцию надзора за финансово-кредитной системой осуществляет Банк России. В частности, именно эта структура следит за деятельностью банков, регулярно проверяет их отчетности. Если за организацией были замечены серьезные нарушения, ЦБ отзывает лицензию, что на практике означает закрытие банка, а следовательно – риски потерять вложенные средства со стороны клиентов.

С новой силой Центробанк взялся оздоравливать банковскую систему в 2013 году. С тех пор десятки учреждений ежегодно лишаются лицензий.

У каких банков отозвали лицензию в новом году, указаны ниже.

Отзыв лицензии у банков сегодня в 2019 году

Наименование	Лицензия	Город	Причина	Дата
21 Век	3309-К	Санкт-Петербург	Отзыв	12 июля 2019
Аспект		Москва	Отзыв	12 апреля 2019
Ассоциация		Нижний Новгород	Отзыв	29 июля 2019
Балтийский Банк		Санкт-Петербург	Ликвидация	08 мая 2019
Банкхаус Эрбе		Москва	Ликвидация	10 июля 2019
Бинбанк		Москва	Ликвидация	01 января 2019
Бинбанк Диджитал		Москва	Ликвидация	01 января 2019
Взаимодействие		Новосибирск	Отзыв	06 июня 2019
ГринКомБанк		Иркутск	Отзыв	12 сентября 2019
Данске банк		Санкт-Петербург	Аннулирование	01 ноября 2019
Девон-Кредит		Альметьевск	Ликвидация	15 ноября 2019
ДельтаКредит		Москва	Ликвидация	01 июня 2019
Еврокапитал-Альянс		Переславль-Залесский	Отзыв	25 января 2019
Жилкредит		Москва	Отзыв	19 июля 2019
Иваново		Иваново	Отзыв	05 апреля 2019
Инвестсоцбанк	3010-К	Москва	Отзыв	23 августа 2019
Камчаткомагропромбанк		Петропавловск-Камчатский	Отзыв	30 января 2019
Кемсоцинбанка		Кемерово	Отзыв	31 мая 2019
Кранбанк		Иваново	Отзыв	13 декабря 2019
Кредитинвест		Кизилюрт	Отзыв	15 ноября 2019
Кредпромбанк		Ярославль	Отзыв	22 ноября 2019
Липецккомбанк		Липецк	Ликвидация	15 ноября 2019
Международный расчетный банк		Москва	Отзыв	28 марта 2019
Межрегиональный промышленно-строительный банк		Саранск	Ликвидация	08 июля 2019
Национальный Банк Взаимного Кредита		Москва	Аннулирование	12 июля 2019
Невский банк		Санкт-Петербург	Отзыв	13 декабря 2019
Осколбанк		Старый Оскол	Отзыв	29 ноября 2019
Прайм Финанс		Санкт-Петербург	Отзыв	06 июня 2019
Радиотехбанк		Нижний Новгород	Отзыв	31 января 2019
РАМ Банк		Москва	Отзыв	26 июля 2019
Роскомснаббанк		Уфа	Отзыв	07 марта 2019
РТС-банк		Тольятти	Отзыв	14 марта 2019
Социнвестбанк		Уфа	Ликвидация	30 апреля 2019
Тройка-Д Банк		Москва	Отзыв	17 апреля 2019
Холдинвестбанк		Москва	Отзыв	26 апреля 2019
Частный Расчетно-Кассовый Центр	3420-К	Москва	Отзыв	12 июля 2019
Чувашкредитпромбанк		Чебоксары	Отзыв	07 ноября 2019
Эксперт Банк		Омск	Отзыв	01 ноября 2019

Почему у банка могут отобрать лицензию?

Законом четко определено, в каких ситуациях регулятор может отобрать у финучреждения лицензию:

• Получив лицензию, банк в течение 12 месяцев не приступил к ее использованию.
• Чтобы получить лицензию, банк представил недостоверные сведения.
• Банк задержал сдачу ежемесячной отчетности на срок от 15 дней.
• Ежемесячная отчетность содержала недостоверные сведения.
• Банк был замечен в деятельности, непредусмотренной лицензией.
• Прочие нарушения.

