Куперс

Бухучет и анализ

Страхование профессиональной ответственности врача

«Медицинское право», 2009, N 3

СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

МЕДИЦИНСКИХ РАБОТНИКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников (СПОМР) — актуальная проблема в здравоохранении Российской Федерации, что связано необходимостью правовой и социальной защиты пациентов и лиц, оказывающих медицинскую помощь на случай предъявления судебного иска пациентом.

Врачебные ошибки — основа дефекта оказания медицинской помощи прямых и косвенных причинно-следственных связей между действием (бездействием) и обусловливается вредом здоровью пациента различной степени тяжести. СПОМР позволит переложить все расходы на страховщика по возмещению ущерба, включая моральный вред и издержки на ведение дела в суде, а также является эффективным инструментом разрешению конфликтных ситуаций в досудебном порядке, не затронув профессиональную репутацию врача и лечебного учреждения.

Возмещаются следующие расходы: на уход, на лекарства, на лечение, на протезирование, на реабилитацию, на санаторно-курортное лечение; заработок из-за потери трудоспособности; выплаты в связи со смертью кормильца на погребение; компенсация морального вреда (ст. 1085 ГК РФ и Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья»).

Страховой случай — причинение вреда здоровью пациента при установлении диагноза и лечении, смерть пациента в результате непреднамеренной ошибки страхователя (застрахованного лица) и другие варианты проявления страхового риска, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей. Умышленное же причинение вреда (преступление), не являясь профессиональной ошибкой, не должно считаться страховым случаем. Однако согласно ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, если вред причинен по вине ответственного за него лица. При наступлении страхового случая возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения третьим лицам, которым был причинен вред (выгодоприобретателям). Несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай. Договор страхования заключается на один год.

Страховая сумма — страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (ст. 947 ГК РФ) по взаимному соглашению страхователя и страховщика, предельная сумма страховых выплат третьим лицам по отдельным страховым рискам — лимит ответственности «страховая сумма».

Страховая премия (взнос) — плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Она рассчитывается с учетом вероятности наступления страхового случая — причинения вреда жизни и здоровью пациента, в зависимости от перечня рисков, от стажа и опыта работы, наличия франшизы (невозмещаемой части ущерба), квалификации персонала, профессии специалиста она колеблется в пределах 2 — 6%. Страховая премия может уплачиваться единовременным платежом или в рассрочку.

Страхованием профессиональной ответственности медработников не могут пользоваться медицинские учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, за неимением средств, договоры заключают лишь хозрасчетные медицинские учреждения, частнопрактикующие врачи или учреждения, находящиеся на бюджетном финансировании, но имеющие хозрасчетные подразделения — из чистой прибыли после уплаты налога на прибыль. С целью поощрения развития страхования целесообразно исключить из налогооблагаемой базы суммы соответствующих страховых взносов, о чем положительно свидетельствует зарубежный опыт.

На рынке появляются предложения по коррекции фигуры и других косметических услуг, после оказания которых велика вероятность осложнений для здоровья. Это касается страхования частных предпринимателей — физического лица, а юридические лица, не обладающие профессией, не вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей.

Число претензий пациентов за компенсацией в медицинское учреждения возросло за последнее пять лет в 25 раз, и в большинстве прецеденты урегулированы в досудебном порядке, в меньшинстве — в судебном порядке. По соглашению сторон привлеченной дополнительной независимой экспертизой устанавливается факт виновности или невиновности врача, а в случае обоснованности претензии определяется денежная сумма, подлежащая выплате потерпевшему в течение 5 банковских дней, в противном случае потерпевшему рекомендуется обратиться с иском в суд.

Исключение из объема страховой ответственности — не возмещается ущерб, причиненный третьим лицам в результате действий страхователя, связанных с оказанием медицинской помощи в нерабочее время; действий в состоянии алкогольного, наркотического и токсического опьянения; во время ликвидации последствий аварий и катастроф; в связи с отсутствием необходимых лекарственных средств, приборов и инструментов и т.д.

В настоящее время не разработана правовая база, регламентирующая государственную страховую защиту пациентов и профессиональную ответственность медицинских работников, и положение потребителя медицинских услуг остается уязвимым, это лишний раз подчеркивает необходимость поощрения государством страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

В Государственной Думе лежит проект закона «Об обязательном страховании ответственности медицинских работников», но возможностью финансирования расходов на такое страхование медицинских учреждений бюджет не располагает.

В соответствии с ГК РФ вред, причиненный частнопрактикующим врачом, ложится на него самого, а за ошибки врача, работающего по найму в бюджетном лечебном медицинском учреждении, государство оплачивает все расходы возмещения ущерба, а затем имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения.

