Содержание
Когда банк начнет считать вклад «невостребованным»?
Депутаты Госдумы планируют принять закон, который позволит передавать в бюджет из банков невостребованные вклады. Как сообщил РИА Новости председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, объем «зависших» средств на счетах клиентов оценивается в миллиарды рублей.
По его словам, инициатива также может коснуться держателей ценных бумаг и участников акционерных обществ, которые себя никак не проявляют и не получают дивиденды.
Ранее вопрос распоряжения невостребованными вкладами россиян поднимал президент фонда «Гражданские инициативы „Отечество“» Евгений Туник. В 2016 году он предлагал депутатам Госдумы тратить их на благотворительность. Туник предлагал изымать вклады, если по ним не было никаких движений более 10 лет и в течение года банк не нашел вкладчика или его правопреемников.
Какой вклад считается «невостребованным»?
В России к невостребованным относятся те счета, по которым не было движения денег многие годы, но конкретных сроков законодательство не предусматривает.
«На сегодняшний день нет специальных инструкций Центрального банка, которые бы определяли сроки для невостребованных вкладов. Согласно экспертной оценке, такими вкладами могут быть те счета, к которым в течение долгого времени владелец не обращался за изменениями, т. е. не вносил туда деньги, не забирал никакие суммы, не продлевал свой договор с банком, поскольку у многих банков есть условие, что счета нужно обязательно пролонгировать. По этим признакам можно 
определить, что счет „мертвый“, „спящий“ и невостребованный», — говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.
В других странах сроки, когда вклад признают невостребованным, более четко определены. В Швейцарии банки самостоятельно разыскивают владельцев «спящих» счетов в течение 10 лет. Если за это время не было ни одного обращения от клиента, то счет признают заброшенным. В последующие 50 лет банки могут продолжать искать либо дают шанс клиентам и их наследникам найтись самостоятельно. Если в целом за 60 лет не будет найдено ни одного желающего получить денежные средства, то они переходят в казну государства.
Во Франции по закону невостребованными считаются те вклады, операции по которым не фиксируются в течение 10 лет. Также вклад считается невостребованным спустя три года после смерти владельца. Деньги на таких счетах переводятся в государственную депозитную кассу CDC.
Банк автоматически признает вклад невостребованным?
На сегодняшний день банки не могут на законных основаниях закрыть такие счета и не обязаны разыскивать их владельцев. В Ассоциации российских банков (АРБ) хотят решить данный вопрос путем создания государственного фонда, который будет аккумулировать невостребованные вклады.
«На сегодняшний день прописанного жесткого указания на то, что вклад является невостребованным, нет. Принятие закона позволит определить уже конкретные сроки, когда вклад может быть признан невостребованным. Как минимум, я думаю, это будет три, четыре, а то и пять лет. Сегодня банки находятся в таком положении, что с этими счетами они ничего не могут сделать: ни закрыть, ни списать, ни уничтожить. Банки обязаны их вести, пока не объявится какой-то наследник или владелец или же сам банк не прекратит свое существование. В последнем случае вся сумма востребований все равно повиснет на Агентстве по страхованию вкладов. Такие вклады никуда исчезнуть не могут. Для того чтобы они не обременяли баланс и отчетность действующих банков, а также, чтобы навести порядок в финансовом хозяйстве, была выдвинутая инициатива обращать „спящие“ счета в доход бюджета. Пока можно сказать, что ни о каком конфискационном моменте и сроках в неделю, месяц и т. д. речь не идет», — говорит Беляев.
Как государство заберет «невостребованные вклады»
Как рассказал глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, в Госдуму действительно поступило предложение о том, чтобы невостребованные вклады переводить в бюджет (или куда-то еще). И все якобы уже «оформлено и подсчитано». Планируется принять соответствующий закон уже, видимо, в следующем году.
Реклама
Такой же порядок изъятия может ожидать и тех держателей ценных бумаг, а также участников акционерных обществ, которые «никак себя не проявляют» и не получают дивиденды.
По словам Аксакова, сумма средств на невостребованных вкладах исчисляется миллиардами рублей.
Когда два года назад один из депутатов уже предлагал пустить на благотворительность невостребованные более 10 лет вклады, общая сумма таковых оценивалась в 300 млрд руб. Во сколько можно оценить «невостребованные акции», даже трудно представить. Но это тоже могут быть сотни миллиардов. А там, если дело «конфискации» забытого наладится, то руки рачительных государственных «освоителей» могут дойти и до недвижимости. Может, и ее тоже кто-нибудь забудет.
