Куперс

Бухучет и анализ

Срочные депозиты

Банковский депозит – это денежные средства, который вкладчик помещает в банк с целью сохранения и увеличения. Деньги с депозита пускаются банком в оборот, принося прибыль, за что банк выплачивает вкладчику процент на вложенную сумму. Депозиты возвращаются вкладчику, поскольку являются заемными средствами для банка.

Чаще всего, при нормальном функционировании экономики, банковские депозиты являются практически безрисковым средством размещения денежных средств. Но при этом, и не являются высокодоходными.

Банковские депозиты разделяются на:

1. Срочные депозиты

Различие их в сроках размещения. Срочный депозит вносится на определенный срок. Они приносят больший доход, но при этом владелец денежных средств не может снять деньги раньше окончания сроки, либо теряет всю прибыль.

Срочные депозиты в свою очередь подразделяются на сберегательные и накопительные – сберегательные нельзя пополнять на протяжении срока размещения, а накопительные можно хоть ежемесячно.

2. Депозиты до востребования.

Депозиты до востребования обычно самые удобные. В любой момент можно снять деньги или пополнить депозит. Начисляемые проценты обычно меньше, чем у срочных депозитов, но депозит обладает высокой ликвидностью.

Ставки по депозитам зависят от суммы и срока. Чем больше сумма и срок – тем больше начисляемые проценты. Ставки начисляются ежемесячно. На депозиты банки дают гарантии в соответствии с договором.

Чем отличается депозит от вклада?

Основными отличиями депозита от вклада:

  • вклад обычно вносится физическими лицами, а депозит может принадлежать и юридическим лицам;
  • вклад вносится только в виде денежных средств, а депозит может быть размещен в виде драгоценностей, ценных бумаг, ценных вещей или в виде банковской ячейки;
  • депозит размещается только в банковской структуре, а вклад может быть внесен в любое другое учреждение или организацию;
  • депозит является временным вложением, а вклад может не изыматься очень долго – до востребования.

Чем отличается депозит от доверительного управления?

Прежде всего, основным отличием доверительного управления от депозита в банке является доходность. Чаще всего, ставки по депозитам не превышают инфляцию, а доходность доверительного управления зависит от того, в какие ценные бумаги вложены инвестиции.

При доверительном управлении к каждому клиенту (инвестору) организован индивидуальный подход: сотрудники брокерской компании всегда могут проконсультировать и дать ответ на любой вопрос о состоянии индивидуального инвестиционного счета. А депозит – это массовая услуга, не отличающеяся индивидуальным подходом.

Пополнить свой вклад (депозит) Вы можете:

• наличными денежными средствами, либо безналичным путем в кассе любого подразделения банка, независимо от того, где вклад был оформлен;

• наличными денежными средствами через устройства самообслуживания, оборудованные купюроприемниками. Подробнее о проведении платежа в инфокиоске смотрите в Руководстве пользователя инфокиоском.

• через устройства самообслуживания (инфокиоски) и Интернет-банкинг с использованием банковской платежной карточки ОАО «Белагропромбанк» без предварительной подписки*;

• через систему «ЕРИП» **.

* для вкладов в белорусских рублях, долларах США, Евро;
** — для вкладов в белорусских рублях.
При пополнении вклада необходимо знать лишь номер договора банковского вклада, фамилию, имя, отчество вкладчика, а также наименование подразделения банка, в котором вклад был оформлен.
При пополнении вклада необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность.
Обращаем внимание, что банк прекращает оказание услуги по дистанционному пополнению:

  • при досрочном закрытии вклада,
  • за три банковских дня до окончания срока действия вклада,
  • за три банковских дня до окончания срока, в течение которого в соответствии с условиями договора возможно пополнение вклада.

Зачисление денежных средств на вклад осуществляется Банком на следующий рабочий день.
Инструкция по пополнению текущего (расчетного) банковского счета (за исключением текущего (расчетного) банковского счета, к которому выпускается банковская платежная карточка), счет по учету вкладов (депозитов) физического лица, открытого в белорусских рублях, через систему «Расчет» (ЕРИП).

