МОСКВА, 7 фев — ПРАЙМ, Надежда Афанасьева. О темпах распространения безналичных платежей можно судить по тому, как меняются наши кошельки. Все больше и больше людей переходят на миниатюрные кардхолдеры. Кто-то отказывается от кошельков совсем и оплачивает все покупки с помощью смартфона. До какого-то времени мы с удивлением обнаруживали терминалы для безналичной оплаты в самых неожиданных местах – принимать карты стали на рынках, в палатках и даже в автоматах с кофе.
В самом деле, Россия в последние годы стремительно переходила на безналичную оплату. По данным Сбербанка и «Платформы ОФД», доля безналичного торгового оборота по всей РФ в IV квартале 2019 года впервые превысила порог в 50%. В категориях потребления, где этот порог уже был преодолен в прошлом году, — кафе и рестораны, фастфуд, гостиницы и отели, электроника, одежда и обувь. Доля менее 50% все еще сохранялась в сегменте «магазины у дома».
Не принимали безналичную оплату среди основных потребительских категорий в III квартале 2019 года 10-12% заведений, на которые приходится 3-4% от совокупного торгового оборота. Она сокращается примерно на 1,5% каждый год.
Платить деньги безналично боятся 3% россиян
Однако в реальности, когда мы обрели твердую уверенность в том, что оплатить картой можно все, мы вдруг стали все чаще сталкиваться с вечно «временно неработающими терминалами» и фразой «оплата только наличными». Чаще всего, после перепалки с сотрудниками, терминал все-таки находится. Это может произойти в небольших кафе, салонах, клиниках. Однако на нежелании принимать карты попадались и крупные заведения, например, кофейня «Кофемания» со средним чеком в 1500-2500 рублей. Что же изменилось?
ТЕМНАЯ СТОРОНА РОССИЙСКОГО БИЗНЕСА
По закону, индивидуальные предприниматели, оборот которых составляет менее 40 млн рублей в год, могут устанавливать платежный терминал по желанию. Если оборот больше, то предоставить возможность безналичной оплаты нужно в обязательном порядке. Но есть и исключения. Они касаются религиозных объединений, киосков с прессой, предприятий общепита, а также мест, где по техническим причинам невозможно установить терминал.
Одна из причин, по которой заведения отказываются принимать карты, — желание платить меньше налогов. Операции с наличными проще скрыть. Если при оплате картой деньги сразу поступают на счет, то оплату наличными можно вообще не проводить через кассу, то же самое происходит в ситуации, когда вам предлагают перевести платеж по номеру телефона на счет физического лица.
ДОРОГОЙ БЕЗНАЛ
Но не всегда желание минимизировать безналичные платежи говорит о том, что предприниматель не платит налоги. Установка терминала влечет за собой целый ряд расходов. Для начала, если речь идет об офлайн-заведениях, нужно приобрести онлайн-кассу, фискальный накопитель и платежный терминал для эквайринга.
Кроме того, необходимо оплачивать техобслуживание оборудования, вносить абонентскую плату (это зависит от банка-эквайра) и комиссию, которая может достигать 3% от всех платежей, совершаемых через терминал. Таким образом, даже если маржинальность бизнеса достигает 30%, отдать банку придется десятую часть только за прием безналичной оплаты. Для заведений с низкой маржинальностью это может быть почти половина прибыли.
Более четверти бизнеса в РФ не принимает оплату картами
ЕСТЬ ЛИ РЕШЕНИЕ
В январе 2019 года Ассоциация компаний интернет-торговли (АКИТ) обратилась в ФАС с просьбой установить потолок процента эквайринга, однако инициативу не поддержали. Проблему отметил и Владимир Путин, который назвал комиссию по эквайрингу «квазиналогом». Он добавил, что в некоторых странах комиссия ниже: для дебетовых карт – 0,2%, для кредитных – 0,3%. «У нас 3%, и, конечно, это слишком много», — сказал президент. В АКИТ также предлагали ранжировать ставки эквайринга в зависимости от рисков при оплате товаров в ответ на предложение банков снизить тарифы на эквайринг для социально значимых товаров и установить предельную комиссию для дорогостоящих товаров.
