Куперс

Большинство туроператоров при продаже путевок за рубеж в обязательном порядке включают в стоимость турпакета медицинскую страховку. Что это: простая формальность или насущная необходимость? Насколько важно в действительности страхование ВЗР (выезжающих за рубеж)? От каких рисков можно застраховаться, и какие условия нужно учитывать при получении полиса?

Ответы на эти и другие вопросы — в нашей статье.

В каких случаях необходимо страхование ВЗР

Страхование туристов, выезжающих за рубеж, — это финансовая защита лиц от различных рисков во время пребывания в другой стране.

Помимо базовой страховки от непредвиденных заболеваний и несчастных случаев, полис ВЗР может обеспечить защиту в случае утери багажа, отмены запланированной поездки и при прочих рисках.

При возникновении страхового случая страховщик обязуется покрыть застрахованному лицу расходы в рамках суммы, установленной договором. Другими словами, если путешественник, находясь за границей, внезапно заболел, полученная им в стране пребывания медицинская помощь будет оплачена страховой компанией.

При наступлении страхового случая достаточно позвонить по номеру, указанному в полисе, и сотрудники сервисного центра организуют все мероприятия по оказанию помощи.

Полис ВЗР иногда называют «страховкой для визы». Отчасти это справедливо: некоторые государства, в частности расположенные в Шенгенской зоне, требуют его обязательного наличия. Но и для ряда стран с безвизовым режимом страховка ВЗР — необходимое условие.

Для Турции, Таиланда и других направлений, популярных у россиян, медицинское страхование туристов не обязательно. Несмотря на это, опытные путешественники настоятельно рекомендуют покупать полис при поездке в такие страны.

Проиллюстрируем целесообразность страхования туристов, выезжающих за границу, на жизненном примере и рассмотрим ситуацию одного из клиентов страховой компании.

Довольно часто на отдых за границу выезжают семьями, иногда это может быть длительное путешествие, рассчитанное не на один месяц. Например, при поездке на два месяца в Таиланд семья с ребенком оформляет страховку в ERV (профильной компании, специализирующейся только на туристическом страховании). При страховом покрытии 100 000 евро на каждого участника поездки стоимость полиса составит приблизительно 13 500 рублей. Данная страховка рассчитана на действие в течение года, ее цена не зависит от возраста застрахованных лиц (если они не старше 65 лет), цели отдыха и других факторов.

Поскольку поездка длительная, ребенок за время отдыха может заболеть: дети гораздо более чувствительны к акклиматизации, в результате чего у них способен резко снизиться иммунитет. Поэтому внезапно появившийся кашель с температурой может в итоге стремительно превратиться в бронхит, а затем и в пневмонию. А это уже серьезное заболевание, требующее не только врачебных осмотров и назначения лекарств, но и госпитализации, а в некоторых случаях, и помещения в реанимацию с искусственной вентиляцией легких.

Медицинские услуги в Таиланде — одни из самых дорогих в мире. Прием у врача, сопровождающийся выдачей рецепта на покупку лекарств, обойдется в 3000 бат (примерно 6340 рублей). Счет в госпитале за шесть дней стационара и один день в реанимации составит порядка 134 000 бат (284 000 рублей).

В сравнении с суммой, которая указана в счете, 13 500 рублей, отданные за полис, покрывающий расходы на лечение, покажутся незначительной тратой. Что же касается страховок на короткий срок, то они стоят гораздо дешевле.

Виды страхования туристов

В большинстве компаний страхование туристов, выезжающих за границу, может быть предоставлено как в базовом варианте (медицинская страховка), так и в виде расширенного пакета с дополнительными опциями. На российском рынке страховых услуг из этого правила исключение составляет, пожалуй, компания ERV (о которой уже говорилось выше), предлагающая готовые сбалансированные программы страхования.

Перечислим и охарактеризуем основные виды страхования выезжающих за границу.

Обязательное страхование туристов

Этот вид страхования предусматривает возмещение медицинских расходов в случае лечения внезапной болезни или травмы.

Страхование жизни и здоровья туристов — непременное условие для получения визы в страны Шенгенского соглашения и в некоторые другие. Но, даже если наличие полиса не является строгим требованием для въезжающих в страну, весьма желательно иметь хотя бы базовую (стандартную) медицинскую страховку.

