Куперс

Недействительный договор страхования: когда он таким признается, и что происходит дальше?

13.05.2015&nbsp | Вернуться в список

Страховая сделка является заключенной при условии соблюдения определенного порядка. Один из ключевых пунктов такого порядка касается письменного выражения сторонами согласия на сотрудничество (ГК РФ пока «признает» только письменную форму договора страхования). Но одного наличия этого документа мало. Он еще и должен быть действительным.

Недействительный страховой договор

А когда контракт между страховщиком и страхователем может быть признан недействительным? Всего можно назвать семь условий, способных прекратить действие договора:

• окончание срока (или дополнительного периода, если это страхование профессиональной ответственности);
• исполнение обязательств (выплата возмещения);
• смерть страхователя (исключение – договор страхования жизни или действие процедуры наследования прав страхователя);
• отсутствие поступлений взносов от страхователя;
• требование одной из сторон о прекращении действия документа;
• ликвидация страховой компании;
• признание факта незаконности документа.

И только в последнем случае для признания договора страхования недействительным требуется решение суда. Причем последний пункт этого перечня заслуживает отдельного внимания.

Незаконный страховой договор

Потому как определений незаконности тоже существует несколько. Во-первых, договор может противоречить какому-либо действующему нормативному акту (прямо нарушать закон). Вопрос его ничтожности в этом случае оговаривает статья 168 ГК.

Во-вторых, документ может быть признан подделкой или мошенничеством, если:

• нарушена форма его исполнения;
• не указаны существенные условия договора страхования;
• одна из сторон вынужденно поставила подпись;
• страхователь сознательно скрыл важные сведения, которые могут влиять на результаты оценки рисков;
• документ подписан после наступления страхового события.
• нарушены права покупателя или иные требования, которым должны отвечать условия договора страхования.

В-третьих, документ будет считаться незаконным в случае, если одна из сторон, его подписавших (страхователь), признана недееспособной. Или по Закону не имеет права на визирование документов конкретного назначения. Пример – договор добровольного страхования предпринимательских рисков, подписанный неуполномоченным сотрудником компании, которая несет эти риски, или ее партнером.

Последствия признания договора ничтожным

Последствия признания договора недействительным (незаконным, ничтожным) определены в статьях 167 и 179 ГК. Если коротко, то по всем видам договора страхования они сводятся к трем моментам:

• договор признается ничтожным, то есть не имеет юридических последствий;
• страховщик возмещает страхователю полученную премию;
• страхователь возвращает выплаченную компенсацию (если ее выплата уже состоялась).

Это принцип двойной реституции в действии (он утвержден в статье 167 ГК). Но в ряде случаев процедура прекращения договора страхования работает по другому принципу – односторонней реституции. Когда средства возвращает только потерпевшая сторона. Второй участник ничтожной сделки при этом может быть обязан еще и к возмещению:

• затрат потерпевшему партнеру;
• полученной незаконным путем прибыли в доход государства.

Подобная практика часто применяется, когда страхователь сознательно предоставляет ложные данные страховщику. Перед тем как составить договор страхования, продавец услуги проводит устный и письменный опрос, обязательство покупателя отвечать на его вопросы правдиво предусмотрены статьей 944 ГК. Хотя в судебной практике есть случаи, когда умышленная недосказанность покупателя услуги не привела к признанию его ничтожным.

Суть была такова: страховалось помещение в старом здании с неисправной проводкой (пожар присутствовал в списке рисков), страхователь о проблемах с коммуникациями знал, но при заключении договора страхования не сказал. А страховщик не использовал право самостоятельной проверки и в своей анкете вопрос о проводке не указал.

Его клиент на все пункты анкеты ответил правдиво, дополнительных вопросов ему не задали. Соответственно, причислять его действия к даче заведомо ложных данных нельзя. И претензии страховщика (который все-таки возместил потери страхователя из-за пожара) неуместны. Такие примеры есть не только в практике добровольной страховки, но и в ситуациях, связанных с договором обязательного страхования.