Медицинские работники участвуют в рыночных отношениях наряду с другими гражданами и поэтому должны иметь возможность для защиты своих прав и профессиональной репутации, это особенно важно, поскольку: все более усложняются технологии обследования и лечения больных; растет уровень знания пациентами своих прав; иски о возмещении ущерба, которые предъявляют им пациенты или их родственники, как правило, во много раз превышают не только месячную, но и годовую заработную плату медицинских работников.

В отличие от Запада, где суды могут назначать астрономические суммы (миллионы долларов) по возмещению вреда, у нас при определении размера причиненного ущерба в расчет принимается утраченный потерпевшим заработок (доход), а также дополнительно понесенные расходы на лечение, приобретение лекарств, протезирование. Где нам в России взять такие суммы? Однако профессиональные преступления медицинских работников связаны с лишением свободы, а страховой полис хотя «может дать гарантию от всего», но в данном случае не защитит.

Обладатели полиса добровольного медицинского страхования (LVC) населения смогут получать лечение как в государственных, так и в частных лечебных организациях. Страховые компании подобного типа в западной Европе называют больничными кассами. Они специализируются только на услугах медицинского страхования и в этом качестве имеют существенные налоговые льготы и прочие преференции, так как государство заинтересовано в выполняемой ими социальной функции. Больничная касса не только оплачивает расходы своего члена, но и контролирует объем и качество оказываемых ему услуг. Она же берет на себя и судебные расходы в случае конфликта, в котором усматривается вина врача или медицинского учреждения. Это дисциплинирует врачей и больницы, ибо судиться с организацией куда неприятнее, нежели с частным лицом. Поэтому салфетки и хирургические инструменты зашивают несравненно реже у оперируемого в Западной Европе, чем в странах СНГ.

Западная медицина имеет характер независимый коммерческий страховой и частный, преимущества связаны с лучшим материальным обеспечением, но это уже преимущества не системы здравоохранения, а европейского общества в целом, а недостатком является бездарная организация в сфере лекарственного обеспечения. Без рецепта тут ничего не купишь, чем и пользуются врачи, заинтересованные в увеличении числа оплачиваемых больничной кассой посещений.

В муниципальной системе очень дорогая услуга приходится на частные клиники, в связи с чем иски из-за некачественного лечения, «преступной небрежности врача», могут быть очень велики. Один удовлетворенный судебный иск может разорить врача и поставить крест на его дальнейшей профессиональной карьере. Выходом из этого положения может быть создание фондов взаимного страхования, но из данного фонда компенсируют расходы по искам весьма избирательно и не в полном объеме. Возможно страхование профессиональной ответственности в страховых организациях. Эта форма защиты врачей хотя и может обходиться несколько дороже, чем, например, взносы в общества взаимного страхования, но является основной во всем мире.

Международные системы страхования ответственности медицинских работников появляются в результате халатности, ошибок, медицинского ухода (использования новых и сложных технологий, недостатка соответствующего оборудования), но не все повреждения получают компенсацию.

Существует две основные системы страхования ответственности медработников развитыми странами в мире:

— система деликтной ответственности, принятая в США, — это система гражданского суда, которая определяет компенсацию за халатность. Деликтный закон служит правовой основой для людей, которые стремятся получить компенсацию за неблагоприятный исход, вызванный халатным действием других сторон. Когда суд признает на основе экспертизы факт халатности, закон предлагает пациенту возмещение в судебном порядке за определенный вред здоровью. При деликтной ответственности имеются два вида полисов страхования ответственности: профессиональная ответственность на основе наступления страхового случая и на основе риска;

— система страхования ответственности вреда без вины страхователя (СОВБВС) — принята странами — участницами Организации экономического сотрудничества и развития (Швеция, Финляндия, Новая Зеландия, Квебек в Канаде, и Австралия), где пациент без доказательства вины халатности медицинского поставщика услуг имел легкий доступ получить компенсацию за ущерб здоровью. Швеция создала интегрированную схему социального страхования — от неблагоприятного вреда от лечения, потери заработной платы из-за болезни и профессиональных заболеваний, фармацевтическое страхование. Существует страхование компенсации пострадавшим (СКП) — вред без доказательства вины поставщика медицинских услуг от повреждений, полученных в государственных больницах и клиниках, учреждениях, управляемых советами графств, и у всех частных врачей, дантистов. СОВБВС разработана для предоставления компенсации и не направлена на предупреждение халатности. Опыт показывает, что, поскольку система не ставит целью найти виновного, врачи стали более открытыми в предоставлении информации относительно того, что стало причиной ущерба, когда компенсация выплачивалась только на основе халатного отношения;

— система деликтной ответственности и система СОВБВС имеют одинаковую цель — выплата компенсации жертвам вреда и удерживание от некачественного ухода.