Обратите внимание
В определенных случаях особенно важно защитить себя от материальных рисков, связанных со здоровьем. Так, настоятельно рекомендуется приобрести медицинский страховой полис беременным женщинам (с учетом сроков беременности). Страховка необходима, если планируется поездка с детьми или людьми преклонного возраста либо путешествие в экзотическую страну.

Любой страховой полис дает возможность получить медицинскую помощь за рубежом в пределах страховой суммы. Для базовых страховок это обычно 30 000–40 000 евро (в зависимости от компании).

Услуги, оказываемые в рамках базового страхования туристов, включают экстренную госпитализацию и лечение (в том числе помощь стоматолога при острой зубной боли), доставку туриста до больницы, покупку медикаментов, оплату расходов застрахованного лица в случае, если он пропустил свой рейс по причине госпитализации (если остались средства из страховой суммы), репатриацию тела в случае смерти.

Приобретая базовую медицинскую страховку, нужно спросить агента о тех случаях, на которые действие полиса не распространяется, и проверить, входит ли в покрытие:

• обострение хронического заболевания, диагностированного до поездки;
• проблемы, связанные с беременностью;
• алкогольное отравление либо лечение заболеваний и травм, полученных в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• нанесение вреда здоровью во время активного отдыха (езда на мотобайке, водных лыжах, развлечения в аквапарке).

Часто при путешествиях за границу имеет смысл приобретение расширенной программы страхования туристов. Дополнительные опции включают защиту от непредвиденных расходов, не связанных со здоровьем напрямую.

Можно найти и компании, у которых в стандартный пакет уже включено несколько наиболее важных дополнительных опций. Примером является страховая компания ERV, которая предлагает программу «Стандарт плюс». Базовой страховкой в этом случае компенсируется лечение при обострении хронических заболеваний, при внезапном осложнении беременности, при возникновении аллергии и при получении солнечных ожогов. Также оплачиваются расходы на поисково-спасательные мероприятия, буксировку поврежденного автомобиля, первичную юридическую помощь (услуги адвоката и переводчика).

Страхование туристов от несчастных случаев

Данный вид страховки подразумевает единоразовую выплату при возникновении самого факта несчастного случая или болезни, а не связанных с этим расходов.

В зависимости от политики компании страховыми случаями могут считаться:

• временная нетрудоспособность;
• ожоги II и III степени;
• постоянная нетрудоспособность (инвалидность);
• смерть пострадавшего.

Страховка от несчастных случаев может не распространяться на повреждения, связанные с действием алкоголя или наркотических средств.

Обратите внимание
На получение выплаты в связи с несчастным случаем можно рассчитывать лишь при своевременном предоставлении документов, подтверждающих факт травмы (результаты исследований, справки и так далее). В различных компаниях эти временные рамки отличаются, но наиболее лояльные страховщики дают застрахованным два года на подачу документов. Отсутствие или неточность в оформлении какого-либо из них может послужить поводом для отказа в возмещении ущерба. В случае, если каких-либо документов не хватает, страховая компания направит клиенту дополнительный запрос.

Размеры страховых выплат при несчастных случаях зависят от тяжести нанесенного вреда.

Страхование багажа

Эта услуга актуальна преимущественно при авиаперелетах. Выплаты по страховке производятся в случаях потери или повреждения багажа по вине авиакомпании или в результате действия обстоятельств непреодолимой силы (стихийное бедствие, теракт и прочее). В некоторых компаниях компенсируют также задержку выдачи багажа. Утрата вещей из-за небрежности самого туриста страховым случаем не является.

Страхование на случай отмены поездки

Данный вид дополнительного страхования позволяет избежать расходов в связи с отменой поездки по причинам, не зависящим от воли застрахованного.

Примерный перечень страховых случаев включает:

• внезапную болезнь или смерть застрахованного либо его близкого родственника;
• травму, наступившую в результате несчастного случая;
• потерю или повреждение имущества застрахованного лица вследствие пожара, стихийного бедствия или других форс-мажорных обстоятельств;
• необходимость участия в судебном разбирательстве в качестве потерпевшего, свидетеля или эксперта;
• отказ или задержку в предоставлении визы (при условии, что документы были поданы своевременно).

В разных компаниях списки страховых случаев варьируются. Каждый из них имеет свои нюансы и уточнения, с которыми необходимо ознакомиться при заключении договора страхования. Наиболее лояльные компании включают в данный список экстренную госпитализацию, случаи заболевания особо опасной или «детской» инфекцией, а иногда даже и нахождение на амбулаторном лечении.

