Куперс

Как работают ломбарды

Такое явление, как ломбарды, появилось еще в 15 веке. А свое они получили по названию итальянской местности Ломбардия. Современному человеку ломбарды известны в основном по произведениям классической литературы, в частности, очень живо описывал их Бальзак, а уж после прочтения произведений Ф. Достоевского ломбард и вовсе предстает в очень мрачном свете. Однако на самом деле в работе ломбардов нет ничего таинственного, мрачного или постыдного, и они с успехом функционируют и во многих городах современной Беларуси.

За что дают деньги в ломбарде?

Хотя ломбарды как явление насчитывают уже не одно столетие, принцип их работы остается неизменным, независимо от того, является ли ломбард частным или государственным учреждением. Ломбарды специализируются на выдаче денег в долг, а чтобы получить ссуду, клиент ломбарда должен оставить в залог принадлежащую ему ценную вещь. Через некоторое время клиент может выкупить эту вещь обратно, вернув ломбарду полученные ранее средства, а также оплатив услуги по выдаче кредита.

Стоит заметить, что займы, выдаваемые ломбардами – удовольствие достаточно дорогое, поэтому прибегать к ним следует только в тех случаях, когда наличные действительно срочно необходимы, и при этом вы уверены, что вернуть долг вы сможете в самом скором времени.

Для получения займа в ломбарде обязательно предоставление паспорта – на основании других документов деньги вам никто не даст, но зато кроме него, никаких других документов от вас не потребуют.

Список вещей, которые принимают в залог современные ломбарды, достаточно широк. Это и драгоценности, и меховая и кожаная одежда, и столовое серебро, и ценная фарфоровая и хрустальная посуда, и бытовая техника, и даже автомобиль. Но многие ломбарды ограничивают свою деятельность только приемом в залог негабаритных вещей, так как хранить крупные вещи им не позволяет недостаток места в помещении.

Как работает современный ломбард?

Большинство ломбардов сегодня располагаются в небольших помещениях. Работают в них не просто кассиры или обслуживающий персонал, а специалисты-оценщики. Во всех ломбардах установлены системы видеонаблюдения, а дополнительную безопасность обеспечивает охрана.

Работа ломбарда

Каждый ломбард ведет свою деятельность на основании Гражданского кодекса Республики Беларусь, а также полученной им лицензии, которая определяет условия его финансовой деятельности. Этот документ должен обязательно быть выставлен в помещении ломбарда на видном месте.

Первое, что делает специалист ломбарда – определяет стоимость вещи. Она зависит не только от среднерыночной стоимости подобных вещей, но и от степени из изношенности, бренда и др. Также будет определен срок кредита, который во многом зависит от предпочтений самого клиента – он должен здраво оценить, когда у него появится достаточная сумма для выкупа залога. Стоит заметить, что клиент может повлиять на срок залога, но не на его стоимость или на ставку, по которой будет выдан кредит. Однако если клиента не устраивают предложенные условия, он волен обратиться в другой ломбард – возможно, условия там будут более выгодными.

Клиенту ломбарда нужно быть готовым к тому, что вещь будет оценена в сумму гораздо ниже той, по которой она была куплена. Процент же будет рассчитан каждым ломбардом индивидуально – в целом ставка составит от 0,29 до 4% стоимости в день. Чтобы лучше понять, о чем идет речь, рассмотрим пример, когда клиент ломбарда приносит вещь, некогда приобретенную им за 8 тысяч рублей. Ломбард оценит ее, допустим, в 2 тысячи. Если процентная ставка составляет в этом ломбарде 1%, то выкупить вещь через 10 дней можно будет за 2000+2000х(0,01)х10, то есть за 2200 рублей. Другими словами, клиент ломбарда получает сумму в 2000 рублей, а через 10 дней возвращает уже 2200 рублей. Разница, как видим, довольно существенная. Понятно, что чем большим будет срок залога, тем дороже обойдется займ. Если же срок этот очень велик, вещь, возможно, придется возвращать по удвоенной цене.

Позаботьтесь о документах

Как и в любых денежных делах, при сделках с ломбардом необходимо внимательно следить за оформлением всех документов. Клиент ломбарда должен получить в результате сделки не только деньги, но еще и документ под названием «залоговый билет». Прежде чем покинуть ломбард, его нужно внимательно изучить. На нем обязательно должны быть проставлены реквизиты ломбарда, данные о клиенте, описание вещи, которая используется в качестве залога, две суммы – сумма оценки и сумма, которую получает клиент, а также две даты – дата, когда был получен кредит, и дата, когда его необходимо вернуть. В залоговом билете проставляется также размер процентной ставки. Клиенту нужно обязательно сохранить залоговый билет до того дня, когда он будет готов выкупить свою вещь. Впрочем, не стоит думать, что при утрате билета вы лишаетесь и своего залога – при предъявлении паспорта вы сможете его выкупить, так как дубликат документов останется в ломбарде. А требование предъявить паспорт будет гарантией того, что потерянным или украденным билетом не воспользуется кто-то другой.