Но в подобных ситуациях суд не всегда принимает сторону обвиняемого участника страховой сделки. Есть и решения, которые обязали страхователя вернуть компенсацию в подобных обстоятельствах. При этом страховщик получил право на часть уплаченной ему премии за оказание услуг до момента расторжения договора страхования.

В случае если сделка признается ничтожной, но услуга какое-то время оказывалась, продавец страхового продукта может оставить себе часть страхового взноса (пропорциональную периоду работы договора). Это право за ним сохраняет статья 958 ГК. А вот страхователь будет вынужден вернуть все 100% полученного возмещения в любом случае.

Для связи с нашими специалистами по вопросам страхования и сотрудничества вы можете позвонить по телефону: +7(495)204-16-19 или воспользоваться онлайн калькуляторами для расчета страхового тарифа.

Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Комментарий к статье 944 Гражданского Кодекса РФ

1. Для того чтобы решить, следует ли заключать договор страхования и если заключать, то на каких условиях (например, о размере страховой премии), страховщик должен обладать информацией, необходимой для оценки страхового риска. Например, при страховании имущества от кражи со взломом страхователь должен сообщить о случаях незаконного проникновения в помещение, где находится имущество; при страховании имущества от огня необходимо указать на неисправность противопожарной сигнализации.

Страхователь должен сообщить лишь известные ему сведения. В п. 1 коммент. ст. не говорится о сведениях, которые должны быть известны страхователю. Иначе вопрос решен в п. 1 ст. 250 КТМ, требующем сообщения сведений, которые известны или должны быть известны страхователю.

Страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании ст. 945 ГК.

2. Коммент. ст. применяется лишь в том случае, если на момент заключения договора страхователь обладает соответствующей информацией. Информация, ставшая известной страхователю после заключения договора страхования, сообщается им страховщику в порядке и с последствиями, которые установлены ст. 959 ГК.

3. По смыслу п. 1 коммент. ст. страхователь должен сообщить страховщику все сведения, которые ему известны, независимо от того, запрашивал ли их страховщик. Пункт 2 ст. 944 подлежит применению, если страхователь не дал ответа на какие-то вопросы страховщика, но договор все же был заключен. Договор может быть признан недействительным, если страхователь умолчал о каких-то обстоятельствах (абз. 2 п. 3 ст. 944). Судебная практика, однако, исходит из противоположного мнения. Страховщик как профессионал на рынке страховых услуг является более сведущим в определении факторов риска и поэтому должен сам выяснять обстоятельства, влияющие на степень риска. Если страхователь не сообщил заведомо ложных сведений страховщику, хотя и умолчал о существенных обстоятельствах, то в силу п. 2 ст. 944 договор нельзя расторгнуть или признать недействительным (п. 14 письма ВАС N 75).

4. Поскольку в п. 3 коммент. ст. говорится о «заведомо ложных сведениях», факт сообщения сведений, относительно достоверности которых страхователь заблуждался, не может служить основанием для признания договора недействительным. При сообщении страхователем заведомо ложных сведений договор страхования является сделкой, заключенной под влиянием обмана, т.е. относится к числу оспоримых сделок (ст. 166, 179 ГК). Так, суд признал недействительным договор страхования, поскольку страхователь сообщил ложные сведения о том, что страхуемое имущество сдается под круглосуточную охрану (п. 13 письма ВАС N 75).

Судебное признание договора страхования недействительным: что это и порядок действий в 2020 году

Страхователь, СК, а также иное физлицо, чьи законные права затрагивает заключенный контракт страхования, правомочны обратиться в судебную инстанцию, которая управомочена осуществлять признание договора страхования недействительным полностью или в части. Действующее законодательство устанавливает случаи признания совершенной сделки недействительной, юридическо-правовые последствия, наступающие после этого, и порядок действий заявителя при обращении в органы правосудия в таких случаях.

Что такое недействительность договора и чем отличается от расторжения

Участнику страховых правоотношений следует разграничивать такие понятия, как недействительность соглашения о страховании и его расторжение.