Медицинские работники приобретают полисы страхования от исков по медицинской халатности и возмещению ущерба, при наступлении страхового случая, выплачиваемого по решению суда в денежной форме. Сумма страховых взносов, выплаченных врачами, зависит от различных факторов: место работы, возраст, пол, специальность, опыт работы и посещение учебных семинаров по управлению риском.

Причиной ненадлежащего качества оказания медицинских услуг являются: правовой вакуум в сфере оказания медицинских услуг, не проводится анализ причин, способствующих ненадлежащему оказанию медицинских услуг, отсутствие системы страхования профессиональной ответственности медицинских работников, незнание прав пациента, дефицит финансирования, несоблюдение деонтологических принципов.

Опытные и дорогостоящие специалисты в медицине также совершают ошибки своей профессиональной деятельности, цена таких ошибок слишком велика — на карту ставится даже жизнь человека, репутация медицинского работника и дальнейшее существование самого бизнеса. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников как признанный инструмент во всем мире может облегчить тяжесть трагических последствий, с его помощью клиенты получают дополнительную гарантию в возмещении причиненного им вреда, а сами профессионалы — конкурентные преимущества и определенную уверенность в устойчивости своего бизнеса.

В России зарождается вид договора страхования гражданской ответственности профессиональных правонарушений медицинских работников. Оформляется риск ответственности самого страхователя, частнопрактикующего медицинского работника или лица (застрахованного лица), являющегося работником страхователя (медицинского учреждения), если медицинское учреждение имеет право требовать в соответствии с трудовым контрактом (договором) компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. В США врачи ежемесячно отчисляют 6% дохода (в Англии — 2%) на страхование на случай наступления профессионального правонарушения.

К иллюстрации успешной деятельности некоторых страховых компаний профессиональной ответственности врачей и медицинских работников в России:

— «Ингосстрах» > Юридическим лицам > Физическим лицам > Страхование путешествующих > Страхование на время поездки за границу > Страхование медицинских расходов > Страхование профессиональной ответственности врачей и медицинских работников. Отправляясь в путешествие за рубеж, необходимо заранее позаботиться о страховой защите и приобрести полис страхования медицинских расходов. Страховой полис покрывает следующие медицинские расходы: на лечение экстренных заболеваний или травм, а также необходимые при этом медикаменты, выписанные врачом; медико-транспортные расходы; расходы по посмертной репатриации. Страхование выезжающих за рубеж, страхование туристов и путешествующих, страховка для Шенгена — новшество в современной сфере услуг ДМС. Финальная стоимость страхования путешественников зависит от многих факторов, таких как продолжительность поездки, суммы страхового покрытия, возраста туристов, наличия дополнительных рисков и т.д.

— «Московская страховая компания» — открытое акционерное общество «Стоматологическая ассоциация России» с уставным капиталом 40 млн. долларов (49% акций приобрел Банк Москвы с сохранением контрольного пакета в размере 51% за правительством Москвы), разработка более 20 городских программ страхования и, в частности, программы страхования ответственности медицинских работников, которая была представлена в Комитет здравоохранения. Кроме всех форм страхования включены в программу страхование от заболевания смертельно опасными болезнями (в том числе почти ставшими для стоматологов «профессиональными» заболеваниями вирусным гепатитом «B» и «C», а также ВИЧ и СПИД);

— Страховая компания «РОСНО» имеет большой опыт в области страхования профессиональной ответственности высококвалифицированных медицинских работников, тем самим страховой полис обеспечивает свою финансовую устойчивость, надежность и платежеспособность, престиж медицинского учреждения — это главный фактор доверия клиентов. Страховое возмещение будет выплачено в течение 10 дней после вынесения решения суда или предоставления в РОСНО всех необходимых документов, а также имеет возможность оплатить расходы на адвоката и проведение экспертизы. Средняя страховая сумма на одного медицинского работника находится в рамках 300000 — 1500000 рублей, при этом полис обойдется в 100 долларов на год страхования. РОСНО предлагает также заключить договор с расширенным сроком покрытия на один год.

Страховая компания «РОСНО» разработала инновационный продукт «Международное медицинское страхование», который не имеет аналогов на российском рынке, позволяет застрахованному получать медицинскую помощь от диагностики заболевания до сложнейших операций в любой стране мира. В данный список входят онкологические заболевания, гепатит, туберкулез, сахарный диабет, профессиональные болезни, родовспоможение, реабилитационно-восстановительное лечение, проведение гемодиализа, медицинская помощь при ВИЧ-заболевании, трансплантация органов.

