Верховный суд РФ призвал банки с пониманием относиться к финансовому положению заемщиков и не возлагать на них ответственность за просрочки по кредитам. Правда, в особых случаях, например, если должник испытывает материальные трудности из-за пандемии.
Председатель Верховного суда России Вячеслав Лебедев напомнил, что отсутствие денег у заемщика, конечно, не означает освобождения от ответственности. Но пандемия не тот случай.
«Верховный суд РФ разъяснил, что в условиях противодействия распространению коронавирусной инфекции отсутствие у гражданина-заемщика денежных средств, вызванное ограничительными мерами, может быть признано обстоятельством непреодолимой силы и основанием для освобождения от ответственности», — отметил Лебедев.
За сложной формулировкой скрывается простая идея: если коронавирусные ограничения лишили человека средств, банк обязан пойти навстречу заемщику.
Также Вячеслав Лебедев напомнил, что финорганизации не должны навязывать страховки по кредитам. А отказ клиента от дополнительных услуг не должен стать основанием для отказа в кредитовании, передает «Российская газета».
Из-за пандемии заемщики могли оформить кредитные каникулы. Однако заявки 15 тысяч россиян банки аннулировали. Объясняется это тем, что заявители переставали выходить на связь с финорганизациями и не предоставляли необходимые документы.
- Чтобы сохранить этот материал в
избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
- Чтобы сохранить этот материал в
избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
Александра Зотова / для Ведомостей
Просроченные розничные кредиты в банках в апреле выросли на 1,2%, или на 10 млрд руб., а их доля в кредитном портфеле – с 4,5 до 4,6%. Такие данные приводит ЦБ в обзоре о развитии финансового сектора в апреле. При этом розничный кредитный портфель за месяц снизился на 0,7% (128 млрд руб.) после мартовского роста.
Это только верхушка айсберга, предполагает регулятор. Рост просрочки, скорее всего, был сглажен, так как банки начали активно реструктурировать кредиты пострадавших заемщиков в рамках своих программ или кредитных каникул, говорится в обзоре.
По данным опросов отдельных крупных банков (с общей рыночной долей более 70%), с начала ограничительных мер на 6 мая было реструктурировано кредитов юрлиц на сумму около 1,2 трлн руб., малых и средних предприятий – на 342 млрд руб. (7,8% портфеля) и кредитов физлиц – на 336 млрд руб. (2% портфеля).
Просроченная задолженность корпоративных заемщиков за апрель выросла значительно меньше – на 0,03% (1 млрд руб.), а ее доля даже сократилась – с 6,8 до 6,7% за счет опережающего роста портфеля (на 0,6 трлн руб., или на 1,4%). Это связано со снижением денежных потоков компаний (в апреле снижение денежных поступлений в разных отраслях составило от 17 до 28%), а также сокращением облигационного рынка и ожиданием ужесточения не ценовых условий кредитования, указывает ЦБ. Компании стремились заместить недостающие поступления от основной деятельности кредитными средствами.
Также ЦБ увидел некоторые признаки ухудшения кредитного портфеля банков по доле проблемных и безнадежных ссуд (IV и V категорий качества), указано в обзоре. Данные доступны с месячным лагом, но показывают, что в розничном портфеле в марте доля таких ссуд увеличилась с 6,8 до 7,2%. За счет роста корпоративного портфеля доля просрочки в нем снизилась с 11 до 10,8% , но в абсолютном выражении ссуды IV и V категорий качества увеличились на 4,5%. Уровень резервирования на 1 апреля в банках оставался высоким: корпоративные кредиты были покрыты индивидуальными резервами на 72,2%, а общими – на 89,3%, розничные – на 88% и 111,8% соответственно.
«Ведомости» направили запросы в 10 крупнейших банков. В Райффайзенбанке доля кредитов с просрочкой свыше 90 дней в розничном портфеле в апреле выросла с 3,6 до 3,7%, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Алексей Крамарский. Покрытие резервами в банке за месяц увеличилось с 74,9 до 76,4% по МСФО. В Промсвязьбанке доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле тоже немного выросла, сказал директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов, не приведя точные цифры. Сбербанк отказался от комментариев.
Просрочка выросла ощутимо по сравнению с докризисным периодом, но этот рост не отражает реальную ситуацию с качеством розничных ссуд, согласен с ЦБ руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин, в статистике не учитываются реструктуризации в рамках кредитных каникул, заявки на которые стали активно поступать в банки только в апреле. По таким кредитам банки имеют право не ухудшать кредитное качество вплоть до конца сентября. Из-за этих мер ЦБ рост резервов будет сглаженным, считает аналитик Fitch Ratings Антон Лопатин.
Тем не менее реструктуризация розничных кредитов выросла на 440 млрд руб. за последние два месяца, говорит Лопатин, и во второй половине года и просрочка, и реструктуризации будут продолжать расти. Реальное качество кредитных портфелей будет видно в начале IV квартала, если действующие регулятивные послабления не будут продлены, считает Доронкин.
Совокупный объем просроченной задолженности по кредитам МСБ сократился за 2017 год на 7% и составил 623 млрд руб. Несмотря на снижение просрочки в абсолютном значении её относительный уровень в портфеле кредитов МСБ остается высоким: доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле МСБ на 01.01.2018 составила 14,9% (против 14,2% на 01.01.2017). Стоит отметить, что в первом полугодии 2017 года доля просрочки в кредитах малым и средним предпринимателям снизилась почти до 13%, а ее резкий рост в августе 2017г. до 15,5% был во многом обусловлен существенным сокращением объема кредитного портфеля МСБ вследствие обновления регулятором единого реестра субъектов МСП, которое привело к переклассификации части кредитов заемщиков с хорошей платежной дисциплиной в крупный бизнес.
Сегмент кредитования малого и среднего бизнеса остается антилидером по уровню дефолтности среди смежных сегментов кредитования (см. график 10). Розница по итогам 2017 года показала снижение просрочки, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Так, за прошлый год объем просроченной задолженности по кредитам населению сократился до 849 млрд рублей, составив 7% портфеля на 01.01.2018 против 8% на 01.01.2017. По кредитам крупному бизнесу величина просроченной задолженности за тот же период незначительно выросла до 1,3 трлн рублей, а доля просрочки стабилизировалась на уровне 5%. Однако такой низкий уровень просрочки в сегменте кредитования крупного бизнеса во многом обусловлен сокрытием проблемной задолженности в реструктуризациях, в частности, в пролонгациях. Зачастую банки пролонгируют проблемные кредиты крупных предприятий, чтобы не допустить их выхода на просрочку и, как следствие, реклассификации ссуды и досоздания резервов.
Невысокое качество кредитного портфеля МСБ характерно в основном для небольших банков (см. график 11): доля просроченной задолженности в портфеле банков вне топ-30 на 01.01.2018 составила – 21,7% против 15,6% на 01.01.2017. При этом игрокам из топ-30 по активам за тот же период удалось снизить уровень дефолтности на 1,7 п.п. до 11,6%. Разрыв между долями просрочки в кредитных портфелях крупных участников и прочих банков с начала 2017 года существенно увеличился и на 01.01.2018 составил 10,2 п.п. В условиях активизации банков из топ-30 качественные заемщики чаще делают выбор в пользу крупных игроков, которые чаще предлагают более выгодные условия.