Казалось бы, дело простое и незатейливое. Предлагается простой ответ на вопрос, что делать с невостребованным имуществом. Ведь действительно же могут возникнуть масса ситуаций, когда у людей нет наследников. Либо наследники есть, но они не собираются вступать в наследство по каким-то соображениям. Либо человек ушел в мир иной, не оставив точного и исчерпывающего описания своего наследства. И часть его действительно осталась невостребованной случайно теми, кто унаследовал все остальное.
Как быть? Искать? Допустим. А как тщательно надо искать, если наследники сами не проявили тщание в таких поисках?
Это интересный вопрос. Особенно он интересен тем, что в данном деле явно просматривается государственный интерес – пополнить казну в условиях, когда другие источники ее пополнения явно оскудевают. А тут 300 млрд рублей или даже больше. А с акциями – так может, и целый триллион. Неплохая прибавка к бюджету, который и так уже профицитен в этом году. Бюджет профицитен, а вот в отношении граждан и бизнеса государство продолжает изобретать все новые и новые поборы вместо того, чтобы поделиться своим профицитом. Теперь уже, по сути, и «конфискационные».
В чем видится основной изъян идеи? Да в самой его концепции. Она базируется на абсолютном небрежении, неуважении права частной собственности. Таковое видится думцам совершенно не священным ни разу. 10 лет прошло – и то, что было ваше, стало наше. Все.
Да, в законопроекте упомянуты некие попытки найти обладателя или наследника «забытого вклада». Но какие попытки будут считаться исчерпывающими? Может, будет достаточно того, чтобы, скажем, банк послал уведомление по адресу регистрации вкладчика, и, не получив ответа, спокойно позвал «экспроприаторов»? У нас миллионы людей живут не по месту регистрации. У нас давно уже судебные и многие другие органы считают, что человек «уведомлен», если ему отправили заказное письмо. Даже если оно потом пришло обратно.
Сплошь и рядом выносят судебные решения в отсутствии ответчика. О штрафах и более серьезных взысканиях. Судебные приставы, мягко говоря, не бегают за каждым ответчиком с повестками, чтобы вручить лично и под роспись. Такое только в кино бывает. Причем в голливудском. Теперь таким же «облегченным образом» будут обходиться с собственностью на сотни миллиардов. Притом, что найти наследника еще труднее, чем непосредственного владельца. Кто будет этим озабочен? Банк? Зачем ему этот надо. Особенно если введут новую графу отчетности по части перечисления «невостребованных вкладов».
Во всем мире существует такая же проблема. Однако в странах, где институт частной собственности уважают, ее решают несколько по-другому. Вернее, принципиально по-другому.
К примеру, в США, Канаде и ряде других стран (например, в Кении и Индии) в отношении «невостребованной собственности» (это могут быть банковские вклады, акции, невостребованные страховые выплаты, не обналиченные чеки, содержание банковских ячеек т.д.) действует такой порядок. В случае если владелец никак не проявляет себя в течение определенного времени, не выходит на контакт с финансовым учреждением, по его счету нет никаких движений и т.д., эти деньги могут быть действительно признаны невостребованными.
Это, правда, никакие даже не десять лет. Для банков и года «абсолютного молчания» достаточно. По решению Верховного суда США (оно имеет конституционную силу) 1951 года по делу «Standard Oil против штата Нью-Джерси» такие средства, поступая в казну штата (не в федеральную, заметим), «не могут использоваться для чьего-либо обогащения, а должны служить общественному благу». В каждом штате есть программы по использованию невостребованных денег. Например, они идут на образовательные программы – школьные или стипендии для малоимущих. Нет такого, чтобы деньги обезличенно поступали в бюджет. По ним идет особая гласная отчетность. Ибо дело деликатное. В год в Америке таким образом набирается порядочная сумма – $7,8 млрд. Примерно половина ее, правда, ежегодно возвращается законным владельцам или их наследникам. И вот тут начинается принципиальное отличие от того, что предлагают в Думе.
Дело в том что наследники такой собственности или сами владельцы имеют БЕССРОЧНОЕ (это ключевое слово) право потребовать свои деньги обратно. Сначала, правда, финансовое учреждение обязано сделать все, чтобы найти законного владельца и перевести «забытые» имеющиеся средства по его последнему адресу, известному, скажем, банку. И как-то уведомить человека о том, что он забыл и сколько.
После того, как деньги поступили в какую-нибудь программу «на общественное благо», их все равно можно найти и вернуть. Для это есть как федеральный ресурс – портал «MissingMoney», где собраны все случаи, так и услуги всевозможных частных компаний, которые за 10% найдут вам ваши деньги. Или вашим наследникам, заподозрившим, что они что-то недополучили. После чего средства возвращаются в полном размере (за вычетом комиссии посредникам и поисковикам). Из казны штата. Повторим — без срока давности.