Почему вовремя не заключаются договоры страхования в России? По российской традиции ответ таков: у нас крестятся, только когда грянет гром. Мораль — не надо ждать случая, когда наступит несчастье, и после этого идти в страховую компанию, она вам не компенсирует то, что не было вовремя застраховано.

Литература

1. Кагаловская Т., Солощева С.А., Лысенкова М.В., Бендз С.Ю. ОАО «Страховой дом «Медстрах» // Финансы. 2003. N 10.

2. Крестьянинова О. Зарубежный и российский опыт развития медицинского страхования // Управленческое консультирование. 2003. N 2.

3. Сергеев Ю.Д., Канунникова Л.В. Ненадлежащее оказание медицинских услуг и факторы риска его возникновения // Медицинское право. 2007. N 4.

Доктор медицинских наук,

профессор кафедры гражданского и

коммерческого права юридического

факультета Новгородского

государственного университета

им. Ярослава Мудрого

С.К.КУШЕРБАЕВ

Подписано в печать

Ассоциация содействует в оказании услуги в продаже лесоматериалов: телеграфный столб по выгодным ценам на постоянной основе. Лесопродукция отличного качества.

Скачать:

Скачать: Статья. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации
Скачать: Статья. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в Российской Федерации

Страхование ответственности врачей покрывает имущественные интересы медицинского учреждения, связанные с его обязанностью, согласно законодательству РФ, компенсировать вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате непреднамеренных профессиональных ошибок (упущений, небрежности), допущенных сотрудниками Страхователя.

Страховая сумма

По договору о страхование ответственности врачей страховая сумма устанавливается:

  • на все лечебное учреждение, без указания страховых сумм по каждому врачу. В этом случае покрывается вред, причиненный действиями любого медицинского;
  • на каждого специалиста, причем суммы могут быть разными в зависимости от степени риска по специализации врача.

Страховое возмещение

В сумму страхового возмещения по страхованию ответственности врачей включаются:

  • Непосредственный вред, причиненный жизни и здоровью пациентов:
    • расходы на лечение;
    • дополнительное питание;
    • приобретение лекарств;
    • утраченный потерпевшим заработок;
    • выплаты родственникам в связи со смертью кормильца;
    • расходы на погребение и др.
  • Возмещение морального вреда.
  • Расходы, произведенные в целях уменьшения убытков, предварительного выяснения обстоятельств наступления страхового случая, а также судебные издержки.

Стоимость на страхование ответственности врачей

Размер страхового взноса определяется характеристиками деятельности медицинского учреждения и условиями страхования. Ориентировочно стоимость на страхование ответственности врачей 0,6-5% от страховой суммы.

Если Вас заинтересовало наше предложение, Вы можете:

  • получить дополнительную информацию по телефону нашей компании.
  • вызвать нашего представителя на дом или в офис для получения консультаций и заключения договора страхования.

Осуществляем страхование ЧОП, охранников, частных детективов на всей территории РФ.
Программы обязательного страхования охранников от несчастных случаев и программы страхования ответственности ЧОП в соответствие с Законом РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации».

Страхование от несчастных случаев работников ЧОП охранных предприятий и частных детективов гарантирует выплату денежной компенсации работникам при получении травмы, увечья и пр.

Страхование ответственности охранников, ЧОП и детективов значительно снижает, а в большинстве случаев полностью покрывает вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки, неосторожного действия, упущений сотрудников

Оформление страхования ответственности ЧОП:

*Для быстрого оформления договора страхования ответственности охранных предприятий достаточно выбрать один из предложенных вариантов. Если Вам необходимы иные условия страхования ответственности ЧОПа, просто заполните поля формы, вкладка «индивидуальный расчет» и мы рассчитаем стоимость страхования по Вашим параметрам.

Быстрое оформление Индивидуальный расчет

Страховая сумма Стоимость
10 000 000 65 000 Купить
5 000 000 40 000 Купить
3 000 000 30 000 Купить
1 000 000 20 000 Купить
500 000 16 000 Купить
300 000 14 000 Купить

Охранная и сыскная деятельность является достаточно опасной сферой деятельности. Большой риск получения травм и порчи имущества как самих работников ЧОП, так и третьих лиц.

Страхование профессиональной ответственности охранников, в условиях рыночной конкуренции становится неотъемлемой частью предпринимательской деятельности, так как защищает Ваш бизнес от непредвиденных и иногда достаточно серьёзных потерь и позволяет не только сохранить прежних, но и привлечь новых клиентов.