ДЛЯ ПРОВЕДЕНИЯ ПЛАТЕЖА НЕОБХОДИМО:

1. Выбрать:

  • Пункт «Система «Расчет» (ЕРИП)
  • Банковские, финансовые услуги
  • Банки, НКФО
  • Белагропромбанк
  • Регион, в котором расположено подразделение банка, сопровождающее Ваш договор
  • Пополнение счета.

2. Для оплаты выбранной услуги ввести номер договора (в разделе «Прочие области» необходимо вводить дважды первые четыре цифры договора. Например, номер договора 32101, для пополнения необходимо ввести 321032101).

Уточнить номер договора можно в подразделении Банка по месту его заключения, в системе «Интернет-Банкинг» и мобильном приложении банка.

3. Проверить корректность информации («Вид вклада»).

4. Совершить платеж

Выбирать депозит всегда необходимо исходя из Вашей цели. Она и обусловит вид необходимого Вам или перечень характеристик, которыми он должен обладать. А чтобы Вы имели представление, какие виды депозитов вообще бывают, проведем ознакомительный экскурс.
Депозиты в РБ делятся на три основные категории: до востребования, срочные и условные.
Под условным понимается депозит, по которому сумма вклада с начисленными процентами возвращается вкладчику при наступлении/ненаступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Пока применяется для частных лиц достаточно редко.
По вкладам до востребования конкретный срок хранения не устанавливается. Это самый простой и удобный вклад. На него можно вносить, в том числе пополнять, и с него можно снимать любые суммы и в любое удобное для вас время. Такой вклад есть во всех банках, он открывается в любой валюте, с которой может работать банк, деньги на таком счёте доступны всегда. Но и заработать не удастся – на таких вкладах крайне низкая процентная ставка. Такой вклад подходит тем, кто просто не хочет хранить деньги дома, но которые могут понадобиться в любой момент, либо для проведения разовых расчетных операций (внес и вскоре снял/перевел).
Срочные депозиты открываются на определенный срок, в течение которого клиент не имеет права забрать деньги. Чем больше срок, тем выше доходность депозита. Доходность также зависит от суммы (чем больше сумма, тем больше ставка) и от частоты начисления процентов (чем чаще, тем меньше доходность).По окончании срока клиент получает всю сумму депозита с процентами (или без них, если их выплачивали в течение срока). Процентные ставки по срочным вкладам достаточно высокие, поэтому их открывают те, кто хочет увеличить итоговую сумму.
В случае, если Вы досрочно забираете средства со срочного депозита, проценты по вкладам обычно начисляются по ставке «до востребования», т.е. минимальной. Однако некоторые банки, стремясь повысить привлекательность своей депозитной линейки, вводят вклады, в условиях которых предусмотрены повышенные, по сравнению со ставкой вклада «до востребования», проценты при досрочном снятии. Это может быть удобно, если вероятность досрочного изъятия Вами депозита крайне мала, но все же вероятна.
Если же вы забыли вовремя забрать деньги, то банк переводит ваши деньги на счёт до востребования или продлевает (пролонгирует) действие договора. Процентный доход за основной период начисляется в полном объеме согласно договору.

Оговоримся, что нижеприведенные деления депозитов на практике условно, т.к. часто встречаются вклады, сочетающие «разнородные» характеристики.

Срочные вклады делят на сберегательные и накопительные. Главное их отличие – в возможности или невозможности пополнения.