Сколько времени уйдет на получение денег в ломбарде? Как показывает практика, не более 15-20 минут. После этого главное — не забыть о том дне, когда деньги придется ломбарду возвращать.

Если вы не можете выкупить залог

Как говорят, финансовая пропасть самая глубокая, ведь падать в нее можно всю жизнь. Что делать, если ваш личный финансовый кризис затянулся дольше, чем вы планировали, и в назначенный день вы не можете выкупить свой залог? Если у вас нет полной суммы, но какие-то деньги имеются, вы можете выплатить проценты, которые вы должны ломбарду, и продлить срок действия договора. Однако подумайте, как скоро вы сможете вернуть долг, и не потратите ли вы в конечном итоге сумму, значительно большую той, в которую оценивается ваш залог?

А если денег нет и не предвидится? Можно ли не возвращать ломбарду кредит, и что будет с залогом? В принципе, вы можете ничего не платить ломбарду. В этом случае деньги останутся у вас, а залог – у ломбарда. В течение месяца, который получил название льготного, вы еще можете выкупить свою вещь. По истечении же этого месяца она переходит во владение ломбардом, и становится его полной собственностью. Что же будет делать с ней ломбард? Естественно, реализует удобным для себя способом. Возможно, проведет аукцион, в котором вполне может принять участие и владелец вещи. И может быть, приобрести ее удастся по очень выгодной цене. Если за вещь будет получена сумма большая, нежели та, которую вы должны ломбарду, разница по закону будет вам выплачена ломбардом, а все обязательства, которые остаются у вас перед ломбардом, будут сняты. Возможен, впрочем, и другой вариант – на вашу вещь в ходе аукциона никто не польстился, и она была продана по минимальной цене. В этом случае вы ничего не получаете, но и долговые обязательства перед ломбардом будут с вас сняты. Можно немного схитрить и самому, с помощью друзей, приобрести свою вещь на аукционе по низкой цене. В этом случае вы выигрываете в деньгах, не имеете никаких обязательств и получаете назад свою вещь. Но подобного исхода аукциона, как вы понимаете, гарантировать вам никто не может.

Стоит ли пользоваться услугами ломбардов?

Так стоит ли нести в ломбард свой телефон или золотые сережки? Или воспользоваться банковским кредитом? По сравнению с банком, у ломбарда есть и достоинства, и недостатки.

Среди достоинств можно назвать:

• Минимальные сроки получения денег, которые составляют буквально 15-20 минут.
• Отсутствие необходимости собирать документы, к примеру, справки о доходах и др.
• Отсутствие необходимости заполнять сложные заявления и анкеты.
• Имеется возможность получить заем даже на небольшие сроки и в небольшом размере, которую не предоставляет ни один банк.
• Досрочное погашение кредита не влечет за собой никаких дополнительных расходов.
• Ломбард может рассматриваться как альтернатива банковским ячейкам – хранение вещей в ломбарде на короткий период может оказаться более выгодным, нежели аренда банковской ячейки.

Однако у ломбардов есть и свои недостатки:

• Ювелирные изделия принимаются по минимальной цене – цене лома.
• Сложно получить кредит на значительные суммы.
• Достаточно высокая плата за пользование займом.
• В ломбарде может быть получен только краткосрочный заем, не больше месяца.
• Так что ломбард может в определенных случаях оказаться более удобным, чем банковский кредит, а в других случаях лучше все же отдать предпочтение банку.

Краснодарским филиалом заключен договор страхования имущества
Предмет страхования – Залоговое имущество (ТМЦ) в ломбардах сети ООО «Ломбард Южный Экспресс”
Страховая сумма 90 000 000,00 (девяносто миллионов) рублей 00 копеек
Страховая защита предоставляется на каждый предмет залога (хранения) на период с момента поступления имущества в залог или на хранение до момента выбытия (реализации) имущества. В том числе:
— в течение срока действия договора залога или хранения имущества;
-в течение льготного периода, установленного законодательством;
с даты, когда вещь в соответствии с законодательством считается невостребованной, до даты реализации невостребованной вещи.
Страховая защита предоставляется по «Пакету» страховых рисков, включающем в себя:
-пожар;
— взрыв;
— авария (повреждение водой в результате аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, а также вследствие залива из соседних помещений);
— противоправные действия третьих лиц;
— стихийные бедствия;
— в результате конструктивных дефектов здания;
— другие риски (падение на застрахованный объект летательных аппаратов, их частей, или перевозимого ими груза на данное имущество, наезд транспортного средства);
-повреждение водой в результате аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, а также «дополнительный» риск – убытки от изъятия имущества в процессе выемки.