Указанные причины – повод для ЦБ провести дополнительные проверки, однако окончательный отзыв лицензии остается под вопросом. Ниже даны основания, которые приведут к отзыву лицензии обязательно:

• Кредитный капитал упал ниже установленного уровня (на момент регистрации, в ходе деятельности или был уменьшен самовольно).
• Банк не в состоянии рассчитаться с кредиторами в срок до 14 дней.

Читайте также: Список банков в Крыму

Что происходит с банком, лишенным лицензии?

Если Центробанк выявил нарушения, отзыв лицензии у банков сегодня происходит по двум сценариям:

• Принудительное или добровольное лишение (банкротство). Если размер вкладов не превышает 1,4 млн. рублей, деньги будут возвращены клиентам. Депозиты на большую сумму будут с большой долей вероятности утеряны, а кредиты – переданы другому финучреждению.
• Санация. Отношения с вкладчиками полностью сохраняются, а реорганизации, реструктуризации и переформатированию подлежит само учреждение, его руководство и активы.

Бывает так, что санация ведет к временной заморозке вкладов. Однако с восстановлением платежеспособности банка, клиенты вновь получают доступ к своим деньгам.

Как понять, что у банка могут отозвать лицензию?

Логично предположить, что до вынесения предупреждения Центробанк содержит ненадежные организации в некоем черном списке. Однако публикации такой перечень не подлежит: ЦБ проводит проверки строго по графику, когда финучреждения сдают отчетность об итогах своей деятельности. Если в этот период обнаружились нарушения, регулятор назначает новый раунд проверок, которые могут привести к санации или отзыву лицензии у банка. Раньше этого этапа о подозрениях ЦБ узнать нельзя: регулятор принципиально не публикует данные.

Чтобы обезопасить себя, вкладчики обращаются к рейтингам надежности (например, от агентства «Эксперт РА»). Нелишним будет проверить банк по нескольким критериям:

• Как долго организация работает на рынке;
• Является ли частью крупной группы;
• Кем финансируется;
• Входит ли в систему страхования вкладов;
• Упоминались ли в прессе, что финучреждение проходит проверку ЦБ.

Более других вкладчиков должен насторожить небольшой размер капитала, весомая доля активов в наличности, ограниченный срок работы на рынке. Часто список ненадежных организаций можно встретить на просторах интернета, однако Центробанк предостерегает: доверять сторонним ресурсам нельзя, а за распространение ложной информации об отозванных лицензиях банков положены штрафы.



ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ

УДК 336.71

Ю.В. Всяких

канд. экон. наук, доцент, кафедра «Финансы и кредит», ФГАОУ ВПО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»,

г. Белгород

М.Н. Анпилова

магистрант, Институт экономики, ФГАОУ ВПО «Белгородский государственный национальный исследовательский университет»,

г. Белгород

ЗАКРЫТИЕ БАНКОВ, КАК ОДИН ИЗ МЕТОДОВ «ШОКОВОЙ ТЕРАПИИ» ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА В УСЛОВИЯХ СНИЖЕНИЯ ЛИКВИДНОСТИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Аннотация. В статье рассматриваются причины потери ликвидности банками в Российской Федерации, а также результаты данных процессов. Политика оптимизации и реструктуризации банковского сектора, проводимая ЦБ РФ, повлекла за собой волну отзыва лицензий. Таким образом, наблюдается нехарактерное для последнего десятилетия уменьшение количества банков в Российской Федерации.

Ключевые слова: ликвидность, банковский сектор, нормативы ликвидности, денежно-кредитная политика.

Yu.V. Vsyakih, Belgorod National Research University, Belgorod

M.N. Anpilova, Belgorod National Research University, Belgorod

THE CLOSURE OF BANKS AS ONE METHODS OF «SHOCK THERAPY» OF THE CENTRAL BANK IN

THE FACE OF DECLINING LIQUIDITY IN THE BANKING SECTOR

Keywords: liquidity, banking sector, liquidity requirements, monetary policy.

Российская банковская система сталкивается с множеством проблем, которые могут привести ее к кризису. Оперативность реакции Правительства и Банка России в решении данных проблем определит масштаб и глубину экономического кризиса. Одной из важнейших проблем на данный момент является потеря ликвидности банками и сомнительные операции по выводу денежных средств за рубеж.

Под ликвидностью понимают способность материальных ценностей легко и за короткое время превращаться в денежные средства. Не редко ликвидность коммерческого банка определяют как способность банка в полном объеме отвечать по своим обязательствам перед контрагентами. Именно этот показатель является условием для нормального функционирования коммерческого банка и характеризует успешность или неуспешность его деятельности .