В 1-м случае страхование изначально осуществлялось с несоблюдением требований, регламентированных законодательством. Например, договор страхования заключался под влиянием насилия, угроз (ст. 179 ГК РФ).

Во 2-м случае контракт изначально был заключен по всем правилам и в соответствии со всеми положениями законодательства, но:

• стороны решили аннулировать правоотношения просто потому, что “им так захотелось” (ч. 1 стат. 450 ГК);
• либо уже после заключения сделки одна из сторон существенно нарушила условия договора (п. 1 ч. 2 стат. 450 ГК);
• либо после оформления контракта значительно изменились обстоятельства, из которых страхователь и страховщик исходили в момент заключения (стат. 451 ГК).

Нормативно-правовая база о недействительности договоров страхования состоит из:

Основания недействительности

Чтобы судебная инстанция смогла осуществить признание договора страхования недействительным, должны быть соответствующие основания, которые могут быть:

• общими, то есть применяемыми не только к страховым, но и к иного рода сделкам;
• специальными, то есть указанными в Главе 48 ГК РФ или иных законах, регулирующих страховое право.

Специальными основаниями являются:

• наличие в контракте пункта о страховании незаконных интересов или убытков от участия в лотереях и иных играх, основанных на риске (ч. 4 стат. 928 ГК);
• оформление страхового договора при условии отсутствия у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества;
• страхование риска ответственности по договору или предпринимательского риска лица, отличного от страхователя;
• оформление договора личного страхования в пользу физлица, не являющегося застрахованным физлицом, при условии отсутствия письменного согласия последнего на это (аб. 2 ч. 2 стат. 934 ГК РФ);
• заключение страхового контракта в форме, отличной от письменной (аб. 2 ч. 1 стат. 940 ГК);
• сообщение страхователем ложных данных об обстоятельствах, существенно влияющих на оценку страхового риска страховщиком (ч. 3 стат. 944 ГК);
• иные случаи.

Общими основаниями являются случаи заключения соглашений о страховании:

• лишь “для вида”;
• с целью прикрытия другой сделки;
• недееспособными;
• несовершеннолетними;
• под влиянием заблуждения;
• иные случаи.

Условия для признания договора недействительным

Договоры страхования могут быть:

• оспоримыми;
• или ничтожными.

Вне зависимости от того, какое именно соглашение – оспоримое или ничтожное – в суд обращаться придется в любом случае, но:

• при оспоримом договоре суд рассматривает все обстоятельства дела и уже принимает решение – все-таки признать сделку недействительной или нет;
• при ничтожном суд не решает, признавать ли его недействительным – он уже и так автоматически им является.

Соответственно, истцу нужно:

• при оспоримом договоре заявлять суду 2 требования – о признании контракта недействительным и о применении юридических последствий недействительности;
• при ничтожном – только о применении юридических последствий недействительности.

Условия, при соблюдении которых суд может признать страховой контракт недействительным:

• наличие общего или специального основания, предусмотренного законом;
• обращение с иском управомоченного лица (страхователя, страховщика, выгодоприобретателя, застрахованного лица или вообще иного лица, но при условии, что сделкой были нарушены его права и законные интересы);
• обращение с соответствующим требованием до истечения срока исковой давности.

Порядок признания договора недействительным

Признание производится в порядке, в месте, на условиях и в сроки, которые установлены гражданско-процессуальным законодательством.

Важно! Судопроизводство осуществляется согласно общим нормам ГПК РФ, поскольку в отношении признания договоров страхования недействительными нет отдельных Глав в ГПК, устанавливающих порядок, отличный от общего (как, например, по делам о признании гражданина без вести пропавшим, или по делам об ограничении дееспособности гражданина – Главы 30, 31 ГПК).

Список документов

Список документов, прикладываемых к исковому ходатайству, общий и определяется в соответствии со стат. 132 ГПК.