Сберегательный — это собственно традиционный вклад, с минимумом функций, в том числе в ряде случаев с капитализацией процентов.
Если Вам не принципиально получать дополнительный доход ежемесячно, можете открыть сберегательный депозит. Как правило, по нему внесение денег в период действия договора не предусмотрено. Однако он – очень удобный способ сберечь свои накопления, не растратив их на мелочи. Другими словами, вы приносите в банк определенную сумму, заключаете договор, выбираете вклад с удобным режимом выплаты процентов (доходный – помесячно, поквартально; сберегательный – в конце срока, а бывает, но не в РБ, авансом!), но денег на счет больше не вносите.
При этом, стоит учитывать, что депозиты с капитализацией процентов (ежемесячно начисленные проценты по вкладу прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем начисление происходит уже на сумму вклада с учетом ранее капитализированных процентов) при равных ставках процентов дают дополнительный выигрыш в итоговой сумме. Система поиска benefit.by учитывает это при расчете итоговых выплат, так что «капитализация» — это просто к сведению.
Накопительные депозиты – это вклады с возможностью увеличения первоначальной суммы. Основная задача — накопить сумму для крупной покупки. Их главное преимущество в том, что, открыв такой депозит, можно реально увеличить итоговую сумму, причем проценты по вкладам будут начисляться на все увеличивающуюся сумму. В этом случае уже не так важно, в каком режиме их будут выплачивать. Как правило, люди, открывающие накопительный вклад, стремятся скопить побольше и проценты не забирают, плюсуя их к сумме вклада.
Данные вклады зачастую предлагаются банками в рамках комплексных программ. К примеру, в рамках «жилищной» программы клиенту предлагается накопить часть стоимости жилья на специальном вкладе, после чего банк выдает кредит на недвижимость на оставшуюся сумму.
Процентные ставки по накопительным депозитам немного ниже, чем по сберегательным и доходным, так как банк заранее не знает, сколько же денег окажется на счете в определенный момент времени. Но если у клиента нет на руках большой суммы, но он может делать небольшие ежемесячные взносы, то размер ставки отходит на второй план.

Стоит отметить, что доход по депозитам в РБ начисляется в виде процентов, потому иногда банковские депозиты называют «процентные депозиты».
В Беларуси ставка процентов на сумму пополнения вклада, как правило, не отличается от основной. Однако в депозитном договоре банк может прописать различные ограничения, которые могут помешать вкладчику максимально эффективно пользоваться накопительным счетом.
Во-первых, это могут быть ограничения по сумме общего вклада (то есть счет можно пополнять до определенного уровня или минимальной сумме пополнения).
Во-вторых, могут быть ограничения по срокам. Например, вклад разрешается пополнять только первые полгода или нельзя пополнять в последний месяц и т.п. Со стороны банков такое ограничение вполне логично: им невыгодно выплачивать клиенту высокий процент как по годовому вкладу за сумму, которая пролежала месяц.
Существуют также пополняемые депозиты с возможностью частичного изъятия средств без потери процентов. Такие счета можно пополнять, однако размер минимального взноса и сроки пополнения чётко оговариваются в договоре. Деньги можно снимать, но сумма средств на счёте не должна опускаться ниже оговоренного порога – неснижаемого остатка. На подобных счетах процентная ставка чуть ниже, чем на классических срочных депозитах.
Стоит еще упомянуть несколько обособленных видов вкладов.
Расчетные (как правило, с выпуском банковской дебетовой карточки). Для желающих сохранить контроль над размещенными средствами. Такие вклады также пополняемые, кроме этого в рамках таких вкладов обычно предлагается периодическая (к примеру, ежемесячная) выплата процентов на счет или пластиковую карту и возможность свободно использовать средства вклада с одним условием: на счете всегда должна оставаться сумма в размере особо оговоренного минимального остатка, в противном случае ставка автоматически снижается.
Мультивалютный депозит позволяет хранить деньги в нескольких валютах с отдельной процентной ставкой по каждой из них. Здесь также есть неснижаемый остаток по каждой валюте, всё, что выше него, может быть снято или переведено в другую валюту по курсу банка.
Специализированные вклады, предназначенные для отдельных категорий клиентов — для ветеранов, пенсионеров, детей, работников определенных предприятий, клиентов банка.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх