Куперс

lzf / .com

Задолженность населения перед банками продолжает расти. По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. «Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она.

Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.

1

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. «Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора», – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).

Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.

Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13). «В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными», – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. «Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.

Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

1. Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
2. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».
3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

2

Рефинансирование кредита

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. «Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.».

По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.

Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта», – убежден Алексей Подвигин.

Подлежит ли обложению НДФЛ материальная выгода от экономии на процентах при получении кредитов (займов)? Узнайте из материала «НДФЛ с материальной выгоды от экономии на процентах при получении кредитов (займов)» в «Энциклопедии решений. Налоги и взносы» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!
Получить доступ

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.

Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.

3

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

4

Иные способы

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.

Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. «Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту», – считает эксперт.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.

Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).
На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»; далее – закон о маткапитале). Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов»). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале). Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).

Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).

Помимо этого, действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп. «а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).

Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

4 months ago ● Ilya Ryvlin

Хотите стать частью истории? С 7 по 14 июня состоится первый в истории EAPT Online, и у вас есть возможность принять участие в этом жарком фестивале. Насыщенное расписание включает в себя 18 турниров, а бай-ины варьируются от $33 до $550. Любой игрок найдёт что-то для себя, ведь в рамках EAPT Online представлены самые разнообразные ивенты, в том числе турниры 6-макс, баунти и хайроллеров. С 11 по 14 июня состоится Главное событие с бай-ином $330 и гарантией $45,000.

Однако стать участником EAPT Online можно и за куда меньшие деньги, а в теории – вообще бесплатно. Вы можете начать свой путь к первому крупному летнему фестивалю уже через несколько дней: с 31 мая стартуют сателлиты, благодаря которым вы можете выиграть билет в три турнира: Russian Poker Championship, PCM Poker Cup и Главное событие.

Ветка сателлитов к Главному событию состоит из трёх турниров: фриролл, сателлит с бай-ином $6,60 и финальный сателлит с бай-ином $33. В финальной фазе каждый день на протяжении 15 дней, начиная с 31 мая, будут разыгрываться по три билета, так что в общей сложности 45 билетов найдут своих владельцев. Вы можете начать с любой фазы и в случае успеха продвигаться к своей цели или же сразу внести бай-ин в финал, который будет ежедневно проходить в 20:00 мск (заключительный финальный сателлит в формате турбо состоится 14 июня в 16:00 мск).

31 мая стартуют сателлиты и к PCM Poker Cup. Этот турнир с бай-ином $82,50 и гарантией $15,000 пройдёт с 9 по 12 июня. В сателлитах же ежедневно разыгрываются по 5 билетов, а их общее количество составит 60. Вы можете начать с фрироллов, сателлитов по $2,20 или финальных сателлитов по $11, которые будут ежедневно проходить в 19:00 мск (заключительный финал состоится 11 июня в формате турбо в 18:00 мск).

Наконец, 15 билетов будут разыграны в сателлитах к Russian Poker Championship, который и откроет программу фестиваля 7 июня. Имя победителя мы узнаем 10 числа. Бай-ин составит $165, а гарантия — $25,000, однако, как вы уже поняли, у вас есть возможность заплатить куда меньшую сумму или не платить ничего. Первая опция – это фрироллы, вторая – сателлиты по $4,40, а третья – финалы по $22. В трёх финалах, которые пройдут в формате турбо 7, 8 и 9 июня в 18:00 мск, будет разыграно по 5 билетов (15 всего). Начните покерное лето с жарких перипетий EAPT Online!

Уровень кредитной нагрузки на заёмщика зависит от нескольких факторов, в частности дохода, размера займа и установленной финансовым учреждением процентной ставки. Оптимизация условий по кредитному договору обычно предполагает снижение нагрузки на клиента в целях устранения риска появления просроченных платежей. Самым простым и доступным способом регулирования кредитной нагрузки считается уменьшение размера регулярных выплат. Для этого достаточно изменить график путем увеличения количества ежемесячных платежей.
Оптимальный уровень кредитной нагрузки
Показатели кредитной нагрузки зависят от нескольких факторов. Во-первых, учитывается текущее финансовое положение заемщика, то есть уровень доходов и расходов. Во-вторых, сотрудники банка принимают во внимание параметры будущей сделки. В результате формируется график платежей. Дата регулярных выплат, как правило, закрепляется ближе к концу месяца, поскольку многие работодатели предоставляют заработную плату в двадцатых числах. Тем не менее заемщик может настоять на выборе любой другой даты для регулярных взносов по кредиту.
Оптимальным считается уровень ежемесячной платежной нагрузки, который позволяет:
1. Выполнять условия кредитного договора.
2. Своевременно вносить ежемесячные платежи.
3. Снизить риск просроченных выплат.