А это значит, что истцу, намеренному признать соглашение о страховании недействительным, необходимо подать в суд:

• копии искового заявления в количестве, равном количеству лиц, участвующих в деле;
• доверенность или прочий документ, который свидетельствует о наличии полномочий по защите интересов истца (если иск подает не истец, а его доверенное лицо);
• копии расчета взыскиваемой суммы в количестве, равном количеству принимающих участие в судебном процессе лиц (в контексте признания страховых договоров недействительными имеется ввиду предоставление истцом подтверждения полученного контрагентом по сделке – ч. 2 стат. 167 ГК);
• документы, которые удостоверяют обстоятельства, на которые ссылается истец (то есть доказательства наличия тех оснований, по которым сделка, согласно закону, является оспоримой или ничтожной).

При этом в любом случае не подаются 2 документа, указанные в стат. 132 ГПК:

• чек об оплате госпошлины – согласно п. 2 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28. 06. 2012 года “О рассмотрении…”, по спорам, вытекающим из страховых правоотношений, применяется норма ч. 3 стат. 17 Закона 2300, которая полностью освобождает истцов от уплаты госпошлины;
• доказательство соблюдения внесудебного режима урегулирования споров (так как сделки признаются недействительными только по суду).

Образец искового заявления

Исковое ходатайство обязательно должно быть составлено письменно. В нем должны прописываться существенные условия, указанные в ч. 2 ст. 131 ГПК. Остальные сведения указываются по желанию истца и при соответствующей надобности.

Внимание! С образцом иска, составленным согласно всем действующим положениям закона, можно ознакомиться здесь.

Подача заявления и разбирательство

Судебный процесс осуществляется следующим образом:

• определение подведомственности (дела о признании соглашений страхования недействительными рассматривают только районные судебные органы);
• определение подсудности (применяются правила, указанные в ч. 2 стат. 17 Закона 2300 и ч. 7 стат. 29 ГПК – то есть можно подать иск по месту нахождения как ответчика, так и истца, а также по месту заключения контракта);
• при необходимости – оформление полномочий представителя (стат. 53 ГПК);
• сбор доказательств;
• предъявление иска и документов;
• ожидание принятия иска и документов (стат. 133 ГПК);
• осуществление действий, указанных судом в определении о подготовке к разбирательству (ч. 1 ст. 147 ГПК);
• ожидание назначения судом даты и времени судебного заседания (ст. 153 ГПК);
• личное участие в заседании, дача показаний;
• ожидание принятия судом решения (ст. 194) и его дальнейшего оглашения (ст. 193 ГПК);
• при необходимости – обжалование вердикта до истечения срока, отведенного для апелляционного обжалования (ч. 2 ст. 321 ГПК).

Последствия недействительности

Основное последствие, наступающее после признания соглашения недействительным – это возложение обязанности на СК и страхователя возвратить все полученное по договору обратно (ч. 2 ст. 167 ГК РФ).

Еще одно последствие – это, собственно, отсутствие самих последствий, которые мог бы повлечь договор в случае, если бы он не был признан недействующим (ч. 1 ст. 167 ГК).

Внимание! В случаях, установленных законом, на определенную сторону может накладываться также обязанность по возмещению реального ущерба, причиненного совершением недействительной сделки (см., например, аб. 3 ч. 1 стат. 171 ГК).

Судебная практика

Потребители идут в суды для признания страховых соглашений недействительными с целью восстановления своих прав и интересов, взыскания материального ущерба, причиненного заключением контракта с нарушением требований закона, получения компенсации морального вреда (ст. 15 Закона 2300) и в иных целях.

Сложные моменты из судебной практики, которые влекут за собой принятие различных решений судами:

• из ч. 1 ст. 930 ГК неясно, в какой отрезок времени у страхователя должен быть страховой интерес – на момент заключения соглашения, на дату страхового события или в течение всего срока контракта;
• нет единого мнения по поводу реституции – например, не совсем ясно, должен ли страхователь возвратить страховщику в натуре (или возмещением стоимости) услугу, которой он фактически пользовался до момента признания контракта недействительным;
• использование СК полномочия на осматривание имущества и оценивание страхового риска (ст. 945 ГК РФ) не исключает возможности на подачу ей иска о признании контракта недействительным по основанию, регламентированному ч. 3 ст. 944 ГК, но некоторые суды придерживаются иного мнения.