Страховые случаи при страховании ответственности ЧОПа:

Страховым случаем является установленный факт наступления ответственности охранного предприятия, в связи с причинением вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц вследствие непреднамеренных ошибок, упущений сотрудников, в связи с действиями по обезвреживанию лиц совершивших, совершающих или пытающихся совершить противоправные действия, в том числе при попытке проникновения или проникновении на охраняемую территорию, в результате неосторожного обращения с оружием и специальными средствами, непреднамеренной порчей имущества третьих лиц.

Страхование ответственности охранных предприятий:

  • Страхование ответственности ЧОП — Удовлетворяет требованиям всех нормативно-правовых актов законодательства РФ в т.ч. закону РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации”;
  • Ответственность охранного предприятия — Покрывает ущерб, причиненный имуществу (порча, утрата, повреждение) и/или жизни и здоровью потерпевшему лицу;
  • Ответственность ЧОПов — Распространяется на все виды работ детективов и охранных предприятий с государственными, коммерческими организациями, а также физическими лицами;
  • Годовая ответственность ЧОП — Распространяется на все претензии, полученные в течение действия договора;
  • Возможность оформления индивидуального и коллективного договора страхования ответственности работников охранных предприятий и частных детективов (личные и обезличенные полисы страхования ЧОП, частных детективов);
  • Возможность оформления по минимальной стоимости страхования профессиональной ответственности охранных предприятий;
  • Индивидуальный подбор страховой суммы, лимита ответственности на один страховой случай, наличие и размер франшизы;
  • Срочное оформление договора страхования – в течение одного рабочего дня;
  • Круглосуточная поддержка клиентов, оперативное урегулирование убытков.

Получить консультацию или рассчитать стоимость страхования отвественности ЧОП можно по тел.: 8(495)723-14-40 или 8(903)125-16-40

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников в России еще не столь развито, как в западных странах, хотя действующее российское законодательство возлагает на врачей не меньшую ответственность за ошибки. Несмотря на тенденцию увеличения числа исков, выигранных у лечебных учреждений, роста количества страховых договоров профессиональной ответственности медицинских работников не наблюдается. А ведь причин для так называемых врачебных ошибок становится все больше, поскольку работа современного врача постоянно усложняется (появляются новые болезни, новые технологии, меняется законодательство и т. д.).

В современных условиях на врачей, как и на всех граждан, распространяется действие положений гражданского и уголовного законодательства, предусматривающих санкции за нанесение увечий или иного вреда здоровью и за причинение имущественного и морального ущерба другому лицу. В большинстве случаев эти санкции сводятся к выплатам денежной компенсации, соответствующей размерам нанесенного ущерба; такие выплаты применяются и как замена других видов наказания, например, лишения свободы.

Врач, осуществляя свою профессиональную деятельность, постоянно подвергается риску применения к нему подобных санкций. Успехи медицинской науки привели, с одной стороны, к непомерному росту ожиданий, которые возлагает население на врача, а с другой — к значительному усложнению медицинских технологий. Участились случаи трудно предсказуемых аллергических реакций, симптомы заболеваний зачастую не носят явно выраженный характер, а само применение инструментальных методов диагностики порой представляет потенциальную опасность для здоровья пациента. Кроме того, возросла осведомленность пациентов о своих правах, повысилась их требовательность к соблюдению врачами положений медицинской и общечеловеческой этики.

По словам Джона Далли, представителя комиссара Европейского союза (ЕС) по вопросам здравоохранения, в больницах ЕС каждый десятый пациент страдает от ошибок медперсонала, больничные инфекции нередко смертельно опасны, а от инфекций, занесенных в ходе стационарного лечения, в Евросоюзе ежегодно умирают почти 37 тыс. человек. В среднем каждое десятое медицинское вмешательство в мире заканчивается врачебной ошибкой.

В Западной Европе и Северной Америке (США и Канаде) медицинские работники живут под постоянной угрозой предъявления к ним крупных судебных исков, страховые тарифы непрерывно растут. Например, в ноябре 2002 г. во Франции состоялась забастовка частнопрактикующих врачей, которые таким образом протестовали против решения страховых компаний «Эйс» (ACE) и «Свисс Лайф» (Swiss Life) об увеличении тарифов по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников и об отказе от продления ряда договоров. В результате такого отказа 3 тыс. хирургов, 1 тыс. акушеров-гинекологов и столько же анестезиологов остались без страховой защиты. За последние 12 лет тариф возрос на 400%, в итоге некоторые врачи выплачивают годовую страховую премию в размере 21 тыс. евро. По статистике Института медицины США (Institute of Medicine), в Америке ежегодно от врачебных ошибок умирают от 44 до 98 тыс. человек. Каждому десятому американскому врачу бывшие пациенты предъявляют судебные иски и отсуживают огромные компенсации. Неудивительно, что там разразился настоящий кризис, связанный со страхованием профессиональной ответственности медицинских работников. Многие американские страховщики стали отказываться от данного вида страхования в связи с его убыточностью, а остальные резко подняли ставки, что потребовало вмешательства на правительственном уровне.

В России официальная статистика врачебных ошибок не ведется, а в законодательстве отсутствует юридическая дефиниция понятия «врачебная ошибка». Согласно п. 7 ч. 1 ст. 72 «Права медицинских работников и фармацевтических работников и меры их стимулирования» принятого Федерального закона от 21.11.2011 № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» медицинские и фармацевтические работники имеют право в том числе и на «страхование риска своей профессиональной ответственности». Однако Закон не определяет ни источники финансирования, ни порядок страхования профессиональной ответственности медицинских работников, вследствие чего данный вид страхования практически не реализуется.

При отсутствии обязательного страхования ответственности ЛПУ или медицинского работника страховые организации, будучи коммерческими предприятиями, имеют право отказать в заключении подобного договора страхования, если сочтут, что степень риска слишком высока. Таким образом, в настоящее время медицинские работники могут застраховать свою профессиональную ответственность только в добровольном порядке и исключительно за свой счет (или за счет ЛПУ, если у него есть на это средства).

В связи с этим в СМИ часто обсуждается вопрос о вероятности предъявления иска к врачу и целесообразности покупки страховой защиты. По оценкам экспертов Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), ежегодно в России из 2,08 млн скончавшихся 1,7 млн умирает «на руках у врачей» (включая 0,32 млн больных раком, СПИДом или туберкулезом). Из оставшихся 1,38 млн случаев смерти пациентов следует также исключить: — 500 тыс. случаев смерти, прямо или косвенно связанной со злоупотреблением алкоголем; — 330 тыс. случаев смерти, связанной с заболеваниями, вызванными курением. Также претензия к медицинским работникам (за исключением грубых ошибок) не будет предъявляться в случае смерти пациента в возрасте старше трудоспособного (69,5% смертей) ввиду сложившейся общественно понимаемой необоснованности такой претензии («от старости не лечат»). Таким образом, из оставшихся 0,55 млн смертей следует исключить еще 0,38 млн. Итого потенциальное число претензий на возмещение вреда может составить 170 тыс.

Врач, как и представитель любой другой специальности, не застрахован от профессиональных ошибок. Однако именно «врачебные ошибки» приобретают общественное и социальное значение. Причины ошибок могут быть объективными или субъективными. К первому типу относятся: — появление/открытие новых заболеваний (СПИД, птичий грипп, свиной грипп); — изменение методов лечения какого-либо заболевания из-за новейших достижений науки; — дефекты и поломки оборудования, некачественные лекарства; — несоблюдение основных деонтологических принципов. Субъективными следует считать такие причины, как: — неверная интерпретация данных лабораторных и инструментальных исследований; — неправильная эксплуатация медицинского оборудования и техники; — предвзятое отношение к больному; — особенности психики (личности) врача. По имеющимся данным, доля субъективных причин врачебных ошибок составляет 60% от всего их количества.

Врачебные ошибки можно также условно разделить на диагностические (при постановке диагноза), тактические (касаются выбора методов исследования и оценки их результатов, определения показаний к операции, выбора объема операции) и технические (неправильное использование медицинской техники или ее дефекты, применение некачественных медикаментов). Организационные ошибки (неправильная организация рабочего места и лечебного процесса), ошибки ведения медицинской документации, ошибки поведения медицинского персонала, в т. ч. деонтологические, относятся к управляемым (устранимым) дефектам оказания медицинской помощи за счет надлежащего контроля со стороны руководства ЛПУ. Еще недавно в России упор делался на уголовную ответственность медицинских работников без учета необходимости возмещения потерпевшим материального вреда в полном объеме. Так, привлечь врачей и медперсонал к уголовной ответственности можно по ч. 2 ст. 109, ч. 2 ст. 118, ст. 122- 124, ст. 235, 292, 293 Уголовного кодекса РФ. Но следует отметить, что 70% (!) уголовных дел против врачей прекращаются за отсутствием вины.