Квитанция – другой документ отчетности ломбарда, в которой сотрудниками описывается состояние авто, информация о дефектах (их наличие или отсутствие, характер), пробег на момент операции залога.
Закон запрещает использовать заложенное имущество и как-либо им распоряжаться. Но автоломбард вправе реализовать это имущество на аукционе, если заёмщик не смог расплатиться в установленный срок.
Учтите, после окончания срока займа, указанного в залоговом билете, обязательно следует льготный месячный период – 30 дней, в течение которого ни один ломбард не вправе продать предмет залога.
Проверить законность регистрации ломбарда довольно просто. Скачайте на официальном сайте Банка России www.cbr.ru государственный реестр ломбардов. Если сведения о компании в него не включены, то она совершенно точно работает нелегально, лишь прикрываясь вывеской «автоломбард».
Организации, не зарегистрированные в качестве ломбарда, а также некоторые недобросовестные ломбарды под операцией залога могут маскировать оформление договора купли-продажи или договора лизинга (в соответствии с таким договором клиент продаёт свой автотранспорт, а при выплате долга выкупает обратно, либо после продажи оформляет лизинг). Учтите, в этом случае затруднительно вернуть собственность, если вторая сторона реализует ваш транспорт раньше срока. Кроме того, при заключении договоров купли-продажи или лизинга у организации, выдавшей Вам деньги, нет обязанности страховать автомобиль. Такая схема также предполагает запись в ПТС о смене собственника.
С юридической точки зрения, указанные договоры купли-продажи и лизинга являются незаконными. Однако, в действительности, чтобы оспорить такие договоры необходимо обязательное обращение в суд. Таким образом, при заключении договоров займа необходимо внимательно ознакомиться с документами, которые предлагают подписать.
Доступность информации
Галина Зиннурова, юрист компании «Авеста»
– Доступность информации – несомненное преимущество законопослушных ломбардов. Вы можете заранее ознакомиться со всеми документами на официальном сайте ломбарда, и, если нужно, проконсультироваться по спорным моментам с юристом. Но нередко человек берёт займ, когда время дорого. Тут не до обращений к юристу, поэтому развёрнутая, а главное, понятно изложенная информация на сайте компании безусловно поможет принять решение.
Список документов, необходимых для оформления займа, калькулятор займа на сайте – нужная и полезная информация, но, главное, на сайте и в Уголке покупателя в офисе автоломбарда должны быть подробно изложены условия займа. Если подробных условий нет, а на Ваши вопросы дают только устные ответы, это повод задуматься.
Условия хранения автотранспорта
У большинства автоломбардов нет собственных стоянок для хранения залогового автотранспорта. В этом случае заёмщику предлагают отдельно оплатить услуги стоянки, что реально повышает расходы, связанные с оформлением займа. К сожалению, об этом не сразу скажут по телефону.
Преимущество собственной стоянки у автоломбарда не только в сокращении расходов заёмщика, но и в надежности. На такой стоянке размещаются только залоговые автомобили, здесь не предоставляются услуги обычной стоянки, поэтому доступ посторонних лиц исключён. Тем самым исключаются риски повреждения вашего авто на стоянке.
Хорошо, если стоянка расположена рядом с офисом автоломбарда, в шаговой доступности. Тогда при оформлении займа Вы можете лично проверить условия хранения. Также Вы сможете в любое время проверить свой автомобиль, обратившись в автоломбард и посетив стоянку в сопровождении сотрудника автоломбарда.
При осмотре стоянки убедитесь, что ваш транспорт будет находиться под наблюдением (желательно наличие камер круглосуточного видеонаблюдения), под замком, за надежным забором, а не в пыли где-нибудь у дороги. Наличие навеса – тоже несомненное преимущество.
Если стоянка просторная, автоломбард может принимать в залог не только автомобили, но и спецтехнику, что удобно для предпринимателей (например, в залог отдают сезонную спецтехнику). Приём разнообразных видов транспортных средств (газелей, мотоциклов, скутеров, тракторов и т.п.) говорит о высокой квалификации оценщиков.
Бесплатное страхование
Галина Зиннурова, юрист компании «Авеста»:
– В соответствии со ст.6 Закона о ломбардах лицензированные автоломбарды обязаны за свой счёт страховать залоговый транспорт от риска утраты и повреждения. Более того, закон прямо запрещает понуждение заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог за его счет.
У надёжного автоломбарда, как правило, и страховой партнер надёжный – известная крупная компания с хорошей репутацией. Данные о страховом партнёре размещаются открыто, в том числе присутствуют на сайте.