Страхование на случай задержки рейса

Задержка перелета может повлечь за собой серьезные убытки, особенно если туристу предстоит пересадка на другой рейс. Поэтому в ряде случаев есть смысл приобрести эту дополнительную опцию. В страховые программы отдельных компаний единовременная выплата при задержке регулярного авиарейса включена изначально.

Обладатель такого полиса имеет возможность получить страховую выплату, если рейс задержался по причине неблагоприятных погодных условий, неисправности самолета, забастовки сотрудников авиакомпании. Разные страховщики устанавливают различные сроки задержки, но обычно не менее трех часов.

Чтобы рассчитывать на выплату по данной страховке, обычно туристу необходимо получить в авиакомпании справку с подтверждением задержки рейса и указанием причин. Иногда страховой компании достаточно отметки в посадочном талоне.

Страхование гражданской ответственности

Этот вид страхования защищает финансовые интересы туриста, если во время пребывания за границей он непреднамеренно причинил ущерб здоровью или имуществу других людей. Примеров множество: несчастные случаи с нанесением травм при занятиях экстремальными видами спорта, случайная порча имущества в отеле и другое.

При подобном неприятном происшествии страховая компания возместит ущерб пострадавшему. Обычно данная опция не распространяется на случаи с участием автомотосредств.

Условия страхования туристов, выезжающих за границу

На какие моменты следует обратить внимание при оформлении полиса ВЗР?

• Надежность страховой компании. От этого напрямую зависит, насколько своевременно и в полном ли размере будут возмещены расходы. При выборе страховой компании нужно обратить внимание на ее репутацию (не лишним будет почитать отзывы), опыт работы, перечень услуг, рейтинг.
• Ассистанс, то есть партнер российской страховой компании за рубежом. Он организует оказание помощи туристам в стране пребывания: госпитализацию пострадавшего в стационар, оформление документов. Таким образом, именно с ассистансом, или сервисной компанией, придется иметь дело при наступлении страхового случая. Наиболее упоминаемые сервисные компании — Euro-Center Holding, Allianz Global Assistance, GVA (Global Voyager Assistance), Savitar Group, Сlass assistance, Smile assistance, MedAssist International, LtdAxa assistance, International SOS. О том, как работает тот или иной сервисный центр, можно прочитать в отзывах.
• Расходы, покрываемые медстраховкой. Это важно, поскольку перечень услуг по страховому полису может различаться в разных компаниях. Как правило, он включает:

• лечение в стационаре за границей;
• приобретение необходимых лекарственных препаратов;
• транспортировку до больницы;
• репатриацию в случае, если оказание требуемой медицинской помощи в стране пребывания по тем или иным причинам невозможно;
• репатриацию тела в случае смерти застрахованного.

Многие страховые компании предлагают расширенный полис страхования туристов с дополнительными медуслугами.