Функциональное значение ликвидности выражается в том, что банк, обладающий достаточным уровнем ликвидности, в состоянии удовлетворять денежный спрос клиентов, производящих платежи по своим счетам или выступающих с просьбой получения кредита, а также, в случае изъятия вкладчиками своих вкладов, способность удовлетворить их требования .

Согласно инструкции Банка России № 139-И «Об обязательных нормативах банков», вступившей в силу с 1 января 2013 года, действующая в настоящее время российская банковская надзорная практика основывается на анализе ликвидности как запаса. Данной инструкцией

был внесен ряд изменений в области ведения банковской деятельности.

Порядок расчета активов по сделкам, совершаемым на возвратной основе с ценными бумагами, переданными без прекращения признания, подлежит регулированию нововведенными нормами. Введенная инструкция определила правила расчета величины риска по кредитным требованиям и обеспеченным обязательствами производным инструментам. Так же как и в предыдущей редакции, данная инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета девяти обязательных нормативов банков. Три из них непосредственно касаются возможности банка отвечать по своим обязательствам:

— мгновенная ликвидность (Н2);

— текущая ликвидность (Н3);

— долгосрочная ликвидность (Н4).

Анализ данных нормативов (рис. 1) позволяет сделать выводы о состоянии ликвидности банков в стране.

110 100 90 80 70 60 50

□ Мгновенная ликвидность □ Текущая ликвидность □ Долгосрочная ликвидность

Рисунок 1 — Показатели ликвидности банковского сектора (средние хронологические годовые значения) (* — данные прогноза автора)

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В сентябре 2011 года произошел переход от структурного избытка ликвидности банковского сектора к ее дефициту, что определило повышение спроса кредитных организацй на инструменты рефинансирования Банка России. Сформировавшийся во второй половине 2011 года структурный дефицит ликвидности был также характерен для 2012 года, что стало причиной высокого спроса кредитных организаций на рефинансирование со стороны Банка России и способствовало повышению процентных ставок денежного рынка.

Первостепенной причиной сложившейся ситуации было накопление остатков средств на счетах органов государственного управления в Банке России. Как следствие, масштабы структурного дефицита ликвидности увеличились по сравнению с 2011 годом.

В 2013 году на фоне возрастания структурного дефицита ликвидности продолжился рост спроса кредитных организаций на рефинансирование со стороны Банка России. Основными факторами изъятия ликвидности из банковского сектора в 2013 году были увеличение объема наличных денег в обращении и продажа иностранной валюты Банком России на внутреннем валютном рынке в рамках реализации механизма курсовой политики. Аккумулирование средств на счетах органов государственного управления в Банке России в течение года также способст-

2010 2011 2012 2013 2014

вовало оттоку ликвидности. Совокупное действие указанных факторов привело к росту потребности банковского сектора в рефинансировании со стороны Банка России, достигшего своих пиковых значений в последней декаде декабря 2013 года.

Прогноз 2014 года был сделан на основании анализа тенденции изменения показателей за последние пять лет с учетом влияния кризисных явлений . Данная тенденция привела к ухудшению основных показателей деятельности банков.

На рисунке 2 показаны основные финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

9& 95 94 93 92 91 90 89 8Й

94,9 У Э.5

8 <м,2 /

—■—-^в.а \

\ 90.5

10 9

а

7 6 5 4 3 2 1 О

2 011

-Удепь мы й вес кредит иь1 л орга ни н ц ий, иллевшил п риб ыл ь, а общел! кол тестве действу ющил

к редитншл о рга ища ций, Жлева я шкал а)

-У^слы’ы? вес кредитных анинций, илмшид убыток, в обще V количестве действующих

кредитных организаций,Жгтрэвая шкала)

Рисунок 2 — Финансовые результаты деятельности кредитных организаций

(на начало года), %

В 2012 году удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, был наибольшим и составил 94,9%, а удельный вес кредитных организаций, имевших убыток, был наименьшим -5,1%. Начиная с 2013 года, наблюдаются негативные тенденции данных показателей: снижение удельного веса кредитных организаций, имевших прибыль (до 90,5% в 2014 году) и увеличение удельного веса кредитных организаций, имевших убыток (до 9,5% в 2014 году).

