Куперс

Банковский кредит, как и все элементы, составляющие фи­

нансовую систему государства, представляет собой экономиче­

скую и правовую категорию. Как экономическая категория бан­

ковский кредит является одной из форм движения ссудного ка­

питала, в процессе которого возникают экономические отноше­

ния по привлечению временно свободных денежных средств хо­

зяйствующих субъектов и граждан кредитными организациями и

созданию в них специальных фондов для последующего предо­

ставления юридическим и физическим лицам денежных средств

на определенных условиях.

Банковский кредит — неотъемлемый

элемент процесса общественного воспроизводства. При недостато­

чности собственных финансовых ресурсов хозяйствующие субъек­

ты, действующие на различном праве собственности, активно

привлекают созданный кредитными организациями ссудный ка­

питал для пополнения оборотных средств, производства капи­

тальных вложений и других целей производственного и непроиз­

водственного характера. Поэтому фонды, создаваемые кредитны­

ми организациями, входят в финансовую систему государства.

Как правовая категория банковский кредит представляет со­

бой отдельный финансово-правовой институт, совокупность норм

которого регулирует отношения по формированию кредитными

организациями денежных фондов и предоставлению юридическим

и физическим лицам денежных средств во временное пользова­

ние. Сущность банковского кредита можно отобразить схематично

(схема 3).

Сложность и многоплановость общественных отношений, воз­

никающих при банковском кредитовании, требует применения

различных методов при осуществлении их регулирования. При

Схема 3

регулировании отношений в сфере банковского кредита приме­

няется императивный метод (метод «власти и предписаний»),

присущий финансовому праву, и диспозитивный метод (метод

«равенства сторон»), характерный для гражданско-правового ре­

гулирования.

Так, нормы финансового права определяют способы

формирования фондов кредитных организаций, порядок распре­

деления и использования средств этих фондов, устанавливают пра­

вила осуществления банковской деятельности, обеспечивают кон­

троль и надзор в сфере банковского кредитования и др. Граждан­

ско-правовыми нормами регулируются договорные и иные обяза­

тельства, возникающие при банковском кредитовании, опреде­

ляется правовое положение участников данных отношений и др.

В науке и литературе высказываются и иные точки зрения по

вопросам банковского кредитования1. Однако никто из ученых и

специалистов не отрицает важного значения банковского кредита

в сфере финансовой деятельности государства.

Нормы, регулирующие отношения по банковскому кредитова­

нию, составляют подотрасль финансового права — банковское пра­

во. Но все чаще высказывается мнение о формировании банков­

ского права как самостоятельной отрасли права, имеющей свой

собственный предмет регулирования — общественные отноше­

ния, возникающие в процессе банковской деятельности.

Правовые основы банковского кредитования закреплены в Кон­

ституции Российской Федерации. Так, ст. 71 Конституции Россий­

ской Федерации устанавливает, что финансовое, кредитное регу­

лирование и федеральные банки находятся в ведении Российской

Федерации.

К важнейшим правовым актам, регулирующим банковское

кредитование, относятся Гражданский кодекс Российской Феде­

рации, Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Цент­

ральном банке Российской Федерации (Банке России)» и Феде­

ральный закон от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банков­

ской деятельности». Отношения по банковскому кредиту регули­

руются также нормативными актами Президента и Правительства

Российской Федерации. Важную роль в регулировании банковского

кредитования играют инструкции, указания, приказы и иные нор­

мативные акты Центрального банка Российской Федерации. Оп­

ределенное место в регулировании банковского кредита принад­

лежит банковским обычаям2 и деловым обыкновениям.

1 См.: Финансовое право Российской Федерации: учебник / отв. ред. H.В. Ка-

расева. — М., 2000. — С. 20; Тосунян Г. А. Место банковского права в системе

российского права // Юридический мир. — 1998. — № 8.

2 Обычаем признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо

деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством и не

противоречащее обязательным для участников положениям законодательства или

договора. — Примеч. авт.