• Дополнительные услуги. Необходимость их включения в обязательную страховку зависит от цели выезда, особенностей страны, возраста и физического состояния туристов и многих других индивидуальных факторов. Например, при поездке на горнолыжный курорт крайне полезным будет дополнительное страхование от несчастных случаев.
• Сумма покрытия и география страхования. Минимальный размер страховой суммы в большинстве компаний составляет 30 000 евро. Некоторые страховщики устанавливают нижний предел в 40 000, 50 000 или 100 000 евро. Сумма страховки зависит не только от политики страховой компании, но и от условий принимающей страны.
• Наличие франшизы, то есть обязательства туриста при наступлении страхового случая самостоятельно оплатить установленную договором часть расходов. Полис с франшизой стоит дешевле обычного на 20–30%. Насколько это выгодно, зависит от обстоятельств. Например, если страховой случай незначителен и стоимость медицинской помощи невелика, вполне вероятно, что туристу придется оплатить ее в полном размере.
• Условия покрытия расходов, в зависимости от которых риски бывают сервисными и компенсационными. В первом случае все действия по организации помощи и оплате лечения берет на себя компания-ассистанс. Все, что нужно сделать застрахованному, — позвонить по указанному в полисе номеру телефона и сообщить о возникшей проблеме. При компенсационном принципе страхования турист самостоятельно оплачивает расходы, а по возвращении на родину страховая компания возмещает убытки на основании предъявленных документов. Например, при покупке лекарств в аптеке по рецепту врача. Аптеки гарантийные письма не принимают, поэтому застрахованный оплачивает лекарства самостоятельно, а страховая компания компенсируем ему расходы уже после возвращения из поездки.
• Сумма расходов без согласования со страховщиком. Многие компании не признают страховым случаем расходы на медицинскую помощь, полученную застрахованным без согласования со страховщиком, то есть при самостоятельном обращении за медицинской помощью. Соответственно, выплата по ним не производится. По условиям некоторых страховщиков звонок в сервисный центр не является обязательным. Застрахованный может самостоятельно выбрать клинику, оплатить там все услуги и компенсировать их после возвращения из поездки.
• Условия возмещения расходов индивидуальны для каждой компании. Важно заранее ознакомиться с правилами страхования, узнать о документах, необходимых для получения выплат, и о возможных причинах отказа. Все платежные и медицинские документы по страховому случаю обязательно нужно сохранять. Обычно они должны быть предъявлены не позднее чем через 30 дней после возвращения. В некоторых компаниях период возмещения расходов является более длительным и может достигать двух лет.
• Стоимость полиса. Она зависит от разных причин: срока поездки, страховой суммы, возраста туриста (полис для пенсионеров стоит дороже), сезона, вида отдыха и связанных с ним рисков (для экстремального туризма действуют повышенные тарифы). Имеет значение и стоимость медицинских услуг в стране пребывания.
• Вариант оформления. Помимо традиционного способа — непосредственного визита в офис, многие компании предлагают возможность страхования туристов онлайн. Такой вариант абсолютно безопасен и при этом позволяет экономить время: на электронную почту застрахованного лица приходит оформленный полис, его можно распечатать, а можно предъявлять и в электронном виде. В обоих случаях документ принимается всеми организациями.
• Документы для оформления полиса. Из них необходимы только паспорт гражданина РФ (при оформлении полиса в офисе) и загранпаспорт.
• Сроки оформления. Получить полис можно за считанные минуты как при онлайн-покупке, так и при посещении офиса компании.

Страхование туристов ВЗР — необходимая мера, даже если она не является обязательной по условиям принимающей страны. Страховка с суммой покрытия 40 000 евро поможет получить за рубежом медицинскую помощь. В ряде случаев полезно приобрести расширенный полис с дополнительным набором опций.

На что обратить внимание при покупке страховки?

В поисках ответа на этот вопрос мы обратились к представителю компании ERV, работающей на российском рынке с 2006 года и имеющей высокий уровень финансовой надежности — в 2019 году Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг ERV на уровне ruAA- со стабильным прогнозом:

«Приобретение туристической страховки стоит не так дорого, как многие думают. Особенно заметна разница в затратах при сравнении цены страховки и потенциальных расходов на медицинские и транспортные услуги за границей. Немногие обычные туристы задумываются о том, в какую сумму обойдется лечение в той или иной стране или сколько стоит, например, час аренды вертолета в случае, когда требуется эвакуировать сломавшего ногу горнолыжника с альпийского склона или найти потерявшегося ребенка.

Приведу некоторые цифры, основываясь на реальных выплатах нашей компании. Несложная хирургическая операция в Европе стоит порядка 10 000 евро. Средняя цена амбулаторного лечения в США — 1000 долларов. Реанимация и посмертная репатриация пострадавшего из Доминиканской Республики — 40 000 долларов. Медицинская эвакуация из стран Латинской Америки — 15 000 долларов, а из стран Юго-Восточной Азии — уже 20 000 долларов.

Эти цифры дают начальное представление о том, насколько масштабна может быть проблема со здоровьем, когда она настигает туриста в чужой стране. И в тех случаях, когда у человека, попавшего в беду, нет страховки либо страховое покрытие минимально, оплата расходов ложится на плечи его родных и близких. При этом стоимость страхового полиса ERV OPTIMA с покрытием 100 000 евро для путешественника, направляющегося, скажем, на десять дней в Доминиканскую Республику, составляет всего около 3000 рублей. Поэтому крайне неблагоразумно отправляться в путешествие без подобного «спасательного круга».

О том, на что обратить внимание при выборе страховки, я расскажу на примере страховых программ нашей компании. ERV более 13 лет занимается исключительно туристическим страхованием, и поэтому мы трепетно относимся к интересам клиентов, учитываем малейшие нюансы. Мы компенсируем расходы, которые многие страховые компании не покрывают вовсе или покрывают с лимитами. И при этом стоимость полисов ERV остается приемлемой для клиентов.