Итак, договоры страхования, как и другие, могут признаваться недействительными при наличии оснований, указанных в законе, в порядке, представленном в ГПК. Законодательство постоянно меняется – в статье изложена только общая информация. Индивидуальная ситуация требует профессионального подхода. Не забывайте, что любой читатель нашего портала может задать вопрос по данной или иной теме юристу в чат.

Другой комментарий к статье 944 Гражданского Кодекса РФ

1. Поскольку страховщик принимает на себя риск наступления страхового случая, он должен иметь возможность оценить степень такого риска. В этих целях на страхователя возлагается обязанность при заключении договора страхования сообщить страховщику определенные сведения, рамки которых очерчены в п. 1 комментируемой статьи.

Во-первых, страхователь обязан сообщить лишь об известных ему обстоятельствах, а не о тех, о которых он должен был знать, но фактически не знал. То, что страхователь об этих обстоятельствах не знал хотя бы по неосторожности, не влечет для него неблагоприятных последствий, предусмотренных комментируемой статьей.

Во-вторых, страхователь не обязан сообщать даже об известных ему обстоятельствах, если они известны или должны быть известны самому страховщику. Здесь уже неосторожное неведение страховщика-профессионала в своем деле не освобождает его от несения риска наступления страхового случая.

В-третьих, страхователь обязан сообщать лишь о таких обстоятельствах, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Иными словами, это должны быть сведения, имеющие существенное значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

Существенными нужно считать такие обстоятельства, знание страховщика о которых привело бы к отказу от заключения договора на согласованных условиях. Вместе с тем понятие «существенное значение» является оценочным. В принципе любое изменение обстоятельств может повлиять на размер страховой премии. Как говорят страховщики, нет плохих рисков — есть маленькие премии. Так что существенными будут обстоятельства, в отношении которых увеличение страховой премии превысило бы скидку, обычно предоставляемую страховщиком, либо повлекло невозможность заключения договора.

В любом случае страховщик вправе выяснить у страхователя при заключении договора те сведения, которые необходимы для оценки страхового риска. Обычно при заключении договора страхователю предлагают ответить на определенные вопросы (заполнить анкету). Однако необходимые сведения могут быть включены и в договор страхования (полис) либо востребованы страховщиком в его письменном запросе.

Все сведения, оговоренные в договоре страхования (полисе), письменном запросе страховщика или в анкете, если на нее есть ссылка в договоре (полисе, анкете), считаются существенными. Уточним, что ГК РФ в данном случае использует термин «определенно оговоренные». Это означает, что должны быть предоставлены лишь такие сведения, которые прямо вытекают из формулировки запроса.

Однако сведения, которые должны быть сообщены, не ограничиваются теми, которые запрашиваются страховщиком. Страхователь несет обязанность предоставить и иные сведения, если они удовлетворяют требованиям, изложенным выше.

Пункт 1 комментируемой статьи распространяется на предоставление сведений при заключении договора, но не в период действия последнего (см. комментарий к ст. 959 ГК).

2. По общему правилу неблагоприятные последствия несообщения страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, ложатся на страхователя. Именно он должен оценивать, какие факты существенны, а какие — нет. Ошибочная оценка может повлечь для страхователя (выгодоприобретателя) неблагоприятные последствия (расторжение договора страхования или признание его недействительным и т.п.).

Если, однако, страховщик запросил у страхователя какие-либо сведения (в анкете, запросе и т.п.), а последний их не сообщил, но договор тем не менее был заключен, то за несообщение таких сведений страхователь не отвечает. Соответственно, к нему не могут быть применены санкции в виде расторжения договора страхования или признания его недействительным. Невозможность для страховщика применить названные санкции вытекает из признания им того факта, что не сообщенные страхователем сведения несущественны. Разумеется, расторжение договора или признание его недействительным по иным основаниям вполне возможно.