В мае прошлого года ритейлеры направили в адрес Ассоциации банков России письмо, в котором предупредили о неизбежном росте цен и замедлении распространения безналичных платежей, в случае если ставки по эквайрингу не снизятся. В письме говорится, что «оплата банковскими картами обходится организациям торговли в четыре раза дороже, чем прием наличных денежных средств с последующей их инкассацией».
Некоторые магазины действительно оправдывают отсутствие терминалов более низкой ценой на товары, а некоторые готовы снизить цены в случае снижения процента эквайринга. Но противники инициативы, в том числе банкиры, считают, что на это пойдут далеко не все предприниматели. В то время как высокая комиссия по эквайрингу позволяет банкам предлагать выгодные условия держателям карт, снижать стоимость обслуживания и выплачивать кэшбек.
Таким образом, если банки лишатся части дохода от эквайринга, потребители могут остаться без сниженных цен на товары и услуги и без выгодных условий по банковской карте.
Стоимость эквайринга выше у небольших магазинов, поскольку она зависит от оборота. Для онлайн-продавца эквайринг — одна из основных составляющих расходов.
Мелкие игроки, пытаясь нагрузку снизить, порой просто отказываются принимать карты, ограничивая потребителей в выборе, считает ряд членов Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК). При этом сейчас торгово-сервисные предприятия обязаны предоставить возможность расплатиться картой, если их оборот превышает 40 миллионов рублей, в дальнейшем этот порог предполагается снизить.
Мелкие игроки онлайн-торговли порой просто отказываются принимать банковские карты, ограничивая потребителей в выборе, чтобы снизить свою финансовую нагрузку
В январе Ассоциация компаний интернет-торговли обратилась с письмом в Федеральную антимонопольную службу с просьбой установить потолок процента эквайринга. В Евросоюзе в этой сфере действует ограничение — 0,2 процента для дебетовых карт, 0,3 процента для кредитных.
Как рассказали в АКИТ, в минпромторге предложение ограничить комиссии не поддержали. В ведомстве указали на «неоднозначность» последствий госрегулирования цен на услуги эквайринга, о чем свидетельствует международный опыт, когда в результате регулирования выросли цены на банковское обслуживание для населения.
«Если говорить про международный опыт, то он свидетельствует об обратном, а именно в отчетах Еврокомиссия признала регулирование эффективной мерой, поскольку другими мерами искоренить сложившуюся монополию на рынке платежных услуг было невозможно, возражает президент АКИТ Артем Соколов. — Кроме того, все программы лояльности и так всегда финансировались за счет ретейлеров, изменился механизм их формирования, и все мили, бонусы и кэшбэки европейские, китайские, американские граждане сохранили».
По словам президент АКИТ Артема Соколова, ретейлеры лучше всех знают своих клиентов и должны быть вправе сами формировать систему лояльности, а «не платить за непрозрачный механизм, который сформировало банковское сообщество».
Тем временем
Российский онлайн-магазин Ozon.ru отказался от бесплатной доставки заказов и ввел подписку на данный сервис. Теперь компания не будет закладывать расходы на доставку в стоимость товаров. Доставка будет тарифицироваться отдельно, а цены на товары в интернет-магазине и маркетплейсе (площадка с предложениями разных продавцов) снизятся.
Подготовил Антон Благовещенский.
Как у них
Американцы уже несколько десятилетий активно используют всевозможные заменители наличных денег, такие как пластиковые карты, поручительства и чеки. Заработная плата крайне редко выплачивается наличными. Пластик является де-факто стандартом оплаты товаров и услуг и принимается практически повсеместно. Даже чаевые в ресторанах или такси можно проводить по карте. А ставка на наличные при всем их очаровании может доставить владельцу массу неудобств. Без пластика практически невозможно забронировать гостиницу или арендовать автомобиль.
Сложнее привести примеры того, где картой расплатиться не получится, хотя пока такие точки встречаются. Иногда небольшие торговые или сувенирные лавки не принимают карты для оплаты покупок на сумму менее 5-10 долларов. «Мелкая наличка» может пригодиться в «серых» такси, для оплаты билета в городском автобусе или проезда по платной дороге. Зачастую только монеты принимают автоматы, такие как, например, старые паркоматы или стиральные машины в общественных прачечных.