Наши страховые полисы OPTIMA (для многоразовых поездок выгоднее приобрести вариант «Мульти» или «Годовой») помимо стандартного набора лечебных и медико-транспортных услуг, покрывают лечение солнечных ожогов, обострений аллергии и прочих хронических болезней, а также заболеваний или травм, полученных в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. В программы OPTIMA заложена компенсация лечения при внезапном осложнении протекания беременности (до 31 недели включительно), в том числе преждевременные роды и, что немаловажно, уход за новорожденным.

Помимо этого, полисы OPTIMA гарантируют оплату поисково-спасательных мероприятий (в том числе с использованием вертолета) в размере всей заложенной страховой суммы. В каждом из них предусмотрено страхование от несчастного случая, страхование багажа и гражданской ответственности. Пункт «дополнительные расходы» включает услуги адвоката и переводчика при оказании первичной юридической помощи, компенсацию в случае утраты документов, а также оплату буксировки поврежденного автомобиля.

При покупке полиса очень важно обращать внимание на сумму страхового покрытия. В нашей компании предлагается два варианта — 40 000 и 100 000 евро, но в случае, когда страховка покупается для путешествия в экзотическую страну, эксперты ERV рекомендуют выбирать максимальный размер покрытия. Немаловажный момент — мы обеспечиваем 99% выплат по заявленным случаям, то есть компенсируем расходы 99 туристам из 100 обратившихся. В этом довольно легко убедиться, ознакомившись с отзывами о работе компании ERV».

P. S. Более полная информация об особенностях страховых полисов ERV доступна на сайте страховой компании. Там же можно рассчитать стоимость полиса при помощи страхового калькулятора и купить страховку онлайн, оплатив банковской картой.

* Акционерное общество «ЕРВ Туристическое Страхование» (ERV) работает на основании лицензии ЦБ РФ СЛ №4009, СИ №4009.

** Информация о ценах носит уведомительный характер и не является публичной офертой.

Страховой полис нужен каждому, кто собирается в путешествие. Самая главная причина заключается не в том, что без него Вам не дадут визу, а в том, что полис является гарантией того, что если вы попадете в беду, к Вам придут на помощь.
Наличие страхового полиса является обязательным для стран Шенгенской группы, для других стран такая страховка не является строго обязательной и делается туристом по желанию.
Страховку для выезжающих за рубеж в страны массового направления туристические операторы часто включают в стоимость тура, не предоставляя выбора. Вы вправе отказаться от страховки, включенной в турпутевку и купить ее самостоятельно.
Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.
Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Добровольное и обязательное страхование
Страхование бывает добровольным и обязательным.
К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.
Остальные виды страхования туристов являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

Страховыми случаями не признаются:
• заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения.
• обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства.
• расходы на лечение в санаториях.
• косметические и пластические хирургические операции.
• вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи (если заболел зуб и т.п.).

Краткосрочное и долгосрочное страхование
Чтобы оформить страховку необходимо взять загранпаспорт и обратиться в отдел зарубежного страхования какой-либо страховой компании. При заключении договора обязательно ознакомьтесь с «памяткой страхователю», и в случае возникновения вопросов разберитесь с менеджером страховой компании. Существует два вида страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).
Существует четыре страховых программы. Обозначаются они — A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.
Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.
В вариант B, кроме этих услуг, входят также оплата визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).
Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.).
Наконец, вариант D — это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.

Личное страхование туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного сего личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено вст.10 п. 4Федеральногозакона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.
Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях ит. п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании;
• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом.

Компенсационное и сервисное страхование
Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, т.к. туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.
Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.
Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В России такое страхование регламентируется вышеперечисленными нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РФ от 7июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с дополнениями и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Установлено, что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3группы -50% страховой суммы;
2. инвалидности 2группы -75% страховой суммы; смерти -100% страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые в договоре.