Со временем у законодателя и общества сложилось понимание того, что медицинские работники должны нести материальную ответственность наравне с другими участниками рыночных отношений, особенно в тех областях медицины, где услуги предоставляются на договорной основе, например, коммерческими медицинскими учреждениями, частнопрактикующими врачами. Обществу нужен страховой механизм взыскания материального ущерба с врачей за причиненный вред жизни и здоровью (в рамках гражданско-правовой ответственности). Кроме того, необходим облегченный (внесудебный) порядок установления виновности медиков и привлечения их к иным, кроме гражданской, видам ответственности (уголовной, административной). В свою очередь, медицинские работники хотят защиты от имущественных претензий пациентов и их родственников, а также от личного преследования в случае смерти пациента или причинения ущерба его здоровью. Гражданско-правовой принцип презумпции вины означает, что лицо несет ответственность во всех случаях, пока не докажет обратного. Согласно п. 2 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине.

Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда. Нередки случаи, когда вина медицинского работника очевидна и не требует доказательства наличия причинно-следственной связи между действием (бездействием) и причиненным вредом. Однако научно-технический прогресс породил новые риски. Появились новые опасные виды деятельности, продукты, вещества. Определяющей тенденцией развития гражданско-правовой ответственности стал отказ от принципа вины как одного из основных условий такой ответственности. Для некоторых видов деятельности (например, ст. 1079 «Ответственность за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих» ГК РФ) стал применяться принцип «ответственность, базирующаяся на причинной обусловленности» или так называемая безвиновная ответственность.

Обязанность по выплате компенсации возникает при наличии причинно-следственной связи между фактом деяния и ущербом при нормальном развитии событий независимо от наличия умысла, грубой неосторожности или небрежности ответчика. Хотя сама по себе врачебная деятельность по закону не относится к источникам повышенной опасности, тем не менее в настоящее время вместо «врачебной ошибки» законодатель ведет речь о «дефектах оказания медицинской помощи», которые трактуются весьма широко и которые не предполагают наличия вины причинителя вреда.

Следует отметить, что в настоящее время с медицинских работников все чаще взыскивают моральный вред. Моральный вред выражается в причинении ущерба самой личности потерпевшего, он может как повлечь за собой материальные утраты, так и не повлечь таковых.

Страховой аспект

Судя по правоприменительной практике, в последние годы с лечебного учреждения и медицинского работника взыскивается компенсация как материального, так и морального вреда, причем размеры этих компенсаций растут (сегодня это 2 млн руб. в случае причинения ущерба жизни). Согласно ст. 2 Конституции РФ главной ценностью государства является человек, поэтому государство постоянно совершенствует свою заботу о человеке, его жизни, здоровье и благосостоянии. Растет и правосознание граждан, увеличивается количество юристов, совершенствуется судебная система, что приводит к росту количества исков и увеличению сумм компенсаций. Одним из способов защиты медицинского работника и ЛПУ от исков является институт страхования.

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников — относительно молодой вид страхования, который на Западе отделился от страхования общегражданской ответственности в 1960-е гг. В соответствии с Планом законопроектной деятельности Правительства РФ на 2010 год Минздравсоц-развития России разработало проект Федерального закона от 02.09.2010 «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами», который должен вступить в силу с 1 января 2013 г. Главная цель законопроекта — создание доступного механизма возмещения вреда, полученного при оказании медицинской помощи. По замыслу разработчиков каждое медучреждение будет обязано застраховать ответственность перед пациентом в страховой компании. Законопроект вызвал массу возражений различных заинтересованных министерств и служб, что поставило под сомнение вероятность его принятия. Назовем лишь некоторые моменты, по которым заинтересованные стороны не смогли прийти к консенсусу: 1. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности ЛПУ по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или здоровью потерпевших по причине дефекта оказания медицинской помощи при получении ими медицинской помощи на территории РФ, т. е. имеет место «безвиновная ответственность». 2. Компенсация выплачивается: — в случае смерти потерпевшего — два миллиона рублей на каждого потерпевшего; — в случае ухудшения здоровья потерпевшего, повлекшего установление инвалидности I группы — один миллион пятьсот тысяч рублей на каждого потерпевшего; установление инвалидности II группы — один миллион рублей на каждого потерпевшего; установление инвалидности III группы — пятьсот тысяч рублей на каждого потерпевшего. При этом предельный лимит обязательств страховщика по договору страхования не установлен, т. е. нет четкого предела ответственности страховой организации, что может привести к проблемам с финансовой устойчивостью страховщика, так как обычно страховая компания оставляет на собственном удержании лишь часть риска, а остальную передает партнерам.