Снижение ликвидности банков, снижение удельного веса кредитных организаций, имевших прибыль, увеличение удельного веса кредитных организаций, имевших убыток, привело к ухудшению климата банковского сектора. Банком России в последние годы активно проводились проверки кредитных организаций, что повлекло за собой отзыв лицензий у большого количества банков.

Основными причинами таких действий в своих отчетах Центральный Банк приводит как:

— сомнительные операции по выводу денежных средств за рубеж и неисполнение требований по формированию резервов;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— несоблюдение требования закона в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

— несоответствие требованиям нормативных актов Банка России;

— несоблюдение требования законодательства в области финансирования терроризма

в части принятия надлежащих мер по идентификации клиентов;

— нарушение нормативов и практически полной потери всех денег; утеря кредитоспособности или участие в сомнительных сделках

На рисунке 3 представлена динамика количества банков, у которых была отозвана лицензия в квартальном разрезе. Наименьшее количество банков было закрыто в 2012 году (25 шт.). Данная тенденция продлилась еще на два первых квартала 2013 года (I кв. — 4 шт., II кв. — 2 шт.). Но, начиная с третьего квартала 2013 года, количество банков с отозванной лицензией начало стремительно расти и достигло максимального значения в третьем квартале 2014 года (27 шт.).

Рисунок 3 — Банки, у которых была отозвана лицензия, шт. (* — за 10 месяцев 2014 года)

Потеря банками ликвидности наблюдалась еще со второй половины 2011 года, и за пройденный период ситуация не была исправлена. Анализируя ситуацию на рынке, можно сделать прогноз, что подобная ситуация сохранится и в 2015 году. Условия для улучшения не будет, т.к. наиболее вероятный сценарий развития экономической ситуации — это стагнация.

Согласно намеченным целям денежно-кредитной политики, меры ЦБ по «зачистке» банков не закончатся. Проводимые меры необходимы для контроля в банковской сфере, так как в условиях повышенной напряженности на рынке, внезапно возникнувшие проблемы у большого количества кредитных учреждений могут вызвать существенные проблемы для банковского сектора, в связи с чем превентивная политика ЦБ вполне логична и оправданна.

Банковский сектор России переходит на новый этап своего развития. Методы, применяемые ЦБ РФ, будут способствовать «оздоровлению» экономики. Осознание необходимости проведения подобных мер свидетельствует о выборе правильной стратегии в достижении качественных показателей развития экономики.

Список литературы:

1. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс : учебное пособие / под ред. О.И. Лавру-шина. — 4-е изд., стер. — М.: КРОНУС. — 2010. — 320 с.

2. Банковское дело : учебник для вузов / под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливец-кой. — 2-е изд. — СПб.: Питер, 2010. — 400 с.

Как застраховаться от потери денег?

Сохранить деньги в случае отзыва у банка лицензии можно, если банк — участник системы страхования вкладов (ССВ), которую реализует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Подробнее о работе АСВ читайте в статье «Как работает система страхования вкладов».

Работа АСВ регулируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Если банк предлагает вам сделать вклад как физическому лицу, то у него обязательно должна быть соответствующая лицензия Банка России (лицензия на привлечение во вклады денежных средств от физических лиц). Тогда банк автоматически является участником ССВ, и ваш вклад будет застрахован. Если у банка нет этой лицензии — он нарушает закон.

Информацию о том, что вклад застрахован, вы найдете на сайте и в офисах банка. Проверить эту информацию можно на сайтах Банка России и АСВ.

Как действует страховка?

По закону все вклады физических лиц, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оформленные в банках на территории России в рублях или валюте, застрахованы. Если к моменту отзыва лицензии у банка по вашему вкладу уже были начислены проценты, то эти деньги также будут застрахованы.

При этом есть лимит на сумму, которую вернет вам АСВ, — максимум 1,4 млн рублей по всем вкладам и счетам в одном банке. Валютный вклад вам компенсируют рублями по курсу валюты на тот день, когда у банка отозвали лицензию.

Когда общая сумма ваших денег в банке больше — АСВ вернет пропорциональную часть от каждого вклада и счета, но в итоге — не более 1,4 млн рублей.

Если вы хотите положить на депозит больше 1,4 млн рублей, открывайте вклады в разных банках. Сумма в каждом из них не должна превышать 1,4 млн рублей (с учетом начисленных в будущем процентов).

В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенную страховую выплату — до 10 млн рублей:

• Деньги лежали на счете эскроу, который вы открыли для купли-продажи недвижимости или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве.

  Обратите внимание: деньги на счете эскроу застрахованы только на определенный период. Страховка действует с даты, когда документы поступили в Росреестр (для регистрации сделки купли-продажи), и до истечения трех рабочих дней с даты регистрации прав (или отказа в регистрации прав) в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. Если в том же банке, помимо эскроу, у вас был вклад или счет, то они не повлияют на лимит в 10 млн рублей. Их компенсируют дополнительно.

• Крупные суммы оказались на счете из-за особых обстоятельств. Например, деньги достались в наследство или были получены от продажи жилья. Либо на счет пришли субсидии, социальные выплаты, страховые возмещения, компенсации ущерба жизни, здоровью или имуществу, выплаты по решению суда.

  Но в этих случаях компенсация до 10 млн рублей возможна лишь при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.

  Подробнее о повышенных выплатах можно узнать из статьи «Как работает система страхования вкладов».

Сумму сверх государственной страховой выплаты можно получить в ходе конкурсного производства (одна из стадий процедуры банкротства) или ликвидации банка. Чтобы вернуть остаток денег, нужно заполнить специальную графу в заявлении о компенсации.

На что не действует страховка?

• вклады на предъявителя (в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя);
• средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
• вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей;
• средства, переданные банкам в доверительное управление;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
• средства, переведенные в «электронные кошельки» (электронные денежные средства);
• средства, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты;
• средства, размещенные физическими лицами в ценные бумаги банка (акции, облигации, векселя и прочие).

Как получить страховку?

Информация об отзыве у банка лицензии размещается на официальном сайте Банка России, на сайте Агентства по страхованию вкладов, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в СМИ. Информацию для вкладчиков АСВ размещает на своем сайте в разделе «Страховые случаи».

Что делать дальше?

1. Узнайте, где можно получить страховку

   АСВ определит список банков-агентов — тех банков, которые выплатят вам страховку. Список вывесят на сайте АСВ и на дверях вашего бывшего банка, опубликуют в прессе за один день до начала выплат.

2. Оформите заявление для банка-агента

   Подать заявление о компенсации вы можете с момента начала выплат и до дня завершения ликвидации банка. Этот процесс идет около года. Обратите внимание, что в первые дни выплаты могут быть очереди. Чтобы подать заявление о компенсации в банк-агент, вам нужен только паспорт и заполненное по специальной форме заявление. Его вам выдадут в банке-агенте или разместят на сайте банка.

   Если вы не можете сами прийти в банк (болеете, живете в другой стране или в вашем городе нет отделения банка-агента), вы можете послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно также предоставить документы, которые подтверждают ваше право на наследство.

3. Выберите форму компенсации

   Если у вас был вклад для физических лиц, вы можете получить компенсацию как наличными, так и по безналичному расчету. Если вы индивидуальный предприниматель, деньги можно получить только на расчетный счет.

Сроки выплаты

По закону вы должны получить страховое возмещение в течение 3-х рабочих дней после того, как отправите в АСВ (или в банк-агент) заявление и другие необходимые документы. Но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплаты продолжаются до завершения процедуры конкурсного производства или ликвидации. Если вы не успели подать заявление до завершения ликвидации банка, но у вас была уважительная причина, обратитесь в АСВ, чтобы продлить сроки подачи.

Если вы открываете вклад:

Прежде всего убедитесь, что банк, который вы выбрали, — участник ССВ (информация об этом есть на сайте АСВ) и у него есть лицензия Банка России.

Документы, которые вы получите при открытии счета:

• экземпляр договора банковского вклада (счета);
• приходный ордер с отметками банка о внесении денег (или платежное поручение другого банка о перечислении денег на счет вкладчика, или другой документ, который подтверждает внесение денег на счет банка).

Внимательно проверьте, правильно ли написаны ваши фамилия, имя, отчество, паспортные данные и адрес в договоре банковского вклада (счета). Всегда сообщайте банку про все изменения (в адресе, фамилии, паспортных данных) — это позволит найти вас при выплате страхового возмещения.

Подробнее читайте в статье «Как открыть вклад в банке».