Имущественное страхование туристов
Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок.
Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда ит.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).
В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Создано большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи — потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мотелей и т. п.).
Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих Правил страхования, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.
Таким образом, при имущественном страховании правоотношения туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования ив Правилах (Условиях) на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

Обязательно ли нужно страховаться?
Во-первых: многие страны требуют полиса, чтобы в случае вашего заболевания или несчастного случая, вы могли получить медицинскую помощь (которая достаточно дорогая). Во-вторых: при поездках в экваториальные страны, в результате резкой смены климата, что не может сказаться благоприятно на самочувствии и потребует обращения за медицинской помощью. И, в-третьих: с Вами могут поехать в поездку близкие родственники (дети, родители и пр.), поэтому экономия незначительной суммы страховой премии при оформлении тура.

Что делать в непредвиденной ситуации?
Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи. Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться. Больше никаких действий предпринимать не нужно.

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

• страхование туриста и его имущества;

• страхование рисков туристских фирм;

• страхование туристов в зарубежных поездках;

• страхование иностранных туристов;

• страхование гражданской ответственности;

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующими законодательством относятся:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (зеленная карта);

• страхование туристов.

Объектом страхования ответственности владельцев средств ав­тотранспорта является их гражданская ответственность за возмож­ное нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затра­ты, связанные с нанесением увечья пострадавшим гражданам, под­лежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с восстановле­нием пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмеще­ние потери семейного дохода в связи с увечьем или смертью пост­радавших, включая выплату пожизненной пенсии детям или дру­гим родственникам.

В международном страховании страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием «зеленая карта».

«Зеленая карта» — это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовла­дельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.

Система «зеленая карта» основана в 1949 г. и гарантирует сво­бодное передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.

Объем ответственности в связи с причинением ущерба регули­руется, как правило, законом об обязательном страховании авто­гражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских странах страхование граж­данской ответственности владельцев транспортных средств явля­ется обязательным. Такие страны объединились в систему «зеле­ной карты», где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро «зеленой карты» и страховые рынки. Согласно Статьи 21 «Закона об организации и осуществлении туристической деятельности в Республике Молдова» страхование туристов является обязательным и осуществляется хозяйствующими субъектами в области туризма путем заключения договоров со страховыми компаниями, имеющими право на осуществление такого вида деятельности. Страховой полис должен предусматривать покрытие расходов на оказание туристу, в случае необходимости, медицинской помощи в стране (месте) временного пребывания и возмещение ему этих расходов. Остальные виды страхования являются добровольными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе.

Под багажом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежной поездки.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

— коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

— банкротство турфирмы;

— изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

— возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

К сожалению, страхование финансовых рисков пока в Республике Молдова мало практикуются.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

• оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

• транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;

• эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

• внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;

• предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;

• консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);

• оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;

• репатриация останков туриста;

• оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В Молдове базовые тарифы (в евро) в зависимости от группы стран и от суммы страховки, представлены в приложении заключенного договора между турфирмой и страховым агентством. Страхованием гражданской ответственности (зеленная карта) пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объектом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам: — внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; — повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; — участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; — получение вызова для выполнения воинской обязанности; — неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов; — другие причины, признаваемые в договоре. Такие виды страховки пока не практикуется в Республике Молдова, но страховые компании уже предусматривают возможный вариант включения этого вида страховки в перечень видов осуществляемых страховок.

С 1 января 2019 года в Казахстане вводится обязательное страхование туристов, выезжающих за рубеж. Если раньше туроператоры и турагенты должны были страховать свою ответственность перед туристами, с нового года они должны будут страховать каждого туриста, который пользуется их услугами.Как пояснил председатель правления страховой компании «Коммеск-Өмір» Олег Ханин, речь идет о совершенно новой концепции страхования туристов, выезжающих из Казахстана за границу.

«Страхователем будет являться туроператор в сфере выездного туризма, а застрахованным – турист, выезжающий за рубеж. Договор страхования будет заключаться в отношении каждого туриста.

Договор страхования туриста вступает в силу после оплаты премии, с момента получения застрахованным отметки пограничного контроля о пересечении границы Казахстана», – пояснил глава СК «Коммеск-Өмір».

Он отметил, что страховыми компаниями будут покрываться расходы, связанные с несчастными случаями и внезапными острыми заболеваниями. В том числе расходы на проезд для одного родственника к месту стационарного лечения застрахованного, если его состояние оценивается, как критическое, и срок лечения более 10 дней; расходы на оплату транспортировки несовершеннолетних, пожилых близких, оставшихся на территории страхования без присмотра в результате страхового случая; на оплату сообщений, телефонных звонков и иных услуг связи, осуществляемых страховщику, и в ассистанс, оплату проживания застрахованного в гостинице с даты выписки из стационара до даты отъезда на территорию РК. Расходы, связанные с аннулированием, обменом проездных документов и с отказом от забронированного номера, а также других туристских услуг за неиспользованную часть срока пребывания также покроет страховая компания.