Александр Борисов, председатель Комитета ТПП РФ по развитию потребительского рынка

Объем ломбардного рынка в последние годы растет быстрыми темпами, что характерно и для мировой практики в кризисные годы. Считается, что каждый десятый житель страны пользовался услугами ломбардов, при этом, по данным 2015 года, примерно 20% из них были безработными. По оценке «Лиги Ломбардов», за последний год рынок ломбардного кредитования вырос на 5-18%, а его кредитный портфель составляет 36-37 миллиардов рублей.

С 2014 года Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) усилил контроль за этим сегментом финансового рынка и ежеквартально, на основе финансовой отчетности 100 крупнейших ломбардов, рассчитывает предельную общерыночную ставку по отрасли, выше которой участники рынка поднимать ставку не имеют права под страхом закрытия. В 2015 году средняя ставка для ломбардов была определена в 200% годовых, а в 2016 году она снижена на треть до 167,6% (Российская газета 20.10.16).

Согласно официальной информации ЦБ РФ, на 1 апреля 2016 года в России было зарегистрировано 8290 ломбардов (в 2015 году – 8594). По оценке регулятора, из этого числа ломбардов более половины подлежат ликвидации. Интересно, что с этой оценкой согласны и сами игроки рынка, считая, что 50% ломбардов – «это мертвые организации, которые существуют только на бумаге» (РБК, 23.08.16).

Сложившаяся ситуация объясняется тем, что, несмотря на действующий Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах», они учитываются не регулятором, а только в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) и приобретают правоспособность после регистрации юридического лица в Федеральной налоговой службе. В связи с этим готовится проект изменений в отраслевой закон, согласно которым статус ломбарда юридическое лицо будет приобретать только после внесения его в реестр ЦБ РФ, как это делается в отношении микрофинансовых организаций. Это должно повысить прозрачность рынка и защиту прав потребителей финансовых услуг. Это облегчит и расчистку рынка от нарушителей через простое исключение из реестра, тогда как сейчас это возможно только по решению суда.

Пока же ломбардный рынок с большим числом игроков чрезвычайно фрагментирован, крупных игроков на нем мало и они преимущественно регионального уровня: «Золотой/Gold 585» (625 ювелирных салонов с ломбардами), «585 Gold» (250 магазинов и ломбардов), Фианит-Ломбард (280), Ломбард Южный экспресс (250), Драгоценности Урала (140). В связи с ростом регуляторной нагрузки увеличивается число ломбардов, уходящих «в тень». Если в начале 2016 года, по экспертным оценкам, их доля была на уровне 10-15%, то к концу года доля серого рынка выросла до 30% (Ъ, 08.11.16). Чаще всего владельцы продают или закрывают бизнес, а затем открывают на его месте новый. Еще один способ – переквалифицироваться в комиссионный магазин. По оценке Ассоциации развития ломбардов, около 30% организаций сейчас де-юре работают именно как скупщики вещей (Ibid).

Сами игроки ломбардного рынка, объединенные в несколько ассоциаций, заинтересованы в повышении его прозрачности, стабильности правил игры, повышении уровня защиты от демпингующих конкурентов, работающих в тени. В связи с этим они вступают в тесный диалог с регулятором по поводу его предложений (обязательность названия «ломбард», страхование залогов и т.п.) и предлагают собственные новации. В частности, упрощение отчетности, не учитывающей особенности работы ломбардов, а также переход на безналичные расчеты с клиентами, что пока ломбардам не доступно, т.к. по действующему закону сумма займа передается заемщику в денежной форме. Если эти предложения будут приняты, это ускорит обеление рынка.

Пока же спрос на услуги ломбардов остается высоким, так как многим гражданам другие источники быстрого получения наличных денег остаются недоступными. Поэтому рынок ломбардов будет расти, как минимум, до 2019 года, когда Центробанк России планирует ввести новые правила бухучета для ломбардов.

Эксперт: Борисов Александр
Тематики: Потребительский рынок / Финансы