Крупные покупки за наличные формально не запрещены, но на практике в магазине нечасто увидишь покупателя с внушительной пачкой 100-долларовых купюр. Это всегда привлекает внимание кассира и окружающих. По законодательству о борьбе с отмыванием денег, если предприниматель получает за продажу своих товаров или услуг больше 10 тысяч долларов наличными, он обязан сообщить об этом в налоговую службу и заполнить специальную форму.
В Испании на сегодняшний день на руках находится свыше 80 миллионов банковских карточек (как дебетовых, так и кредитных), то есть примерно по две на каждого жителя страны. Каждый год испанцы совершают ими около миллиарда платежей на общую сумму свыше 120 миллионов евро, причем в 60 процентах случаев покупка совершается через интернет. В крупных городах, таких как Мадрид или Барселона, расплатиться ими можно практически везде, однако в провинции в нужный момент может и не оказаться терминала под рукой. Поэтому многие предпочитают носить с собой небольшие суммы денег наличными. И за границу испанцы стараются брать около 300 евро наличными, чтобы не платить повышенную комиссию банку за снятие денег в банкоматах в других странах.
Подготовили Юрий Когалов, Игорь Дунаевский.
- Посетители небольших магазинов жалуются на отказ принимать карты
- Магазины объясняют это техническими сбоями и ростом нагрузки из-за вируса
- Эксперты считают, что ритейлеры могут экономить на эквайринге или даже уходить от налогов
фото: pxhere
Небольшие магазины ссылаются на технические проблемы и отказываются принимать банковские карты, сообщает Коммерсант. Эксперты считают, что торговцы хотят сэкономить.
Детали. Покупатели жалуются в социальных сетях, что небольшие несетевые магазины не принимают банковские карты, объясняя это сбоями из-за эпидемии коронавируса и высокой нагрузкой. Ранее ЦБ предупреждал об опасности совершения покупок с помощью наличных: банкноты и монеты могут быть заразны.
Коммерсант выяснил, что и в супермаркетах стали реже платить картами. В ВТБ отметили, что объем операций по картам в сетевых продуктовых магазинах оказался ниже, чем на прошлой неделе. Кроме того, не растет средний чек, он составляет 0,9-1,8 тыс. рублей. При этом большой популярностью пользуются онлайн-заказы, покупатели стали на 10% больше тратить на товары с доставкой.
Что говорят эксперты. Директор процессингового центра «Картстандарт» Майя Глотова не наблюдает роста количества трансакций по эквайрингу за последние дни, сказала она Коммерсанту. По ее словам, это может означать увеличение доли наличной оплаты, учитывая возросший спрос. Глотова считает, что магазины не боятся потерять клиентов в условиях ажиотажного спроса, поэтому могут диктовать свои условия, например, отказываться принимать карты. Кроме того, в связи с эпидемией сократилось число проверок бизнеса.
При возросшем спросе ритейлеры не хотят платить комиссию за эквайринг, поясняет глава Ассоциации малоформатной торговли Владлен Максимов. Для малого бизнеса комиссия составляет минимум 2% от объема платежа и 7% и более от прибыли, передает его слова Коммерсант.
Глава люксембургского офиса консалтинговой группы KRK Group Никита Рябинин обращает внимание на то, что российским банкам эквайринг обходится гораздо дешевле, чем европейским. При этом их выручка в несколько раз больше. Он считает, что ФАС должна отреагировать на эту проблему и принять меры, чтобы банки не «обескровливали» реальный сектор.
Другие собеседники Коммерсанта указывают на то, что наличные могут не полностью проходить через кассу. Это позволяет ритейлерам платить меньше налогов. Также эти средства могут использоваться для обналичивания.
Зачем вам об этом знать. Платежные системы уже пострадали от коронавируса. Доходы банков от транзакций также могут снизиться: из-за вируса люди меньше ходят по магазинам и путешествуют. Отказ торговых точек принимать карты — дополнительный негативный фактор.
Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.