Цена вопроса

Стоимость полиса, считает глава СК «Коммеск-Өмір», больше будет зависеть не от конкретной страны, а от наполнения программы страхования (их будет три), количества дней поездки и цели путешествия. Один день страхования будет стоить порядка 1,12 доллара.

Марина Шиповалова, директор ТОО «Interconsult info» добавила, что очевидно, что поездка за рубеж, предложенная туроператором, подорожает, потому что страховка должна входить в туристический продукт для всех туристов, которые выезжают за рубеж через туроператоров. В итоге, за свою страховку заплатит турист. «Законодательством предусматриваются три варианта страхового покрытия (от 10 тыс. долларов до 50 тыс. долларов) и соответственно тариф будет варьироваться от выбранной программы и срока пребывания за рубежом (от 0,95 до 1,83 доллара в день)», – пояснила она.

Более того, по ее словам, если раньше страхование медицинских расходов для выезжающих за рубеж было добровольным и туроператоры и турагенты получали от продажи таких страховок комиссионное вознаграждение до 40%. После принятия поправок такие комиссии запрещены, поскольку теперь страхование туриста – это обязательный вид страхования и агентской комиссии туроператор не получит.

Даурен Иманжанов, председатель правления страховой компании «НОМАД Иншуранс» ожидает, что обязательное страхование туристов многое изменит. Например, стоимость обязательного страхования будет дороже. «Условия обязательного страхования туристов изначально должны были полностью дублировать средние условия добровольного медицинского страхования туристов с небольшими изменениями в покрытии. Однако потом было решено, что стоимость обязательного страхования туристов будет немного выше, чем средние тарифы страховых компаний», – подчеркнул он.

Также, по его мнению, число «самостоятельных» туристов незначительно вырастет.

«По нашим данным, 10-15% туристов выезжают за рубеж без страхового полиса. Часть – в «безвизовые» страны, где посольства не требуют страховой полис, часть – самостоятельные туристы, предпочитающие не покупать страховой полис», – предположил председатель правления СК «НОМАД Иншуранс».

Что получат туристы?

Регулятор позиционирует эти новшества, как защиту граждан, выезжающих за рубеж. «Поскольку нет других инструментов заставить казахстанских туристов покупать страховки, в итоге было принято решение возложить это на туроператоров», – отметила директор ТОО «Interconsult info».

Страховщики с одной стороны довольны этими поправками, потому что для них появляется возможность развивать этот вид страхования, но с другой стороны они понимают, что расширенный перечень страховых случаев, предусмотренный новым законом, может значительно увеличить расходы на страховые выплаты. «Каким бы привлекательным не выглядело обязательное страхование, участники рынка будут очень осторожно заходить в этот класс страхования и присматриваться, насколько он выгоден. Раньше страхование медицинских расходов для выезжающих за рубеж было прибыльным, поскольку прямые убытки страховщиков составляли всего 10-15% от собранных премий, а в текущем варианте сложно прогнозировать доходность от нового вида страхования», – поясняет Марина Шиповалова.

С этим согласен и глава «НОМАД Иншуранс». «Сам по себе закон приведет к тому, что по этому виду страхования уменьшится маржинальная часть, а выплаты, напротив, увеличатся. По нашим оценкам, минимум в три раза», – пояснил он.

«Нововведения, прежде всего, нужны для полноценной защиты имущественных интересов туриста. Раннее страховое покрытие было ограниченным, плюс туроператоры были не особо заинтересованы в предотвращении рисков. К тому же частные банкротства туроператоров привели к сдаче лицензии по этому классу ряда страховщиков (из 17 компаний, осуществляющих этот вид деятельности, лицензию сдали 10)», – отметил Олег Ханин.

В целом, обязательное страхование туристов нужно для того, чтобы как можно больше туристов были защищены за рубежом. «Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда туристы, которые отказались от страхования, вынуждены тратить свои деньги на экстренное лечение за рубежом. Как итог, лечение обходится гораздо дороже, чем в Казахстане, отдых испорчен», – подытожил Даурен Иманжанов.