При этом страхователь в любом случае должен сообщить сведения, имеющие отношение к согласованию существенных условий договора страхования (см. комментарий к ст. 942 ГК), иначе договор не будет считаться заключенным. Аналогичным должно быть решение, если вопросы страховщика и ответы на них входят в содержание договора страхования и согласовываются в качестве случайных условий. Таким образом, норма п. 2 комментируемой статьи распространяется лишь на такие вопросы, которые содержатся в отличной от договора страхования анкете или в специальном запросе страховщика.

3. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, о которых он обязан сообщить (см. п. 1 комментируемой статьи), дает страховщику право требовать в судебном порядке признания договора страхования как оспоримой сделки недействительным вследствие обмана (см. ст. 166 ГК). Такие сведения должны быть сообщены страхователем при заключении договора страхования, а узнать о том, что они ложны, страховщик мог уже в период действия договора или позднее. Признание договора страхования недействительным вследствие сообщения заведомо ложных сведений влечет применение последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Страхователь должен сообщить ложные сведения умышленно. Наличие же вины страхователя в форме неосторожности дает страховщику право расторгнуть договор, поскольку имеет место его существенное нарушение (п. 2 ст. 450 ГК). Еще одним способом защиты интересов страховщика в данном случае может служить признание договора страхования недействительным, но совершенным не под влиянием обмана, а под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение (ст. 178 ГК).

Знание страховщика в момент заключения договора о том, что сведения, которые сообщил страхователь, ложны, лишает его возможности признать впоследствии договор страхования недействительным или расторгнуть его, как это предусмотрено комментируемой статьей.

4. Если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали, договор страхования не может быть признан недействительным. Разумеется, отпадение указанных обстоятельств не должно быть связано с наступлением страхового случая или произойти после него, поскольку тогда страховщик будет лишен права ссылаться на недействительность договора страхования, а умышленные действия страхователя останутся безнаказанными. Впрочем, даже при противоположном толковании данного правила страховщик не лишен права требовать расторжения договора на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ.

Основания признания договора страхования недействительным

Положения страхового договора определяют порядок взаимоотношений между страховщиком и страхователем, регламентируют их обязательства и сформированные на их основании права требования. В некоторых ситуациях документ может быть признан недействительным. Потеря соглашением актуальности свидетельствует о прекращении действия обязательств пострадавшей стороны. Права остаются только у пострадавшей стороны взаимоотношений в случае, если причиной недействительности договора является правонарушение одного из участников. Какие существуют основания для признания договора недействительным, и какие меры наказания предусмотрены, если причиной проблем во взаимоотношениях сторон является нарушения их порядка?

Почему соглашение может быть недействительным?

Страховой договор оформляется между страхователем и страховщиком. Каждая сторона преследует свои цели в результате взаимоотношений. Страховщик стремиться получить прибыль и сформировать страховой фонд, а страхователь желает получить страховую защиту объекта. Условиями договора предусмотрена возможность создания, прекращения или изменения гражданских правоотношений. Жизненные обстоятельства имеют свойство меняться, в результате чего договор становится ненужным или неактуальным. Существует ряд причин для признания сделки несостоявшейся или не актуальной:

• Смерть страхователя, кроме случаев, когда событие является страховым;
• Неуплата взносов, отнесенных к категории страховой премии;
• Ликвидация страховщика;
• Исполнение обязательств по договору, выраженное в выплате страховщиком возмещения.

Договор может потерять свою силу и при закономерных обстоятельствах, обусловленных окончанием срока его действия. При требовании одной из сторон отменить действие документа по предусмотренной в его положениях причине, он может быть расторгнут автоматически или по дополнительному соглашению сторон. Документация признается незаконной в связи с законодательными нарушениями при ее оформлении или ввиду определенных обстоятельств, позволяющих судить об ее неактуальности. В такой ситуации для признания договора недействительным, заинтересованному лицу придется обратиться в судебные инстанции.