4. Избежать появления задолженностей.
5. Осуществлять запланированные покупки.
6. Пополнять резервный фонд по кредиту.
Финансовое положение может стремительно ухудшится по независимым от заёмщика причинам. Во избежание возможных проблем с погашением займа в условиях возросшей кредитной нагрузки рекомендуется использовать финансовую подушку безопасности. Резервный фонд создается специально для выполнения обязательств в условиях возникновения непредвиденных ситуаций. Если риск появления просроченных платежей сохранится на протяжении длительного срока, следует обратиться к кредитору с просьбой пересмотреть условия погашения займа.

Что такое график регулярных платежей по кредиту

Выплата любого кредита выполняется по согласованному сторонами графику. Первый платеж клиент выполняет ровно через месяц после подписания договора. Допускается использование иной периодичности выплат, например, погашение задолженности по кредитной карте со льготными условиями сделки предполагает внесение денежных средств на протяжении 30-55 дней с момента получения займа. В свою очередь краткосрочные кредиты от микрофинансовых компаний зачастую погашаются одним платежом или регулярными выплатами через каждые две недели. По некоторым кредитным программам действуют схемы погашения с поквартальным внесением средств.

На формирование графика платежей влияет:

• Размер и тип кредита.
• Продолжительность сделки.
• Источник дохода заемщика.
• Наличие первого взноса.
• Дата заключения договора.
• Способ погашения займа.
Вопросы, связанные с грамотной разработкой графика регулярных выплат, решаются сторонами на подготовительном этапе. Во время подписания договора заемщики и кредиторы дают официальное согласие на осуществление платежей по выбранной схеме. Клиент обязуется осуществлять регулярные выплаты до наступления крайнего срока. В свою очередь финансовое учреждение не имеет права требовать выполнение финансовых обязательств раньше указанной даты. Существует ряд исключений из правил. В частности, если заемщик умышленно нарушает условия соглашения, кредитор может настоять на досрочном погашении. Получатели займов по собственному желанию могут преждевременно закрыть сделку. Подобное право закреплено законом, поэтому кредиторам запрещено препятствовать досрочной выплате займа.

Способы уменьшения платежа или срок по кредиту

Если исходный график выплат, согласованный и утвержденный сторонами, грозит появлением просроченных платежей, допускается вариант с его пересмотром. Инициировать подобную процедуру может как заемщик, так и кредитор. Изредка оптимизация расписания выполняется по решению суда. Например, если базовая схема выплат изначально имеет серьезные ошибки или принимается в одностороннем порядке без согласия заемщика.

Методы снижения кредитной нагрузки на заемщика:

1. Реструктуризация кредита.
2. Рефинансирование займа.
3. Кредитные каникулы.
4. Пересмотр ставки.
5. Коррекция ежемесячного графика платежей.
6. Пролонгация договора.
Изменение некоторых условий договора выполняется по согласованию сторон. Например, отсрочка платежей используется при возникновении временных трудностей с погашением займа. Если клиент не в состоянии решить финансовые проблемы на протяжении кредитных каникул, банки могут предложить реструктуризацию долга с пересмотром процентной ставки, продолжительности сделки и базового графика выплат. Когда кредитор отказывается от внесения изменений в договор, можно воспользоваться услугами других банковских учреждений в рамках программ рефинансирования кредитов. Любой из перечисленных методов снижения кредитной нагрузки повлияет на размер платежей.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временное решение, позволяющее снизить платежную нагрузку на клиента в случае стремительного ухудшения финансового состояния по причине возникновения непредвиденных обстоятельств. К отсрочке платежей приступают заемщики, планирующие возобновить выплаты после решения сложившихся проблем.
По окончанию льготного периода, на протяжении которого отменяются выплаты или вносятся минимальные платежи, кредитная нагрузка на клиента ощутимо возрастет. Без продления срока действия сделки размер платежей повышается. За отведённый срок нужно внести не только запланированные, но и пропущенные выплаты.