Если такой же порядок, гарантирующий безусловное и именно бессрочное право на восстановление прав собственности законными владельцами, будет прописан в российском законе, то это будет самой главной гарантией того, что частная собственность в стране охраняется законом. В противном случае, это рискует превратиться в произвольные конфискации с массой «заинтересованных» контрагентов, как у нас водится в таких случаях. Кроме того, должен быть четко прописан обязательный порядок поиска владельцев и наследников.
В условиях по-прежнему низкой финансовой грамотности населения не может быть и речи о том, чтобы записывать в «невостребованные» вклады сроком менее 5-10 лет. Должны быть исчерпывающие параметры определения «невостребованности». А то, к примеру, сотовые операторы уже взяли моду изымать мобильный номер, если им не пользовались и не было пополнения счета месяц или два. Даже если на нем остались деньги. Хотя, к примеру, в Европе такой срок составляет обычно полгода.
Надо учесть и еще одну угрозу. Население наше, как известно, государством пуганное и обманутое не раз. Притом оно еще и не особо информированное.
Прослышав о том, что в Думе готовится закон о «конфискации» вкладов, многие не станут разбираться в деталях и тонкостях данного закона. Особенно если эта история обрастет паническими слухами. Почувствовав очередной подвох от государства, обыватели могут начать совершать массовые «набеги на банки», изымая – на всякий случай – оттуда свои деньги и складируя их «под матрасом».
Так уже было в последние пару месяцев, когда вкладчики вынесли из банков валюты более чем на $2 млрд. А все потому, что кто-то ляпнул что-то невразумительное, что многие поняли как готовность государства принудительно конвертировать валютные вклады в случае ужесточения санкций на рубли по выгодному для себя, государства, курсу. Никакие успокаивающие разъяснения других ответственные чиновников пока утекшую сумму вкладов банкам не компенсировали.
Так что нельзя исключать, что в результате панической, основанной на глубоком недоверии граждан ко всему, что делает власти, реакции на новый закон станет не выгода бюджету и финансовой систему в целом, а сплошной убыток. К тому же многие, прознав, что их кровные деньги даже теоретически могут попасть в казну и пущены потом невесть на что, а то и разворованы, предпочтут «назло врагам» изъять их, не дожидаясь собственного отправления в вечность.
Государство заберет со счетов россиян 300 млрд рублей
Невостребованные вклады государство заберет в свой бюджетФото: Алексей Андронов © URA.RU
В Госдуме предложили передать в бюджет России невостребованные вклады граждан из банков. Как сообщил глава комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков, «есть предложения оформленные, уже и просчитанные». По его словам, реализация идеи начнется, скорее всего, уже в следующем году. Эксперты утверждают: благодаря инициативе государственная казна может дополнительно получить миллиарды рублей.
По каким критериям будут выявлять, что вклад «спящий»?
Как рассказал «URA.RU» экономист Сергей Барашков, в России к невостребованным счетам относятся те, по которым не было движения денег более трех лет. «Подобная практика существует и за рубежом, однако там, как правило, срок, при котором средства находятся без движения, значительно больше. К примеру, в Швейцарии вклад может быть признан „спящим“ в том случае, если человек не обращался к нему более 10 лет, а в Великобритании — более 15 лет», — пояснил эксперт.
По его словам, к таким счетам относят также неполученную пенсию, невыплаченные дивиденды. Собеседник агентства отметил, что причин, по которым счет становится невостребованным, несколько: смерть владельца, болезнь и потеря памяти вносителя денег, лишение свободы вкладчика, срочная эмиграция, незначительный остаток на счете или карте. «По имеющимся данным ЦБ, эта часть вкладов составляет почти три процента от общего количества вкладов. Забытые вклады имеются во всех действующих банках», — отметил Барашков.
Какую сумму с «забытых» вкладов может получить государство?
Точная сумма, которая хранится на невостребованных вкладах, неизвестна. Согласно различным экспертным оценкам, с этих счетов государство может единовременно получить от 160 до 300 млрд рублей.
Будут ли искать родственников, прежде чем отдавать деньги государству?
Хранить деньги в банке не так и безопасно Фото: Игорь Меркулов © URA.RU
Банки не занимаются поиском вкладчиков забытых вкладов, а также их родственников, пояснил «URA.RU» экономический аналитик Артем Ермолаев. «Это гигантская работа, ее никто не проводит. На самом деле банк не имеет для этого ресурсов и полномочий», — сказал эксперт. По его словам, некоторые узнают о вкладах своих родных лишь после их смерти: «Для того, чтобы получить наследство, люди обращаются к нотариусу. Если они подозревают, что у умершего был вклад в одном из банков, они сообщают об этом нотариусу. Тот, в свою очередь, направляет запросы в различные банки для розыска вкладов. Однако информацию о том, в каком банке, вероятно, находятся вклады, должен предоставить гражданин, принимающий наследство».