Однако емкость российского страхового рынка, по оценкам независимых экспертов, ограничена суммой 150 млн руб., поэтому в случае если нужна большая емкость, необходимо обращаться к зарубежным страховщикам, которые требуют зафиксированного верхнего предела обязательств и отказываются принимать в перестрахование риски с неограниченным лимитом ответственности. 3. Узкий перечень исключений из объема ответственности страховщика, отсутствие франшизы. 4. Тариф устанавливается Правительством РФ, т. е. страховая компания не может в одностороннем порядке скорректировать тариф, исходя из результатов прохождения страхования. Это приведет к отказу коммерческих страховщиков от данного вида страхования в случае высокой убыточности. 5. К страховщику предъявляются чересчур завышенные требования (аккредитация при Минздравсоцразвития России, опыт проведения обязательного медицинского страхования, открытие представительств в муниципальных образованиях, размер уставного капитала не менее 10 млрд руб.). Таким образом, в настоящее время единственным реальным способом защиты медицинского работника остается добровольное страхование ответственности медицинского работника у коммерческого страховщика.

В противоположность описанному выше законопроекту объектом страхования в добровольном страховании профессиональной ответственности медицинских работников являются имущественные интересы ЛПУ или медицинского работника, связанные с возмещением ущерба, нанесенного третьим лицам в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. То есть основанием для выплаты страхового возмещения является не «дефект оказания медицинской помощи», а причинение ущерба! Страховая сумма и франшиза (невозмещаемая часть убытка) определяются соглашением сторон. Следует отметить, что в добровольных видах страхования страховщик имеет больше возможностей для отказа в выплате страхового возмещения, которые прописываются в договоре страхования как исключения. К таким исключениям обычаями делового оборота относится «грубая неосторожность» и «моральный вред». Что касается «грубой неосторожности», то ее можно оспорить, ссылаясь на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75. Согласно п. 9 письма, в соответствии с положениями абзаца второго п. 1 ст. 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом (а не договором).

Теоретически возможно включение риска «причинение морального вреда» в объем страховой защиты по соглашению сторон при установлении отдельной страховой суммы (лимита ответственности) для данного риска против уплаты дополнительной страховой премии. Однако такое включение обсуждается лишь в том случае, если страховая организация имеет свой интерес к ЛПУ, например, по линии добровольного медицинского страхования, т. е. зависит от ЛПУ и готова идти на уступки. Выбор тарифа (расчет премии) зависит от страховой суммы (лимита ответственности), количества медицинского персонала, его специализации, срока страхования, размера выбранной франшизы.

Следует отметить, что существующие рыночные тарифы довольно высоки. Поэтому неудивительно, что такой страховой продукт, как страхование профессиональной ответственности медицинских работников, не пользуется спросом. Он слишком дорог и не предоставляет страховой защиты от наиболее реализуемого риска (требования о компенсации морального вреда). Специалисты по управлению рисками считают, что наиболее оптимальным для ЛПУ с точки зрения объема страховой защиты и размера уплачиваемых страховых взносов могло бы стать страхование в Обществе взаимного страхования (ОВС). Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 29.01.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании» взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств в обществе взаимного страхования. То есть несколько ЛПУ могут застраховать свою гражданскую ответственность по одному из оснований ст. 4 этого Закона — обязанность возместить причиненный другим лицам вред. Страхование в ОВС однозначно дешевле, так как ОВС — некоммерческие организации, и страхуемые риски они определяют сами, исходя из потребностей своих членов. Размер первоначального (вступительного взноса) — минимальный. Конечно, в отличие от коммерческого страхования, существуют и дополнительные взносы, размер которых зависит от убытков, понесенных членами ОВС. Тем не менее неоспоримым преимуществом ОВС является широкий объем страховой защиты исходя из потребностей своих членов.

Неудивительно, что за рубежом общества взаимного страхования врачей получили широкое распространение. К ним относятся, например, «Союз защиты медиков» (Medical Defense Union), созданный в Великобритании в 1885 г.16, или «Общество защиты медиков» (Medical Protection Society)17, учрежденное в 1892 г. и в настоящее время насчитывающее 200 тыс. членов в 40 странах мира. Конечно, усилия по созданию ОВС требуют от ЛПУ определенных затрат, но преимущества, получаемые от членства, стоят того. Хочется надеяться, что руководители ЛПУ обратят внимание на этот оптимальный вариант страхования профессиональной ответственности медицинских работников. По опыту работы врачебной палаты Калининградской области и данным из других регионов, оплата юридических услуг по возбужденным уголовным делам составляет от 50 до 200 тыс.руб.

Уважаемые главные врачи! Мы просим вас обсудить тему создания общества взаимного страхования (ОВС) в ваших коллективах. По всем, интересующим вас вопросам обращайтесь на сайт врачебной палаты Калининградской области или по телефонам, указанным на сайте.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Наверх