Формы кредитных каникул:

• Полное приостановление регулярных платежей на согласованный сторонами срок (не более 12-24 месяцев).
• Частичный отказ от выплат с обязательным внесением минимальной суммы, например, процентов по займу.
После окончания рассрочки заемщик может обсудить с кредитором вопрос пролонгации договора с изменением графика платежей. Коррективы подобного рода предполагают сохранение стабильной финансовой нагрузки без риска рецидивов, связанных со снижением платежеспособности заемщика на протяжении срока действия сделки.

Реструктуризация кредита

Условия оригинального договора порой способствуют повышению кредитной нагрузки на заемщика. В этом случае речь заходит о процедуре реструктуризации. Пересмотреть можно одно из условий сделки или несколько параметров, которые отрицательно сказываются на процессе сотрудничества.
Реструктуризация, выполненная квалифицированным экспертом с учетом потребностей и финансовых возможностей заемщика, уменьшит размер ежемесячных платежей. Поскольку пересмотр графика погашения сопровождается продлением срока действия договора, заемщик может обойтись без кредитных каникул. Однако в некоторых случаях дополнительно применяется отсрочка.
Изменение условий договора предполагает:
1. Снижение процентной ставки.
2. Пролонгацию срока сделки.
3. Коррекцию графика ежемесячных платежей по кредиту.
4. Отсрочку регулярных выплат.
Внести коррективы в исходную сделку иногда можно без подключения опции, связанной с реструктуризацией. Если подписанный сторонами договор позволяет изменять некоторые условия, по обоюдному согласию можно пересмотреть не только продолжительность сотрудничества или график, но и снизить процентную ставку. Однако уменьшение ежемесячных платежей может привести к появлению переплаты, связанной с комиссионными отчислениями за каждую дополнительную выплату по новому графику.
Изменение условий сделки в одностороннем порядке запрещено законом. Если кредитор вносит коррективы в договор без предварительного согласования с клиентом, последний имеет полное право подать жалобу на нарушителя или же инициировать судебное разбирательство. Заемщик вправе требовать компенсацию, настаивая на расторжении договора.
Процедура реструктуризации – это решение, которое банки используют только в экстренных ситуациях при повышении вероятности образования просроченной задолженности по кредиту. Внесенные изменения тщательно проверяются экспертами. Непродуманная коррекция параметров исходной сделки часто влечет за собой увеличение переплаты по кредиту. Иными словами, подобные изменения могут ухудшить финансовое положение клиента.

Даже если банк, в котором изначально оформлен кредит, откажется выполнить реструктуризацию или изменить график платежей, заемщик сохранит возможность снизить финансовую нагрузку путем обращения в новую организацию, предлагающую рефинансирование. Одновременно можно пересмотреть несколько сделок, включая договора, заключенные по кредитным картам, потребительским и долгосрочным целевым займам.
Вторым вариантом для изменения условий кредитного договора является рефинансирование. Услуга предполагает обращение в банковское учреждение, которое предлагает погасить действующие займы клиента путем выдачи нового кредита. Условия сделки оговариваются сторонами заранее, поэтому заемщик принимает активное участие в планировании дальнейшего процесса погашения кредита. Сервис по рефинансированию продвигается коммерческими банками, которые нацелены на активное расширение клиентской базы.

Условия рефинансирования кредитов:

1. Пересмотр процентной ставки.
2. Разработка нового графика платежей.
3. Консолидация задолженностей.
4. Получение дополнительных услуг.
5. Отказ от необязательных выплат.
6. Пролонгация срока действия договора.
Главным преимуществом процедуры рефинансирования является возможность объединения (консолидации) нескольких кредитов. Клиент обязуется выполнять финансовые обязательства только перед одним кредитором или вовсе на более выгодных условиях переводит задолженность в новое финансовом учреждении.

Уменьшение срока по кредиту — Частично Досрочное погашение

Если заемщик не сталкивается с проблемами на стадии погашения займа, внести денежные средств можно с опережением графика. Этот способ экономии в процессе кредитования не позволит снизить платёжную нагрузку, но даст возможность сэкономить крупную сумму. При оформлении займов по стандартным схемам кредитования на погашения выделяется определенный срок, однако заемщик вправе внести полную сумму долга одним платежом до указанной договором даты последней выплаты. В этом случае кредитору запрещается начислять проценты.