Незаконность договора

Страховой договор теряет свою актуальность при наличии законодательных оснований признать его недействительным. Основным поводом для такого решения является оформление соглашения без соблюдения требований правовых актов. Страхователь может быть только дееспособным лицом. В момент подписания договора, представитель страховщика должен убедиться, что страхователь не находится под алкогольным или наркотическим влиянием, а также в отношении него не применены угрозы, насилия и обман. При выявлении впоследствии таких фактов, договор автоматически потеряет свою силу. Недействительным может быть признано соглашение, заключенное с целью, противоречащей нравственности и правопорядку. Потеря силы договора может быть при обстоятельствах:

• Оформление страховки в пользу выгодоприобретателя, не заинтересованного в сохранении страхового объекта;
• Предоставление страхователем страховщику заведомо ложной информации об объекте, передаваемом под страховую защиту;
• Конфискация или арест имущества, на которое оформлена страховка;
• Заключение соглашения после наступления страхового случая;
• Страхование противоправных интересов.

Недействительным считается договор, даже если он был подписан страховщиком в случае, если страховым объектом являются противоправные интересы или убытки в лотереях и играх, а также при страховке денежных средств, планируемых к передаче для освобождения заложников. В законодательных актах отсутствует конкретизация понятия противоправного интереса. По этой причине признание соглашения не актуальным возможно только в судебном порядке.

Двойное страхование объекта как основание

Договор может быть признан недействительным в нестандартной ситуации, обусловленной применением в страховых отношениях метода двойной страховки. Неоднократное страхование, оформленное по такой схеме с целью защиты своих имущественных интересов, не запрещено законом только в ситуации, если предмет договора не страхуется на случай ущерба. Сущность процедуры заключается в сотрудничестве страхователя с несколькими страховщиками по одному объекту. При наступлении страхового случая, суммарная компенсационная выплата будет превышать понесенный ущерб практически в два раза.

Целью применения двойного страхования является стремление страхователя незаконно обогатиться. Лица, применяющие такие схемы, обычно самостоятельно инсценируют страховой случай с целью заработка. По этой причине законом было запрещено несколько раз страховать объект, риск которого связан с нанесением ущерба в результате наступления страхового обстоятельства.

Чтобы избежать двойного страхования, при оформлении договора с клиентом, страховые компании требуют заполнения анкеты или заявления, в котором потенциальный страхователь должен подтвердить о том, что на момент заполнения документов, имущество не застраховано в других организациях. В страховой договор обязательно вносится пункт, содержание которого содержит информирование клиента о разрыве соглашений при выявлении факта двойного страхования. При обмане страховщика, в его праве инициировать судебное разбирательство, на основании которого будет вынесено решение о признании недействительными всех договоров по объекту. Страховые компании при этом освобождаются от обязанности выплачивать страховое возмещение.

Возможная ответственность

Наиболее частой причиной признания договора недействительным, является несоблюдение его условий участниками страхового сотрудничества. Виновная сторона подлежит привлечению к ответственности, вид которой определяется тяжестью правонарушения. Обычно он предусмотрен в одном из разделов договорного соглашения. Для страхователя наказание может быть выражено в отказе выплаты страховой компенсации или уменьшение ее размера, а также в невозврате страховой премии.

Если в его действиях были зафиксированы элементы мошенничества, то вправе страховщика инициировать привлечение его к уголовному ответу и требовать компенсации понесенного ущерба, который обычно соответствует сумме неуплаченной страховой премии. Ответственность страховщика выражается в начислении пени, штрафов и неустойки, а также в возврате страховой премии и компенсации понесенного ущерба. Страховая компания также может быть привлечена к уголовной и административной ответственности.

Сторонам страхового договора следует стремиться к добропорядочным отношениям, что гарантирует им взаимовыгодное сотрудничество, в котором отсутствуют элементы разбирательств с неприятными последствиями, выраженными в признании документа недействительным. Если страховой договор приобретает неактуальный статус, то страхователь лишается страховой защиты, а страховщик теряет клиента и свою репутацию. Оформленный договор с соблюдением всех формальностей может быть признан недействительным только в результате смерти страхователя или выполнения страховщиком своих обязательств, ввиду осуществления страхового платежа.

Советуем почитать: Ответственность за нарушение условий договора страхования 0/5 (0 голосов)