Что же делать, чтобы вклад не оказался в числе «спящих»?
Эксперты советуют хотя бы раз в год проводить какие-либо операции по вкладу, чтобы банк не зачислил его в разряд «забытых». Для этого достаточно зачислить на счет хотя бы один рубль, либо снять с него какую-то сумму. Это будет означать движение средств.
Как вспомнить, где лежат ваши вклады?
Представитель одного из коммерческих банков, попросивший не называть его имени, рассказал «URA.RU», что единого реестра счетов вкладчиков не существует: «На сегодняшний день каждый банк самостоятельно ведет базу своих клиентов». По его словам, это означает, что человек, который открывал в разное время в разных банках счета, должен будет обратиться в каждое из финансовых учреждений с заявлением — с просьбой предоставить соответствующую информацию. Это хлопотно, не очень быстро, но другой возможности получить такие данные пока не существует.
Чем опасна эта инициатива депутатов?
По мнению финансового аналитика «Открытие Брокер» Тимура Нигматуллина, инициатива приведет к банальной экспроприации собственности домохозяйств и инвесторов. «Думаю, инициатива подорвет доверие к отечественному финансовому рынку и в целом — интерес к сбережениям», — пояснил он «URA.RU». Он также отметил, что идея выглядит крайне спорной: «Подавляющую часть российской банковской системы формируют госбанки. К примеру, на один только Сбербанк приходится 46,1% вкладов. Государство и так зарабатывает на забытых вкладах через выплачиваемые в бюджет дивиденды кредитных учреждений с госучастием без экспроприации. Помимо этого, инициатива может привести к необходимости докапитализации банков из бюджета».
Почти у каждого гражданина страны есть свой «забытый вклад» в банке. Кто-то не смог в банкомате снять все до последней копейки, оставив на счету менее 100 рублей, кому-то до сих пор лень ехать в банк, забирать со сберкнижки остаток в 300 рублей. Что происходит с этими деньгами?
В этом году швейцарские банки, выполняя указание нового закона, опубликовали сведения о некоторых счетах. Возраст указанных счетов более 60 лет. Некоторые их них открывались еще в годы Второй мировой войны. Все эти годы на счетах лежали деньги, которые терпеливо ждали своих владельцев, правда так и не дождались.
Тем не менее, швейцарские банки не теряют надежды. Обнародовав сведения о спящих счетах, банкиры надеются, что наследники все же найдутся и заберут принадлежащие им по закону деньги. Помогать наследникам в поисках активов на территории Швейцарии готов банковский омбудсмен, который предоставляет свои услуги на бесплатной основе.
А что в России? Как сообщалось в 2009 году, только в одном Сбербанке доля вкладов, по которым не было никаких операций уже свыше 3-5 лет, составляет 6-7% от общего объема депозитов физлиц. Согласно подсчетам экспертов, размер общей суммы, размещенной на данных счетах, может составлять до 250 млрд рублей.
А если к этому добавить еще 100-150 млрд рублей, которые, как полагают специалисты, забыты россиянами в остальных банках, то общий бюджет спящих вкладов составит почти 400 млрд рублей.
Конечно, в большинстве случаев речь идет о небольших суммах, например, до 1 тыс. рублей, однако встречаются и крупные вклады.
Как отмечают банкиры, со временем забытые вклады могут «растаять», поскольку после максимально возможного количества пролонгаций средства вклада отправляются на текущий счет, за обслуживание которого банк может взимать средства. В один прекрасный день комиссии просто съедят всю сумму остатка средств и тогда банк закроет счет.
Также банк может пойти и другим путем. Например, банк видит, что много лет никакого движения по счету нет, вкладчик не выходит на связь и не обращается в банк, чтобы обновить персональные данные. Тогда банк может расторгнуть договор, направив гражданину письменное уведомление.
Если в течение 2 месяцев клиент не явится за деньгами, то банк закрывает счет, а остаток средств переводит на специальный счет в Центробанк. Возможно, когда-нибудь гражданин вспомнит о своих деньгах и придет забирать их. Ему нужно будет написать заявление в отделении банка, где ранее был открыт счет. На основе этого заявления банк сделает запрос в ЦБ и вернет «пропавшие» деньги бывшему вкладчику.
Частью спящих депозитов уже смогут воспользоваться только наследники, правда, порой они не знают о наличии вкладов. Оказать содействие в розыске вкладов может нотариус. Он направляет запросы в российские банки и если получает положительный ответ, то распределяет средства между наследниками.
Если нужны срочно деньги и без отказа, то взгляните на займы за 5 минут. Их выдают без справок, без залога и без поручителей.