Алгоритм досрочного погашения:

1. Получение информации касательно остатка платежей по кредиту.
2. Планирование процедуры внесения денежных средств.
3. Предупреждение кредитора о принятом решении за 30 дней до выплаты.
4. Осуществление запланированного платежа любым удобным способом.
5. Получение в обслуживающем банке справки о закрытии договора.
Способ с преждевременной оплатой части долга доступен при формировании клиентом резервного фонда. Как правило, финансовая подушка безопасности во время процесса кредитования представляет собой определенную сумму денежных средств, которую заемщик хранит на случай чрезвычайных ситуаций. Если на протяжении срока действия договора не возникают просроченные платежи, деньги можно использовать для досрочного погашения.

Кто может претендовать на уменьшение платежей по кредиту?

Клиент кредитного учреждения соглашается с выбранным графиком платежей на этапе подписания договора, поэтому претендовать на пересмотр условий сделки могут только благонадежные заемщики. Вероятность получения доступа к опциям, связанным с отсрочкой платежей, напрямую зависит от кредитной истории клиента.

Требования к заемщику:
• Готовность выполнять имеющиеся кредитные обязательства.
• Самостоятельное обращение с просьбой пересмотреть условия сделки.
• Оптимальное состояние кредитной истории.
• Отсутствие систематических просроченных платежей.
• Наличие источника стабильных доходов.
• Потеря возможности погашать кредит по объективным причинам.
• Активное участие в поиске путей для возобновления выплат.
Если основанием для пересмотра условий сделки в целях снижения ежемесячных платежей является снижение платежеспособности, заемщик должен уверить кредитора в восстановлении доступа к источнику доходов. Обычно нужно уделить время на поиск новой работы, когда причиной ухудшения финансового состояния является увольнение или понижение в должности. При повышении медицинских расходов следует предоставить в банк справку от лечащего врача. Получая дополнительные сведения, кредитор повышает уровень доверия к клиенту.
Финансовые учреждения могут снижать ежемесячные платежи для заемщиков, которые гарантируют дальнейшее выполнение обязательств. Подтвердить свои намерения клиент может посредством предоставления документов, в частности справки с места работы или различных квитанций, доказывающих факт непредвиденного повышения расходов.
Таким образом, оптимизация кредитной нагрузки выполняется банковскими учреждениями для снижения риска появления просроченных платежей. Заемщики, сталкивающиеся с непредвиденными ситуациями, результатом которых является снижение уровня платёжеспособности, могут инициировать различные процедуры, в том числе реструктуризацию и рефинансирование задолженности. Методы снижения кредитной нагрузки предполагают пересмотр условий сделки для последующего уменьшения размера регулярных платежей.

Если у вас есть действующий кредит в Сбербанке, вы можете уменьшить размер ежемесячного платежа.

Просто попросите работодателя перечислять зарплату на счёт в Сбербанке, после первого зачисления и письменного обращения банк снизит процентную ставку по кредиту, а значит, уменьшит ежемесячный платеж.

Для этого скачайте с сайта Сбербанка заявление, заполните и отнесите работодателю. В соответствии с пунктом 3 статьи 136 Трудового кодекса ПМР работодатель обязан перечислять работнику заработную плату на счет в банке, указанный работником в заявлении. При этом организации не нужно заключать с банком договор на перечисление зарплаты в рамках зарплатного проекта, бухгалтер может перечислять вам деньги отдельным платёжным поручением.

Как видите, для вас эта процедура бесплатная. Ещё раз подчеркнем: работодатель обязан перечислять вам зарплату на счёт в том банке, который вы указали в заявлении. ⠀

Важно! Если в течение 3 месяцев подряд на ваш счёт не будет поступать зарплата, начиная с 4-го месяца процентная ставка автоматически вернётся к прежним размерам.

Это же правило работает в отношении пенсионеров. Если у вас есть действующий кредит в Сбербанке, а пенсию вы получаете на дом или в другом банке, переведите ее в Сбербанк, и после первого зачисления пенсии банк снизит процентную ставку, а значит, уменьшит ежемесячный платеж. Для этого нужно обратиться в любое отделение Сбербанка и заполнить заявление, банк самостоятельно отправит его в собес. ⠀

Скачайте заявление и узнайте, как изменится процентная ставка на странице Сбербанка с кредитами: https://prisbank.com/credit/

После перевода зарплаты или пенсии в Сбербанк автоматически снижается процентная ставка по всем кредитам, за исключением автокредита, ипотечного кредита, кредита для индивидуальных предпринимателей и овердрафта.

Узнайте больше информации на официальном сайте Сбербанка или по телефону 16-11 (без кода).